Дибченко О.І., БС-09-А

Науковий керівник: Тодосейчук А.С.

ДонНУЕТ ім. М. Туган-Барановського

Проблеми іпотечного кредитування в Україні й шляхи їх вирішення.

У сучасних умовах після набуття Україною незалежності дуже гостро стає проблема забезпечення населення у достатньому обсязі якісним житлом. Іпотечне кредитування здатне вирішити чимало економічних і соціальних проблем в країні. У цьому полягає актуальність даної теми. Іпотечне кредитування - це кредит або заїм, наданий банком для придбання нерухомості під її заставу як забезпечення зобов'язання [4].

Метою даної статті є розробка та обґрунтування практичних рекомендацій, які стосуються вдосконалення іпотечного кредитування в нашій державі.

Дослідженню проблеми іпотечного кредитування присвячено ряд наукових праць, зокрема таких відомих науковців, як О.І. Костюкевич, О.О. Шалімова, А.Д. Буханевич, О.В. Жук, С. Румянцева та інші.

Перш ніж перейти до проблем та перспектив розвитку іпотечного кредитування в Україні, визначимо основні цілі, умови отримання та основні переваги іпотечних програм кредитування. Іпотечне кредитування вирішує не лише проблеми особистості, але й допомагає в реалізації соціальної політики держави. Так, до основних цілей іпотечного кредитування належать:

З боку держави:

1) підвищення життєвого рівня населення;

2) реалізація соціальних програм;

3) підвищення народжуваності шляхом створення сприятливих умов для створення нових сімей;

4) розвиток різних галузей економіки, які пов’язані з будівництвом.

З боку позичальника:

1) життя у власному будинку, квартирі;

2) покращення умов життя;

Умови надання іпотечного кредиту в кожному банку свої. Так, наприклад, АТ «Райффайзен Банк Аваль» пропонує наступні умови:

	Житло в кредит	Кредит (під заставу нерухомості)
	У валюті	У гривні
Процентна ставка	Від 17%	18,5%
Комісія за видачу кредиту	0,99%	2%
Строк кредиту	2-20 років	2-10 років
Сума кредиту	До 60% вартості житла	До 20% від ринкової вартості об’єкту застави
Схема погашення	Рівними платежами (щомісячно)
Страхування	Страхування нерухомості, що передається в забезпечення, страхування життя позичальника
Забезпечення	Нерухомість, що відповідає вимогам даного банку

Перевагами іпотечних програм кредитування є:

- привабливі відсоткові ставки порівняно з іншими пропозиціями на ринку;

- можливість безкоштовного дострокового погашення кредиту;

- погашення кредиту здійснюється рівними платежами (ануїтет), що зменшує щомісячне фінансове навантаження;

- самостійний вибір нотаріуса;

- індивідуальний підхід до кожного клієнта;

- безкоштовна оцінка нерухомості, що береться у забезпечення [3].

До основних проблем, стримуючих забезпечення населення доступним житлом і зростання іпотечного ринку в Україні належать:

1) відсутність гарантійних фондів іпотечного страхування;

2) недовіра населення до банків;

3) банківська система неспроможна працювати за міжнародними схемами реінвестування;

4) високий рівень ризику для кредитора через довгостроковий характер кредитування;

5) відсутністю розуміння населення процесів іпотечного фінансування;

6) наявність на ринку іпотечного кредитування універсальних банків, незважаючи на те, що у розвинених країнах (наприклад, у Німеччині) працюють спеціалізовані;

7) відсутність принципових засад, які повинні визначати правове регулювання іпотеки.

Згідно до статистичних даних, можна сказати, що за умов фінансово-економічної кризи, умови для реалізації іпотечного кредитування погіршились. Про це свідчить підвищення ставки рефінансування іпотечних кредитів на 3,6 % за 2010 рік [3].

Державна підтримка іпотечного кредитування допоможе в повній мірі вирішити вищезазначені проблеми, тому що при державних гарантіях іпотечних зобов’язань фізичних осіб Державною іпотечною установою, при фінансовій компенсації іпотечним банкам частини плати за користування кредитом (за пільговою процентною ставкою) та при наданні для окремих споживачів субсидії для сплати першого внеску або частини іпотечного кредиту для придбання житла іпотечного кредитування, стане надійним засобом залучення не тільки заощаджень населення, але й потенційних інвесторів для кредитування житлового будівництва. Необхідним заходом є розвинення фондового ринку, який акумулюватиме «довгі» гроші – страхові компанії, пенсійні фонди тощо. Тоді ці довгострокові ресурси зможуть потрапити у банківську систему, і банки знову почнуть видавати «довгі» іпотечні кредити. Наступним напрямком повинна стати розробка коротких програм кредитування (на 3-5 років) при нижчих кредитних ставках. Зниження кредитних ставок дасть змогу зменшити ризики неповернення грошей. Також актуальним є створення належної законодавчої бази, що відповідала би сучасним міжнародним стандартам і враховувала позитивний досвід запровадження відповідного законодавства в інших країнах. Неодноразово Кабміном розглядалося створення ощадно-будівельних кас, що передбачатиме накопичення громадянами в цих касах 50% від загальної вартості житла. Після досягнення цієї суми на рахунку вкладник зможе отримати кредит на суму, що залишилася, яка необхідна для купівлі житла. Особливе місце можуть зайняти пенсійні фонди, страхові компанії та пайові інвестиційні фонди (для залучення інвестиційних ресурсів у будівництво, рефінансування банків, що надають населенню іпотечні кредити), оскільки при правильній організації управління їх активами є можливість диверсифікувати ризики.

Отже, можна зробити висновок, що ситуація з іпотекою в нашій країні потребує негайних змін, тому що іпотечний ринок щільно пов'язаний з багатьма дуже важливими галузями національної економіки. Це і будівництво, і металургія, і виробництво будівельних матеріалів та інші. Іпотечний ринок України є так званим «лакмусовим папірцем», що достатньо швидко і чітко реагує на зміни в економіці нашої держави.

У перспективі іпотечне кредитування повинно стати надійним засобом залучення внутрішніх інвесторів для того, щоб зводити житло в масових обсягах не тільки у містах, але і в селах. Вкладення коштів у нерухомість є і буде одним із надійних шляхів не тільки їх збереження, але й примноження. Також слід зазначити, що іпотечне кредитування житлового будівництва представлятиме великий інтерес для інвесторів.

Література:

1) Закон України «Про іпотеку»: 05.06.2003 р. №898-IV за станом на 21 червня 2010 року / Верховна Рада України. – Офіц. вид. – К.: Парламент. Вид., 2010. – 36 с.

2) Шалімова Л.М., Шалімова О.О. Дослідження тенденції у розвитку іпотечного ринку сучасної економіки / Л.М. Шалімова, О.О. Шалімова // Фінансово-кредитна діяльність: проблеми теорії та практики. – 2009. - №3(5). – с.90-94.

3) Офіційний сайт Української національної іпотечної асоціації [Електронний ресурс]. – Режим доступу: www.unia.com.ua.

4) Електронний ресурс. – Режим доступу: http://file.liga.net/event/30.html/