Кушніренко О.С., к.е.н., доц. Заюкова М.С.

Київський національний торговельно-економічний університет

Вінницький торговельно-економічний інститут, Україна

Сучасний стан майнового страхування в Україні

Майнове страхування є важливим та обов'язковим елементом кожної економічної та соціальної системи суспільства. Діяльність господарських структур та окремих громадян пов'язана з різного роду ризиками, що визначає необхідність їхнього попередження, усунення, зменшення руйнівного впливу [1].

Значення даного страхування зумовлене тим, що майно служить обов'язковим елементом господарської діяльності юридичних осіб і життєдіяльності людей, тому забезпечення страхового захисту майна є пріоритетним в системі страхових відносин. Економічне призначення майнового страхування полягає у відшкодуванні збитків, заподіяних страхувальнику внаслідок пошкодження або знищення майна при настанні страхових випадків [2].

Окремі аспекти майнового страхування України та визначення проблем роглядаються в працях В.Базилевича, К.Базилевича, К.Воблого, О.Вовчак, Н. Внукової, В.Грушка, О.Заруби, М.Клапківа, В.Малько, С.Осадця, А.Таркуцяка, Я.Шумелди.

Метою роботи є розкриття економічної природи та сутності страхування майна в сучасних ринкових умовах і визначення шляхів прискорення розвитку страхування майна в Україні.

Об’єктом дослідження є діяльність страховиків зі страхування майна громадян та юридичних осіб в Україні.

Предметом дослідження є сукупність економічних відносин, що виникають між суб’єктами страхового ринку в процесі страхування майна.

Важливим напрямом розвитку було і буде впровадження зарубіжного досвіду організації страхування і ефективного функціонування страхового ринку, оскільки страхові компанії в розвинутих країнах добре знають сильні і слабкі сторони клієнтів, мають певний досвід ринкових перетворень, вимушені постійно оцінювати ризик і прогнозувати страхові події, розробляти рекомендації по підвищенню ефективності роботи страховиків і страхувальників та по виконанню страхових зобов’язань по заключенних договорах [3].

Вітчизняний ринок майнового страхування стагнує. Ні громадяни, ні компанії особливої цікавості до нього не виявляють навіть на тлі дедалі частіших природних катаклізм, хоча страховики знижують тарифи [4].

Житлова та комерційна нерухомість в Україні в більшості своїй продовжує обходитися без страхового захисту. Час від часу пожвавлення банківського кредитування приносить сегменту короткочасне "полегшення", однак найближчим часом на допомогу банків страховикам розраховувати не доводиться. "Ринок страхування майна у першому півріччі знаходиться приблизно на торішньому рівні. Враховуючи пов'язані тенденції з ринком кредитування іпотеки, який продовжує стагнувати, особливого зростання чекати не доводиться" [4].

Почастішання природних катаклізмів поки не приводять клієнтів-фізичних осіб в страхові компанії. Це не дивно, враховуючи невисокий рівень довіри до страховиків і низькі зарплати українців в регіонах. "Рядові громадяни не поспішають проявляти активний інтерес до майнового страхування, незважаючи на резонансні страхові випадки. Страхування майна не є потребою споживача, яка задовольняється в першу чергу. Однією з перешкод, є недостатній рівень добробуту більшої частини населення.

Основна частка об'єктів що страхуються фізособами припадає на заміські будови. Що стосується міських квартир, то вони не сприймаються страхувальниками як об'єкт, страхування якого необхідно. Власники квартир воліють страхувати домашнє майно, обробку і громадянську відповідальність перед третіми особами при експлуатації квартир [4].

У сегменті юридичних осіб справи йдуть не краще. При цьому на ринку страхування комерційної нерухомості конкуренція ще жорсткіша, а попит дуже обмежений. "В 2011-2012 рр.. Багато компаній перемкнулися з автострахування на майнове, і конкуренція зараз значно посилилася".Конкуренція на ринку майнового страхування змушує компанії знижувати ціни на дешеві поліси. Тарифи на страхування майна фізичних осіб у нинішньому році впали на 30-40%. На думку експертів, період повального демпінгу затягнеться до кінця поточного року, після чого ціни знову почнуть рости [6].

Страховики намагаються конкурувати за нечисленних корпоративних клієнтів за допомогою цінової політики, однак занижені ціни не стимулюють як якісний, так і кількісний ріст ринку майнового страхування. Наприклад, на ринку є випадки, коли тариф становить лише 0,015% (іншими словами, мільйонна відповідальність за кілька тисяч гривень). Ризики при цьому несе не тільки СК, але й самі клієнти, які можуть не дочекатися відшкодування в разі настання страхового випадку.

Тарифи на страхування житлової нерухомості менш авантюрні, хоча і мають тенденцію до незначного зменшення. Якщо не брати в розрахунок страхування застав, то середня вартість поліса страхування квартири знаходиться в діапазоні 0,1-0,7% при франшизі (неоплачуваної страховиком суми) в 5% від вартості об'єкта. Тарифи нижче цих матимуть вже ознаки демпінгу. "Страхові тарифи визначаються залежно від набору обраних ризиків, страхової суми, франшизи, наявності факторів небезпеки (наприклад, дерев'яна конструкція будівлі або використання побутового газу)" [6].

По суті, ціни на поліси ростуть тільки при страхуванні заставного майна, оскільки банки вимагають від страховиків великі комісійні, які закладаються у вартість страховки. "Ціни на ринку страхування житлового майна мають незначну тенденцію до зменшення. За житлової іпотеки умови визначають банки і не завжди готові знижувати розмір надходжень від страхування"[4].

Не розраховуючи більше на підтримку банків і в не змозі знайти нових клієнтів, компанії намагаються переманити страхувальників один у одного. При цьому головним аргументом часто слугує не якість страхового покриття, а вартість страховки.

Якщо раніше в роздрібному сегменті майнового страхування понад 80% договорів з фізичними особами СК укладали з подачі банків-кредиторів, то зараз цей показник знизився до 60-70% і продовжує скорочуватися."Роздрібний бізнес залишається на кризовому рівні. Намагаючись будь-якими способами залучити страхувальників, компанії пропонують нові програми, відмінні від страхування іпотечних застав".

Виходячи з тенденцій поточного року за офіційною статистикою, можна говорити, що падіння обсягів цього сегмента за 2012 рік склало близько 8%. Причини тривалої рецесії на ринку все ті ж: відсутність банківського кредитування і небажання більшості клієнтів добровільно купувати поліси. У той же час фінансисти зараз як ніколи зацікавлені в нарощуванні майнових портфелів. Головна причина - низький рівень виплат по цьому виду страхування. У середньому по ринку він становить близько 20-25%. Для порівняння: для каско цей показник нерідко досягає 60-80% і більше [5].

Але вже на початку 2013 р. тенденція може змінитися, і ціни почнуть зростати. Підвищення тарифів буде продиктоване, з одного боку, посиленням політики перестрахувальників, з іншого - фінансовою ситуацією у вітчизняних компаніях: СК не зможуть довго працювати на занижених тарифах. Так що вже в першому кварталі майбутнього року вартість майнового страхування може вирости на 5-10%. [5].

Отже, розвиток ринку майнового страхування продовжує повільно просідати. Дивлячись на те, що зараз попит на майнове страхування значно впав, є прогнози, що до осені цього року ситуація зміниться. Зростання майнового страхування в 2013 році очікується на рівні 15%. Основними стимулами для розвитку ринку можуть стати активізація кредитування, оскільки банки вимагають страхувати предмет застави, а також розширення агентських мереж страховиків. Тому є упевненість, що даний вигляд активізується.

Література:

1. Базилевич В.Д. Страхова справа. – К.: Знання, 2005.- 352с.2.

2. Осадець С.С. Страхування: Підручник / С.С. Осадець. – Вид. 2-ге, перероб. і доп. – К.: КНЕУ, 2002. – 599 с.

3. Барновський О.І. Розвиток страхового бізнесу в Україні // Фінанси України. - 2004. - № 8. - С.85.

4. Вся нерухомість/ Майно обділили полісом .[Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.axor-ic.com.ua.

5. Ліга страхових організацій України. [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://uainsur.com.

6. Prostobank.ua/Майнове стархування: встигнути до кінця року. Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://ua.prostobank.ua.