Крисюк О.В.

Миколаївський міжрегіональний інститут розвитку людини ВНЗ ВМУРоЛ «Університет «Україна»

Вибір пріоритетної платіжної системи для розвитку карткового бізнесу в комерційних банках

Операції банків із пластиковими картками відкривають нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів і, відповідно, розширюють можливості отримання банківського прибутку за рахунок отримання комісійних по картах, збільшення кількості клієнтів за рахунок надання послуг нового типу, зменшення витрат на обслуговування готівкового обороту і прискорення грошового обороту в цілому.

Як уже йшлося у другому розділі даної магістерської роботи, сьогодні в Україні функціонують міжнародні платіжні системи Visa, MasterCard та внутрішньодержавні системи НСМЕП і Укркарт.

Для будь-якого клієнта банку - користувача платіжної картки - дуже важливо зробити правильний вибір на користь тієї чи іншої платіжної системи. На основі цього банк визначає попит та формує пропозицію карткових продуктів.

З огляду на вищесказане, проведемо оцінку якостей платіжних систем НСМЕП, Visa, MasterCard і Укркарт та виявимо найпріоритетнішої з них. Для досягнення цієї мети застосуємо метод аналізу ієрархій, розроблений Т. Сааті.

Метод аналізу ієрархій є систематичною процедурою для ієрархічного представлення компонент проблеми. Він полягає в декомпозиції проблеми на всі більш прості складові та подальшій обробці послідовності суджень особи, яка приймає рішення, за парними порівняннями.

Перший етап застосування методу - структурування проблеми вибору у виді ієрархії чи мережі. У найелементарнішому вигляді ієрархія будується з вершини (мети), через проміжні рівні-критерії (техніко-економічні параметри) до найнижчого рівня, що в загальному випадку є набором альтернатив.

Після ієрархічного відтворення проблеми встановлюються пріоритети критеріїв і оцінюється кожна з альтернатив за критеріями. У методі аналізу ієрархій елементи завдання порівнюються попарно стосовно їхнього впливу на загальну для них характеристику. Система парних порівнянь приводить до результату, що може бути поданий у вигляді матриці.

Виділимо такі властивості, притаманні платіжним системам: 1) безпека (С1); 2) розповсюдженість мережі обслуговування (С2); 3) швидкість обігу коштів в платіжній системі (С3); 4) додатковий набір послуг, що надається у рамках платіжної системи (С4).

Усі властивості формують інтегральну якість платіжних систем НСМЕП, Visa, MasterCard та Укркарт.

Схема ієрархічної моделі оцінки якостей платіжних систем подана на рисунку.

Рис. Схема ієрархічної моделі якостей платіжних систем НСМЕП, VISA, MasterCard та Укркарт

Для оцінки пріоритетних властивостей карткового продукту складемо матрицю парних порівнянь – квадратну n-мірну матрицю А (табл. 1).

Таблиця 1

Матриця А. Оцінка пріоритетних властивостей платіжної системи

Властивість	С1	С2	С3	С4
С1	1	2	5	7
С2	1/2	1	6	7
С3	1/5	1/6	1	3
С4	1/7	1/7	1/3	1

Тобто властивість безпека має слабку перевагу над властивістю розповсюдженості мережі обслуговування та сильну перевагу над властивостями швидкість обігу коштів у платіжній системі і додатковий набір послуг.

Вибір найпріоритетнішої платіжної системи за сукупністю обраних властивостей здійснюється за допомогою перемноження матриць векторів пріоритетів.

Нами сформовано остаточну таблицю пріоритетів (табл. 2).

Таблиця 2

Пріоритетність платіжних систем

Платіжна система	Глобальний вектор пріоритетів
НСМЕП	0,3353
VISA	0,3858
MasterCard	0,2354
Укркарт	0,0435

У результаті отримано: глобальний вектор пріоритетів платіжної системи VISA дорівнює 0,3858, тобто 35,58%, Національна система масових електронних платежів – 33,53%, MasterCard – 23,54%, Укркарт – 4,35%.

Таким чином, найвищий пріоритет має платіжна система VISA, але НСМЕП не набагато їй поступається.

Отже, як показали наведені вище розрахунки, за сукупністю таких властивостей, як безпека, розповсюдженість мережі обслуговування, швидкість обігу коштів у платіжній системі та додатковий набір послуг, що надається в рамках платіжної системи, найпріоритетніша платіжна система Visa. Враховуючи те, що, за статистичними даними, в Україні переважають картки саме цієї платіжної системи, можна стверджувати про правдивість і відповідність отриманих результатів. Друга за пріоритетністю система НСМЕП. Хоча сьогодні вона ще не дуже популярна в Україні, за свідченнями проведеного аналізу, в неї великий потенціал. І за умов упровадження рішення Нацбанку і Мінфіну про виплату заробітної плати та соціальної допомоги через картки НСМЕП, ця система цілком може вийти на лідерські позиції.

Проведене дослідження має велике теоретичне і практичне значення для банків, які мають намір розвивати картковий бізнес, і показує напрямок розвитку саме потенційно перспективних платіжних систем. Таким чином, банкам, які ще не приєдналися до системи НСМЕП, варто серйозно над цим замислитись.