Яценко О.В., студентка

Завадська Д.В., к.е.н., доцент, науковий керівник

Одеський національний економічний університет, Україна

Інновації в банківській системі

Постановка проблеми у загальному вигляді. Стрімкий розвиток інформаційних технологій, зростання обсягу виконуваних операцій клієнтами змушує банки активно включатись в процес створення інновацій. В сучасному світі нематеріальні активи організацій, насамперед інновації, визначають їх економічний розвиток та стійкі конкурентні переваги. Актуальність теми банківських інновацій обумовлюється проблемами їх створення та впровадження, які постають перед банками.

Аналіз останніх досліджень та публікацій останніх років. Вивченням сутності інновацій займались такі вчені, як П.Друкер, Б.Санто, О.І.Лаврушин, І.Т.Баланов [4, 5, 7, 17]. У зв’язку з тим, що тема банківських інновацій більш вузька, її аналіз в економічній літературі представлений фрагментарно. Деяким питання приділено недостатньо уваги.

Виділення невирішених раніше частин загальної проблеми. Активний розвиток банківської системи потребує відповідних засобів комунікації з клієнтами, технологій роботи структурних елементів банків. Одним з найбільш раціональних шляхів вирішення даної проблеми є налагодження процесу пошуку новаторських ідей та реалізації в банківських установах. Уваги вимагає також вивчення особливостей саме банківських інновацій, методів їх створення, процесу вирішення питань щодо реалізації певного нововведення в умовах виходу з фінансової кризи та посилення конкурентної боротьби за клієнтів. Зазначеним питанням приділено недостатньо уваги, що обумовило вибір теми дослідження, постановки мети та завдання.

Постановка завдання. Метою даної роботи є визначення сутності банківських інновацій та тенденцій їх розвитку. В межах даної мети поставлені наступні завдання:

1) провести теоретичне дослідження щодо визначення «інновація», зокрема «банківська інновація», та обґрунтувати власну думку щодо сутності цього поняття;

2) охарактеризувати джерела для пошуку новаторських ідей в банківській системі;

3) розглянути основні тенденції банківських інновацій, проблеми їх впровадження та перспективи використання;

4) визначити місце українських банків в інноваційному процесі.

Об’єктом дослідження є банківські інновації як конкурентні переваги установ. Предмет – створення та впровадження банківських інновацій в сучасних умовах.

Виклад основного матеріалу дослідження. Серед вчених не має єдиної думки щодо визначення поняття інновація. Так, за визначенням П.Друкера «інновація є особливим інструментом підприємців, засобом, за допомогою якого вони використовують зміни як шанс реалізувати новий вид бізнесу чи послуг» [7, с.23]. У даному визначенні інновація розглядається лише в сучасних умовах, коли створення та реалізація інновацій і творчих ідей стали окремим напрямком бізнесу.

Класичним вважається визначення Б.Санто, згідно якого «інновація є суспільним, технічним, економічним процесом, через який практичне використання ідей та винаходів веде до створення кращих за своїми якостями виробів, технологій та, у випадку, якщо інновація орієнтується на економічну вигоду, на прибуток, її поява на ринку може принести додану вартість» [17, с.18]. Такий підхід розглядає інновацію лише як процес. Слід погодитись с А.Охлопковим, що інновація поєднує два аспекти: зародження новаторської ідеї та процес її впровадження в життя [16].

Банківська інновація має свої особливості. На думку проф. І.Т.Баланова, «банківська інновація – це реалізований у формі нового банківського продукту чи операції кінцевий продукт інноваційної діяльності» [4, с.206]. Таке трактування вузьке і не охоплює напрямок вдосконалення технологій. Враховуючи той факт, що на ринку представлений широкий спектр банківських послуг та продуктів, більшої уваги потребують саме технології, які використовуються банками для надання послуг. Їх безпечність, надійність, швидкість є запорукою ефективної діяльності банку.

О.І.Лаврушин визначає банківську інновацію як «синтетичне поняття про діяльність банку в сфері інноваційних технологій, направлене на отримання додаткових доходів в процесі створення сприятливих умов формування і розміщення ресурсного потенціалу за допомогою нововведень, які сприяють клієнтам в отриманні прибутку» [5, с.468]. Дане визначення охоплює обидва напрямки інновацій (банківські продукти та послуги і технології), але занадто абстрактне.

Таким чином, на наш погляд, банківську інновацію слід визначати як кінцевий результат інноваційної діяльності в банківській сфері, який отримав втілення у вигляді нового удосконаленого продукту чи послуги, реалізованих на ринку, або нового удосконаленого технологічного процесу, що використовується в практичній діяльності, в результаті чого зростає ефективність діяльності банку та покращується задоволення потреб клієнтів.

Як видно з рис.1, банківська інновація починається з зародження ідеї.

За останнє десятиліття основні інновації виникали в США і зароджувались завдяки клієнту. Клієнт став основним двигуном інноваційного розвитку банків. В системі банківських послуг для корпоративних клієнтів 60% інновацій запропонував сам клієнт. У випадку приватних клієнтів відносно половини інновацій клієнт був ініціатором. Отже, інноваційні послуги виникли завдяки потребам та вимогам клієнта. Дослідники даної проблеми навіть виділяють «вимогливого інноваційного клієнта», на поступки якому йде банк, тим самим пришвидшуючи інноваційний процес.

Рис. 1. Процес створення та реалізації банківської інновації

Наприклад, банківська виписка була розроблена клієнтом банка для своїх власних потреб на початку 60-х років ХХ ст., а банки почали пропонувати банківську виписку лише в 80-х роках. Деякі навіть значно пізніше [2].

Але не всі інновації, запропоновані клієнтом, має сенс впроваджувати чи принаймні не одразу. Банкам необхідно уважно відноситись до побажань клієнтів. З одного боку, це сприяє розвитку інновацій, залученню клієнтів та підвищує їх лояльність до банківської сфери в цілому. З іншого боку, клієнт пропонує вже готові рішення, і банку необхідно лише перейти до безпосередньої реалізації, тим самим, економлячи час та гроші. Для таких цілей російський банк ВАТ «АЛЬФА-БАНК», який діє і в Україні, створив сайт «Альфа-Ідея» спеціально для спілкування з діючими та потенційними клієнтами. Мета створення спеціалізованої площадки полягає в тому, щоб зібрати і систематизувати пропозиції клієнтів, спрямовані на отримання ними ще більшого рівня комфорту при обслуговуванні в банку [15].

Активний процес розвитку internet-banking не зменшує свого темпу. Як зазначає віце-президент по маркетингу і розвитку платіжного сервісу QIWI, «у клієнта буде можливість здійснювати будь-які фінансові операції зі всіма його активами через будь-який зручний для нього інтерфейс: купити ф’ючерси на золото за валюту в соціальній мережі, оплатити проїзд в таксі з особового рахунку оператора мобільного зв’язку, залишити чайові офіціанту на його електронний гаманець» [18]. Поєднання усіх рахунків клієнта та проникнення банківських послуг у всі сфери життя дозволяє: 1) для банків – збільшити кількість наданих послуг та розширити продуктовий ряд, збільшити власний дохід; 2) для клієнтів – спрощувати управління власними активами, знижувати витрати, пов’язані зі здійсненням окремих операцій.

Internet-banking став поштовхом до зародження ще однієї ідеї – віртуального банку. Перший віртуальний банк був створений в США ще у 1997 році. Одним з перших повністю віртуальних банків став Security First Network Bank [8]. На нашу думку, банки не зможуть повністю перейти на «віртуальний» режим. Так як для більшості клієнтів важливо, щоб їх проблемою займалися жива людина, особливо в тих випадках, коли клієнт не визначився з тим, що йому потрібно. Для звичних, нескладних операцій клієнти вже зараз частіше використовують технічні засоби, наприклад, термінали або кіоски. Якщо ж виникають проблеми чи питання, клієнт все одно подзвонить до call-центру або ж звернеться до менеджера в офісі банку.

Швидке поширення електронної комерції викликало потребу в безпечних та зручних засобах управління власними коштами.

Так, в 2010 році компанія Dynamics запропонувала дві інноваційні пластикові картки. Особливість першого пристрою – електронний міні-дисплей, на який виводиться лише частина номеру картки. Інша частина з’являється після вводу пароля, для чого на картці є спеціальні кнопки. Час індикації символів обмежене, потім дисплей гасне, і для повторного використання картки треба вводити пароль заново. Рішення покликане зберегти гроші при крадіжці, втраті карти або її даних. Другий пристрій перемикається після натискання кнопки між двома рахунками-акаунтами. На активний в даний момент рахунок вказує палаючий біля номера рахунку світлодіод. Рішення дозволить, наприклад, прив'язати до однієї карти одночасно дебетовий зарплатний і кредитний рахунки. В іншому карти від Dynamics не відрізняються від традиційних пластикових платіжних карт. Роботу оновлених карт забезпечує батарейка з трирічним терміном служби [1].

Відомі компанії ССТ та Gemalto запропонували банківським клієнтам нові інноваційні банківські пластикові карти з електронним папером, на якому буде відображатися тимчасовий пароль для здійснення транзакцій. Інноваційна пластикова карта буде оснащена шестирозрядним дисплеєм, для роботи якого в карту додана батарейка і додатковий чіп (крім стандартного чіпу EMV). Така система з екрану і батарейки буде відповідати за передачу на дисплей одноразових паролів для здійснення транзакцій. Нині такі паролі надаються різними банками, проте клієнти отримують їх за допомогою смс-повідомлень, на скретч-картках із спеціальним захисним шаром, що стирається, на роздруківках з банкоматів [9]. Питання введення в дію таких пластикових карток залежить від зацікавлення банків.

До сфери фінансових інновацій залучаються і непрофільні організації. Наприклад, у травні 2011 року на конференції розробників програм Google був представлений Google Wallet. На даний момент Google Wallet є безконтактним платіжним засобом для оплати товарів. В недалекому майбутньому Google гаманець буде доповнено двома новими функціями: 1) облік витрат і доходів власника; 2) фінансовий консультант з інвестицій. Функція обліку витрат і доходів нагадує домашню бухгалтерію та призначена для ведення обліку фінансів власника [12]. Програма дозволяє контролювати витрати власника, здійснювати оплату регулярних платежів, оплату по позичці та планувати витрати і доходи майбутніх періодів. Функція фінансового консультанта дозволяє управляти фінансовим станом свого клієнта. Клієнт задає стратегію для інвестування, а Google Wallet заробляє для власника гроші. На основі аналізу біржових показників гаманець самостійно укладає угоди з купівлі або продажу. За словами професійних трейдерів, такі фінансові консультанти зможуть заробити на 15-20% більше будь-якої успішної торгової стратегії, що дозволить додатково збільшити дохід своєму клієнтові [3].

Для української практики є характерним вважати інновації запозичені та адаптовані продукти та послуги зарубіжних банків. Так, більшість послуг та продуктів в сфері private-banking базуються на зарубіжному досвіді.

Але в Україні створюються і власні продукти та послуги. На сьогодні лідером з впровадження інновацій в Україні є ПАТ КБ «ПриватБанк». ПАТ КБ «ПриватБанк» першим в Україні запропонував своїм клієнтам послуги internet-banking «Приват24» та GSM-banking, а також послуги з продажу через мережу своїх банкоматів та POS-терміналів електронних ваучерів провідних операторів мобільного зв’язку та IP-телефонії [14]. Крім того, остання інновація ПАТ КБ «ПриватБанк», яка має назву «без монет» і являє собою систему електронної здачі, визнана міжнародним рейтингом Innovation in Banking Technology Awards 2010 кращою банківською інновацією 2010 року. Експерти відзначають, що створена ПАТ КБ «ПриватБанк» система електронної здачі Liqpay забезпечила довгоочікуваний міст між електронною і заснованої на готівці оплатою. Інновація забезпечує не тільки зручність клієнтам, але й значне скорочення витрат торговців на роботу з монетами [11]. Окрім ПАТ КБ «ПриватБанк», інновації на сьогодні активно впроваджують ПАТ «ОТП Банк», ПАТ «Укрсоцбанк», ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ін. [6, с.20].

ПАТ «Південний», у співпраці з міжнародними платіжними системами Visa і MasterCard, першим в Україні розпочав обслуговування платіжних карт, оснащених технологією безконтактних платежів, у своїй еквайринговії мережі [13]. В 2002 році Mastercard представив платіжну картку PayPass, а Visa – PayWave, що використовували технологію моментальних безконтактних платежів.

За своєю суттю технології нічим не відрізняються один від одного. Схема їх роботи представлена на рис. 2.

4. Введення параметрів картки (паролю)

Рис.2. Спрощена схема надання послуги за допомогою платіжних засобів Mastercard PayPass та Visa PayWave

Технологія передбачає вмонтовані в карту замість магнітної стрічки чіп і антену, яка транслює сигнал в банк, в якому відкрито рахунок клієнта. Такий чіп можна вбудувати не тільки в карту, але і в години, брелок і мобільний телефон. Покупці просто підносять карту або, наприклад, брелок, до терміналу в магазині, де встановлено відповідне обладнання. Після цього запит надходить в авторизаційний центр. Для дрібних покупок не вимагається підпис на сліпі.

Станом на липень 2010 року в світі було випущено близько 78 млн. карт і інших платіжних пристроїв PayPass, які обслуговуються в 245 тисячах торгових точок по всьому світу. Середній чек по карті PayPass складає трохи більше 36 $ [10].

Головну проблему будь-яких інновацій становить їх ефективність. Ефективність в найбільш простому випадку можна розраховувати як прибуток від реалізації інноваційного проекту до витрат на нього за такою формулою:

де E_i – ефективність впровадження інновації,

GI_i – валовий дохід від реалізації інновацій,

C_i – витрати на впровадження інновації.

Але надання банківських послуг – складний процес, який охоплює різні структурні підрозділи банку. Це ускладнює розрахунок. Розрахунок ефективності використання нових технологій можливо провести лише в цілому по банку. Проблеми можуть виникнути і на завершальному етапі, коли продукт чи послуга виявляються незатребуваними на ринку. Тому важливу роль відіграють попередні маркетингові дослідження ринку або тестові продажі.

Висновки і перспективи подальших розробок. Таким чином, можна зробити наступні висновки:

1) банківська інновація – це кінцевий результат інноваційної діяльності в банківській сфері, який отримав втілення у вигляді нового удосконаленого продукту чи послуги, реалізованого на ринку або нового удосконаленого технологічного процесу, що використовується в практичній діяльності, в результаті чого зростає ефективність діяльності банку та покращується задоволення потреб клієнтів;

2) клієнт є активним учасником інноваційного процесу в банківській сфері;

3) на ринку спостерігаються наступні тенденції: розвиток електронної комерції та internet-banking, створення віртуальних банків, розробка ефективних та надійних засобів управління активами;

4) українські банки активно долучаються до інноваційного процесу. Серед них слід виділити ПАТ КБ «ПриватБанк», ПАТ «ОТП Банк», ПАТ «Укрсоцбанк», ПАТ «Райффайзен Банк Аваль», ПАТ АБ «Південний».

На нашу думку, в подальших дослідженнях слід приділити увагу методичним підходам до оцінки ефективності інновацій, що дозволить банкам обґрунтовано приймати рішення щодо впровадження ідей.

Список використаної літератури:

1. Агеев М. Новые технологии платежных карт. – [Электронный ресурс] – Режим доступу: http://coolidea.ru

2. Антипов Ю. Как рождаются банковские инновации? – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru

3. Антипов Ю. Новый кошелек от лаборатории Google X. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru

4. Банки и банковское дело/ Под ред. д.э.н., проф. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер. – 2001. – 256 c.

5. Банковский менеджмент. Учебник/ Под ред. д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. ― М.: КноРус. – 2009. –560 с.

6. Васильева Т.А. Маркетинг банківських інновацій// Т.А. Васильева, С.Н. Козьменко, С.В. Леонов// Маркетинг і менеджмент інновацій. – № 1. – 2011. – С. 13-28.

7. Друкер П. Бизнес и инновации/ Пер. с англ. – М.: ИД «Вильямс». – 2009. – 432 с.

8. Илюхин И. Банк, которго нет// Городская банковская газета. - №11. – 2008. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banker.ru

9. Инновация: банковские пластиковые карты с дисплеем уже в 2011 году. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://blogineta.net

10. Камара С. Оплата мимо кассы. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.gazeta.ru

11. Лучшая банковская инновация 2010 года в мире – технология «Без монет». – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://ecomspace.ru

12. Офіційний сайт сервісу Google Wallet. – [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.google.com/wallet

13. Офіційний сайт ПАТ АБ «Південний». – [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://bank.com.ua

14. Офіційний сайт ПАТ КБ «ПриватБанк». – [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.privatbank.ua

15. Официальный сайт ОАО «АЛЬФА-БАНК». [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.alfabank.ru

16. Охлопков А.В. Банковские инновации и особенности их реализации в современном банковском секторе// Инициативы ХХІ века. - № 1-2. – 2011. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.ini21.ru

17. Санто Б. Инновация как средство экономического развития/ Пер. с венг. – М.: Прогресс. – 1990. – 296 с.

18. Филина Ф. Банк будущего – банк на автомате. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.prostobankir.com.ua