«Экономические науки»/1

«Экономические науки»/1.Банки и банковская система

Студентка Діковенко Марина Валеріївна

Науковий керівник: к.е.н., ст. викл. Гнидюк І. В.

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ, Україна

Перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні

Актуальність теми Іпотечне кредитування є одним з перспективних напрямків розвитку банківського кредитування, оскільки іпотека є найважливішим інструментом, що підсилює забезпечення кредиту. Особливе значення цей момент має для нашої країни, економіка якої, як відомо, відрізняється високим ступенем ризику та невизначеності. Забезпечені ж кредити, в порівнянні з бланковими, є більш безпечними для банків, оскільки за їхнього неповернення банк реалізує заставу і повертає свої кошти. Таким чином, іпотечне кредитування має велике значення безпосередньо для функціонування, підвищення стабільності та ефективності банківської системи країни. Його дослідження на сьогоднішній день є досить актуальним.

Аналіз останні досліджень Питанням визначення проблем та перспектив розвитку іпотечного кредитування займалось багато вітчизняних та зарубіжних дослідників. Зокрема, А. Д. Бухаревич, В. Кудрявцев, Т.П. Каблук, М.Я. Дем’яненко, М.М.Федорова, О.І. Костюкевич, Я.М. Шалімова, С. Волкова, О.В, Жук, Н. Грищук, О.П. Ніверська, І.В, Пастернак, О.Т. Євтух, О.О. Холява та багато інших.

Мета. Метою даної статті є дослідження можливостей подальшого розвитку іпотечного кредитування в Україні та формулювання основних напрямків діяльності у даній сфері.

Виклад основного матеріалу. Згідно із Законом України «Про іпотеку», «іпотека - вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, що залишається у володінні і користуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодержатель має право в разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника у порядку, встановленому Законом». [1]

Згідно Закону України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати» іпотечне кредитування – це правовідносини, що виникають з приводу набуття права вимоги іпотечного боргу за правочинами та іншими документами. [2].

В Україні існує ряд стримуючих факторів подальшого розвитку іпотечного ринку, а саме: ризики іпотечного кредитування (валютний ризик, кредитний ризик, ризик ліквідності, ризик зміни процентних ставок); недостатній рівень розвитку нормативно-законодавчої бази; недостатній рівень технічного забезпечення процесу іпотечного кредитування; несприятлива ситуація на ринку нерухомості в Україні.

Перспективи розвитку іпотеки в Україні значно залежать від економічного зростання, стабільності цін та обмінного курсу національної валюти, удосконалення фінансово-кредитної системи та ринку нерухомості. Іпотечне кредитування – це надійний і вивірений спосіб залучення приватних інвестицій іноземних та вітчизняних інвесторів. Лише надійні гарантії, зокрема застава нерухомості та емісія на її основі іпотечних цінних паперів, дозволять мобілізувати в значних масштабах заощадження населення і спрямовувати їх на інвестування перспективних секторів економіки. Лише в такому разі в Україні можлива поява зарубіжних інвесторів, які, через придбання іпотечних цінних паперів, здійснюватимуть інвестування української економіки. [3]

Перевагами іпотечного кредитування як форми залучення фінансових ресурсів є те, що процес іпотечного кредитування дозволить вирішити цілий ряд соціально-економічних проблем суспільства. По-перше, воно забезпечить розвиток довгострокового житлового будівництва. По-друге, вирішить проблему кредитування підприємств агропромислового комплексу. По-третє, розвиток іпотечного кредитування сприяє реформуванню економіки держави загалом.

Необхідність створення та розвитку цивілізованого іпотечного ринку в нашій країні є об'єктивною реальністю обумовленою сучасним етапом становлення ринкових відносин в Україні. Формування і налагодження функціонування іпотечного ринку відкриває нові фінансові можливості і стимули для економічного і соціального розвитку країни шляхом включення в ринковий оборот такого виробничого ресурсу як нерухомість і в першу чергу землі й активізації на цій основі механізмів довгострокового кредитування вітчизняної економіки. [4]

Основним перспективним напрямком становлення і вдосконалення механізму іпотечного кредитування є створення нових інститутів, зокрема формування спеціалізованих іпотечних банків; удосконалення діючих інститутів в основному, це ощадно-позичкові установи, які поки не виконують більшості функцій, притаманних цим інститутам в процесі іпотечного кредитування в розвинутих країнах.

Приклад багатьох розвинених країн свідчить, що водночас із розв’язанням проблеми забезпечення житлом іпотека сприяє утворенню в державі якісно нових фінансово-кредитних відносин, установленню фінансової та економічної стабільності за рахунок високорозвиненого ринку заставних і цінних паперів. Нині зрозуміло, що без використання всіх можливостей цивілізованої іпотеки українській економіці не обійтися. [3]

Підсумовуючи вище викладене, можна запропонувати такі заходи щодо поліпшення стану іпотечного кредитування:

1) удосконалення чинної законодавчої бази щодо оціночної діяльності нерухомості при банківському іпотечному кредитуванні, по-перше, необхідно прийняти відповідні нормативно-правові акти, що регулюють роботу інститутів-організацій, по-друге, необхідно виробити стандарти видачі і обслуговування іпотечних кредитів, обов'язкові для кредиторів по всій Україні;

2) створення умов для залучення ресурсів у сферу іпотечного кредитування, створення фінансових інструментів або механізмів, які б забезпечували кредиторам можливість отримання ресурсів у необхідних обсягах і за відносною ринковою вартістю;

3) активна та стабільна участь держави у процесах, що відбуваються на іпотечному ринку;

4) необхідно поступово змінювати ставлення більшості населення до інституту іпотеки, проводити широку роз'яснювальну роботу.

Висновки У сучасних умовах розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим і перетворюється в актуальний напрямок кредитно-банківської реформи. Іпотечний кредит є важливим самостійним інститутом ринкової економіки. Одночасно він сприяє виникненню і розвитку інших складових ринкової інфраструктури. Для ефективного розвитку системи іпотечного кредитування важливе значення має правове, нормативне та інформаційне забезпечення, яке впливає на всі складові елементи системи іпотечного кредитування. Іпотечне кредитування має стати ефективною формою залучення вільних фінансових ресурсів та їх соціально вигідного розміщення.

Література:

            1.Закон України «Про  іпотеку» № 5059-VI від  05.07.2012 р. Електронний ресурс]. – Режим доступу до ресурсу: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/898-15.

2. Закон  України «Про  іпотечне  кредитування, операції  з  консолідованим  іпотечним  боргом  та  іпотечні  сертифікати» № 5492-VI від  20.11.2012 р. [Електронний ресурс]. – Режим доступу до ресурсу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/979-15;

3. Жук О. В. Стан і перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні / О. В.Жук // Економічний простір. – 2009. – №23. – С. 308-315.

4. Пастернак І.В. Проблеми та перспективи іпотечного кредитування в Україні / Пастернак І.В., Петращук О.М // Економічні науки. Фінансові відносини. – 2011. – №3. – С. 24-28.