Самородова Н.М., Ющенко М. С.

Харківський інститут банківської справи Університету банківської справи

Національного банку України

СТАН ТА ПОДАЛЬШИЙ РОЗВИТОК КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ

Анотація. Розглянуто проблеми кредитування суб’єктів господарської діяльності на сучасному етапі, проаналізовано динаміку обсягів кредитних портфелів юридичних осіб у найбільших банках за останні роки, запропоновані шляхи вдосконалення кредитної політики вітчизняних банків.

Ключові слова: банк, кредитна система, кредитні відносини, кредитний портфель.

Вступ. Проблеми, пов’язані з кредитуванням суб’єктів господарської діяльності, стають найбільш актуальним саме зараз, коли більшість банків ще не вийшло на докризовий рівень розвитку та коли відбувається постійне реформування податкової системи України. Багато банків на сучасному етапі розвитку кредитування потерпають від недосконалої оцінки ризиків, що призводить до завищення відсоткових ставок, а як наслідок від цього потерпають позичальники.

Важливу роль відіграє і те, наскільки банк реалізує свої кредитні послуги, бо завдяки кредитам банківських установ з’являються нові підприємства, розширюються старі, що також допомогає розв’язати в певній мірі таку проблему як безробіття. Взагалі кредити становлять приблизно 50% від усіх активів банківської установи і забезпечують 2/3 від усіх доходів. Але при такій великій прибутковості, кредити є насамперед дуже ризиковою частиною банківських активів.

Ще однією з проблем банківського кредитування є недосконале законодавство та зменшення кредитних ресурсів банків. В наш час ринок кредитування заповнюється за рахунок іноземних інвестицій у вітчизняні банки.

Дослідженню проблем сучасного розвитку кредитування юридичних осіб присвячено багато праць вітчизняних та іноземних вчених і фахівців, а саме: О. Заруби, Б. Луців, О. Пересада, В. Міщенко, О. Кривонога, К.О.Ващенко, О.В. Лібанова, В.Бобиль, З.С. Варналія, В.Є. Воротіна, М.М. Ямпольский та ін..

Постановка завдання. Метою статті є дослідження і висвітлення проблем сучасного стану банківського кредитування, визначення перспектив подальшого розвитку кредитної діяльності вітчизняних банків та шляхів вдосконалення кредитної системи України.

Результати. Кредитна система в широкому змісті цього слова представляє собою сукупність банківських і інших кредитних установ, правові форми організації і методи здійснення кредитних операцій. Подальший розвиток кредитів і банків виявляється в розгортанні, розширенні, усуспільненні фінансово-кредитних установ, появі нових задач і функцій кредитної системи. Вона формувалася, по-перше, шляхом створення кредитних грошей і, по-друге, за допомогою зростаючого залучення вільного грошового капіталу підприємств, держави і населення.

В даний час відбувається подальший розвиток кредитної системи, і насамперед її функцій. Поряд з основною функцією – акумуляцією вільних коштів і перетворенням їх у позичковий капітал – розвиваються і інші функції, такі, як прийом внесків і відкриття по них різного роду рахунків, організація випуску акцій і облігацій, прийом цінностей на збереження, операції в посередництві в платежах тощо. Кредитна система бере на себе виконання операцій із грошима окремих підприємств і організацій, створює такі знаряддя звертання, що замінюють спочатку золото, а потім і кредитні гроші безготівковими розрахунками.

Перетворившись в ланку фінансового капіталу, кредитна система проникає в усі сфери господарського життя. Якщо говорити про її положення в сучасних умовах, то з повною підставою можна сказати, що їй належить центральне місце в економічному відтворенні. Банківська система як основна частина кредитної системи по своїй формальній організації і централізації являє собою самий митецький і зроблений утвір, до якого взагалі приводить розвиток економічних відносин.

Кредитна система сьогодні охоплює дві ланки чи дві підсистеми – банківські і небанківські установи, що формують відповідно банківську і небанківську систему.

Концентрація і централізація банківського капіталу, його монополізація спричинили як якісні зміни у виконуваних ними функціях, так і появу нових функцій. Так, від функцій посередництва в платежах і кредитах банки переходять до постійного кредитування галузей і підприємств. При цьому відбувається їхня переорієнтація з короткострокових позик на усі види і форми надання позичкових засобів, насамперед на довгострокові інвестиції в основний капітал. Завдяки чому вони здобувають контроль над окремими підприємствами або деякими галузями.

В Україні активне кредитування підприємницької діяльності починається з 2000 року, з того часу і до тепер кожен банк намагається створити відділ кредитування бізнесу. До 2008 року банки мали можливість кредитувати суб’єктів малого та середнього підприємництва, але світова фінансова криза зробила свої корективи в цьому. Так як наша банківська система була на межі краху, багато банків припинили кредитування малого та середнього бізнесу. Особливо припинили кредитувати у валюті, тому що курс долара різко зріс, а національна валюта різко впала в ціні, що призвело до зменшення ресурсів банків. Вже з початку осені 2009 року деякі банки почитають досить обережно кредитувати підприємців. Таким чином, 2010 рік можна назвати роком відновлення підтримки банками малого та середнього бізнесу. Так, у порівнянні з 2009 роком обсяг кредитування юридичних осіб у 2010 році в українських банках значно зріс. Адже банки почали боротися за можливість залучення найбільш якісних позичальників. З таблиці 1 можна побачити позитивну тенденцію в кредитуванні підприємців українськими банками, але все одно залишаються банки, де обсяг кредитно-інвестиційних портфелів зменшується. Взагалі експерти прогнозують покращення та відновлення кредитної функції у банків вже у 2012 році. На сьогодні ж лідерами з приросту кредитних портфелів є такі банки, як ПриватБанк, Ощадбанк та ПУМБ.

Таблиця 1

Динаміка змін кредитно-інвестиційних портфелів у найбільших вітчизняних банках за 2009-2011 роки (млн.. грн)

Банк	Стан на 01.01.2010	Стан на 01.01.2011	Стан на 01.01.2012	Динаміка змін за період (млн. грн)
ПриватБанк	67431,6	93189,87	100987,17	33555,57
Ощадбанк	51005,5	49234,79	63211,38	12205,88
Укрексімбанк	46028,55	53630,81	55643,64	9615,09
ВТБ Банк	22989,57	26774,67	28552,02	5562,45
ОТП Банк	25182,83	21093,38	19516,59	-5666,24
Фінанси та Кредит	14897,43	17158,58	16781,16	1883,73
Правекс-банк	4326,02	3883,66	4036,57	-289,45
Укрсоцбанк	34572,54	30799,11	27088,99	-7483,55
ПУМБ	12564,52	12672,58	23409,44	10844,92

Останнім часом помітною стала тенденція збільшення частки позик, які надаються небанківськими кредитними установами, але на сьогодні їх питома вага в загальному обсязі позик, які надає кредитна система, незначна. Це пояснюється національними традиціями розвитку кредитної системи, а саме проблемами, які існують в державі, - низьким рівнем доходів населення, недостатньо розвиненим ринком цінних паперів тощо.

В Україні для успішного досягнення завершального етапу перехідного періоду з добре розвиненою кредитною системою, здатною розв’язати нові завдання реструктуризації економіки, необхідно вже сьогодні забезпечити реалізацію таких задач:

- прискорення зростання економічного потенціалу комерційних банків, накопичення власного капіталу, звільнення їх балансів від безнадійних боргів державних підприємств;

- розвиток небанківських кредитних установ;

- створення надійної системи страхування банківських документів, сприяння формуванню високої довіри до банків з боку юридичних та фізичних осіб;

- створення дійової законодавчо-правової бази функціонування кредитних установ, яка забезпечила б їм надійний захист від усіх видів ризиків та високу стабільність їх діяльності.

Таким чином, в Україні формується розгалужена кредитна система, яка ліквідує державну монополію, більш раціонально організує грошовий обіг, а емісію грошей приведе у відповідальність з дією закону грошового обігу. Держава повинна забезпечити сприятливі умови для її функціонування, при цьому можливості ринкової саморегуляції системи будуть пов’язані з максимальним врахуванням інтересів її членів. Без вирішального виконання запланованих заходів оздоровлення кредитної системи неможливе. При цьому не можна недооцінювати вже досягнуті успіхи. Однак в Україні розповсюджується загальне правило: тільки з ростом економіки кредитні установи одержать можливість взаємодіяти з іншими секторами та виконувати свої задачі по перетворенню народного господарства.

Для успішного розв’язання завдань фінансової та економічної стабілізації необхідно здійснити зважене грошово-кредитне регулювання. Через нього держава впливає на грошову масу і процентні ставки, а вони, у свою чергу, - на споживчий та інвестиційний попит. На жаль, сьогодні грошово-кредитна сфера не спроможна задовільно виконувати свою головну функцію – забезпечення ефективного розміщення ресурсів, стабільної національної грошової одиниці та стабільних цін.

Висновки. Фінансова криза виявила «міцність» банківської системи

України, з одного боку, з другого виявила проблеми, яким в умовах економічного зростання не приділялось достатньої уваги. Щоб подолати наслідки кризи і відновити кредитування важливих галузей економіки слід припинити кредитування неплатоспроможних і проблемних позичальників. Банки повинні розробляти і пропонувати на ринку все більшу кількість кредитних продуктів і технологій.

Таким чином, для банківських установ з метою підвищення банківського кредитування можуть бути використані різні заходи:

- упровадження в банках стандартизованих процедур, що дасть змогу знизити собівартість операцій кредитування та скоротити термін розгляду кредитних заявок суб’єктів підприємництва;

- упровадження механізмів рефінансування та збільшення терміновості пасивів банків, що дасть змогу знизити розриви між активами і пасивами за термінами запитання й погашення та поліпшити їх ліквідність;

- створення на рівні регіону механізмів зниження кредитних ризиків через різні схеми гарантування і забезпечення кредитів підприємствам;

- удосконалення нормативних вимог НБУ, що дасть змогу знизити відсоткові ставки за кредитами.

Література:

1. Закон України „Про банки і банківську діяльність” від 20.03.91 № 872-ХІІ (зі змінами і доповненнями)

2. Матеріали Національного банку України [Електронний ресурс]. - режим доступу: http://www.bank.gov.ua

3. Фінансові показники діяльності банків України. Офіційний сайт Асоціації українських банків. - //www.aub.com.ua.

4. Євтух О.Т. Кредит як соціально-економічне явище // Теорія фінансів. -2006. - №3. – с. 57 – 79.