К вопросу о
правовой регламентации коллекторской деятельности.
Адаховская
Светлана Владимировна, к.ю.н., доцент кафедры гражданского права и процесса
юридического факультета ФГОУ ВПО «Сыктывкарский государственный университет».
На сегодняшний день гражданское
законодательство РФ не регулирует отношения по взысканию просроченных долгов (так
называемые коллекторские отношения), но их правовое регламентирование давно
назрело.
В России существуют долговые агентства,
скупающие в основном у банков долговые розничные портфели. Фактически
взысканием долгов сегодня занимается кто угодно и как угодно. Коллекторская
деятельность осуществляется вне правового поля и исключительно на узких
сегментах потребительского рынка, как правило, в банковском секторе.
Правовое регулирование данной
деятельности, несмотря на ее широкое распространение на территории РФ, в
настоящее время отсутствует. В законодательстве нет термина «коллектор». Это
приводит к тому, что коллекторы иногда применяют в своей работе методы,
причиняющие должнику существенные неудобства (например, обзванивают его соседей
или работодателя и рассказывают им о
долгах, звонят должнику ночью и т.д.).
Кроме того, по мнению Роспотребнадзора РФ
в отношении законопроекта о коллекторской деятельности «привлечение коллекторов лишает граждан
государственной защиты»[1]
в связи с тем, что между коллектором и потребителем нет потребительских отношений,
поэтому последний не может воспользоваться механизмами защиты в соответствии с законом
«О защите прав потребителей». Таким образом, законодательно урегулированная коллекторская
деятельность рискует стать неуправляемой и нарушающей права простых граждан.
С этим мнением вряд ли можно согласиться,
потому что сегодня эта деятельность также не урегулирована законодательством,
и, следовательно, абсолютно неуправляема и неконтролируема.
В сфере коллекторской деятельности ГК РФ
закрепляет только требования к договору об уступке права требования. Так, ст. 382
ГК РФ предусматривает, что право требования, принадлежащее кредитору на
основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке с
обязательным письменным уведомлением о состоявшемся переходе прав кредитора к
другому лицу, именуемой уступкой требования.
Законопроект № 601106-5, регулирующий
коллекторскую деятельность «О защите прав и законных интересов физических лиц
при взыскании задолженности»[2]
внесен в Государственную Думу ФС РФ 20 декабря 2011 года.
Необходимость принятия данного
законопроекта связана с увеличением объема деятельности по взысканию
просроченной задолженности в масштабах финансового рынка и стремительным ростом
рынка потребительского кредитования.
В соответствии с официальным отзывом
Правительства РФ[3], данный
законопроект не поддерживается им в связи с возможной необходимостью расширения
штатов государственной гражданской службы и, следовательно, увеличением
расходной части федерального бюджета РФ (ст. 13 законопроекта). Однако, правовое управление Государственной
Думы ФС РФ в своем ответе указывает, что необходимость получения на
законопроект заключения Правительства Российской Федерации не усматривается.
Спорными в законопроекте являются
несколько моментов. Один из них - предмет правового регулирования проекта
федерального закона, который нуждается
в уточнении. Так, в ст. 3 законопроекта вводятся понятия «просроченная
задолженность» и «долги», которые, с одной стороны, не являются абсолютными
синонимами, а, с другой стороны, понятие задолженности уже включает в себя
элемент просроченности.
Кроме того, в ст. 1 проекта предусмотрено, что целями закона является «определение порядка выплаты компенсаций и предоставления иных форм возмещения ущерба должникам -
физическим лицам, причиненного противоправными действиями кредиторов и лиц, действующих от имени
кредиторов», однако в проекте такие положения
отсутствуют.
Неурегулированным
моментом законопроекта является процесс осуществления физическим лицом, не
являющимся индивидуальным предпринимателем,
деятельности по взысканию задолженности с должников. К таким лицам проект не устанавливает
каких-либо требований, на них не
распространяется контроль со стороны саморегулируемых организаций субъектов
профессиональной деятельности по взысканию задолженности.
Ч. 1 ст. 12 проекта, закрепляющая право субъектов
профессиональной деятельности по взысканию задолженности собирать определенные сведения, не будет фактически
работать до внесения изменений в ч. 2 ст. 6 ФЗ «О персональных данных»,
предполагающих обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных. Однако, на сегодняшний день,
данный законопроект не предусматривает какие-либо изменения действующего
законодательства.
Представляется необходимым одновременно с
принятием законопроекта «О защите прав и законных интересов физических лиц при
взыскании задолженности» принять закон о банкротстве физических лиц, который защитит
потребителей от деятельности недобросовестных коллекторов. Человек (физическое
лицо) в отличие от юридического лица не может объявить себя банкротом и списать
свой долг и может всю жизнь находиться под прессом взыскателей задолженности.
По мнению большинства экспертов, рынок
коллекторских услуг будет лишь расти и закон в скором времени все же придется
принять, поэтому работу по созданию правового поля для этого вида бизнеса
продолжать необходимо, в том числе с учетом позиции Роспотребнадзора.