Макухіна Я.О., БС-09-А
Науковий керівник: асистент
Волкогон Ю.Г.
Донецький національний
університет економіки і торгівлі
імені Михайла
Туган-Барановського
ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ
РОЗВИТКУ ДЕРЖАВНОГО ІНВЕСТИЦІЙНОГО КРЕДИТУВАННЯ МОЛОДИХ СІМЕЙ В УКРАЇНІ
Останнім часом спостерігається суттєве збільшення попиту з боку молоді на отримання довгострокових житлових кредитів за допомогою Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву, чого не було в перші роки діяльності регіонального управління Фонду. Це свідчить як про зростання платоспроможності молоді, так і про зростання довіри до влади. Таким чином, питання забезпечення молоді житлом сьогодні залишається актуальним, соціально та економічно привабливим і перспективним. Більшість з молодих не мають можливість отримати доступ на ринок житла без бюджетної підтримки. Тому проблема забезпечення молодих сімей житлом є дуже гострою в Україні.
Постановка проблеми. Сьогодні в Україні державне кредитування молодих сімей та одиноких молодих громадян здійснюється за рахунок коштів інвестиційного фонду України, сформованого за рахунок державного бюджету.
У державній інвестиційній політиці важливим чинником виступає державний інвестиційний кредит молодим сім'ям, оскільки саме він безпосередньо обслуговує економічні інтереси суспільства, опосередковуючи зв'язки між державою та молодими громадянами, сприяючи становленню та розвитку молоді. Цей вид кредитування ефективно використовується за кордоном з метою покращення соціального становища окремих верств населення.
Аналіз останніх досліджень і публікацій. Наукові роботи, присвячені проблемам державного інвестиційного кредитування молодих сімей та одиноких молодих громадян, проведені такими вітчизняними вченими: В.Андрущенко, О.Василик, Т.Майорова, Б.Пшик, А.Анісімов, В.Базилевич, О.Барановський, М.Крупка, О.Вовчак, Г.Кучер, І.Лунін, І.Лютий та багатьох інших науковців.
Мета роботи. Мета статті полягає у розкритті сутності державного інвестиційного кредитування фізичних осіб, а також визначення проблем і перспектив його розвитку в Україні.
Виклад основного матеріалу. Державне інвестиційне кредитування - це економічні відносини, які виникають у процесі перерозподілу коштів між суб'єктами господарювання і державою внаслідок одержання бюджетних і позабюджетних кредитів [1]. Державний інвестиційний кредит – це сукупність кредитних відносин, в яких кредитором виступає держава, а позичальником – підприємства, найчастіше ті, які належать до державної форми власності. Він надається на капітальні вкладення виробничого призначення шляхом бюджетних позичок безпосередньо міністерствам і відомствам, іншим державним органам виконавчої влади для фінансування підприємствами, організаціями та об'єднаннями через банківські установи об'єктів, будівництво яких тільки починається на конкурсній основі, а також для фінансування раніше початих перспективних будов, технічного переоснащення та реконструкції діючих підприємств, які належать до державної власності, за пріоритетними напрямами економіки України.
Розглянемо
більш детально один із видів державного інвестиційного кредитування — довгостроковий державний кредит
молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію)
житла. В Україні цей вид кредитування законодавчо регулюється постановою
Кабінету Міністрів України «Про порядок надання пільгових довготермінових
кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію)
і придбання житла» та Законом України «Про сприяння соціальному становленню та розвитку
молоді».
Державне кредитування молодих сімей та одиноких молодих громадян є видом споживчого державного кредитування, яке здійснюється тільки в національній грошовій одиниці фізичним особам - резидентам України на придбання 3 інвестиційною метою нерухомості, споживчих товарів тривалого користування.
На думку науковців, інвестиційний процес державного інвестиційного кредитування молодіжного житлового будівництва можна зобразити у вигляді системи взаємопов'язаних елементів (див. рис.1)
|
Процес державного інвестиційного кредитування молодіжного житлового будівництва |
Рис.1. Система елементів процесу державного інвестиційного кредитування молодіжного житлового будівництва.
Усі елементи системи державного інвестиційного кредитування є взаємопов'язаними і взаємодіють протягом усього кредитного процесу.
Право на отримання державного інвестиційного кредиту мають сім'ї та одинокі молоді громадяни, які згідно із законодавством визнані такими, що потребують поліпшення житлових умов, а саме:
1. сім'я, в якій чоловік та дружина віком до 35 років включно;
2. неповна сім'я, в якій мати (батько) віком до 35 років включно має
неповнолітніх дітей (дитину);
3. одинокі молоді громадяни віком до 35 років включно [3].
Варто відзначити, що в Україні функціонує державна спеціалізована фінансова установа «Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву». За період своєї діяльності Фонд надав державну підтримку на будівництво або придбання житла шляхом різноманітних механізмів понад 28 тис. українських громадян. Фонд було створено у 1992 р. як недержавну установу - на базі руху молодіжних житлових комплексів (МЖК), а у 2000 р. його було реорганізовано Урядом в Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву [4].
Аналізуючи діяльність Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву, бачимо, що у 2011 році ним було надано 444 пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям, в тому числі:
1. за рахунок державного бюджету було надано 184 пільгові кредити на суму 60 млн. грн.;
2. за рахунок місцевих бюджетів - 156 кредитів на суму 40,253 млн. грн.;
3. за рахунок власних коштів Фонду - 104 кредити на суму 31,377 млн. грн.
Загалом, з 1998 по 2011 рік Фондом надано 10512 пільгових довготермінових кредитів на будівництво та придбання житла з державного та місцевих бюджетів різних рівнів на загальну суму близько 1,3 млрд. грн., в тому числі: 836,4 млн. грн. - з державного бюджету, 356,2 млн. грн. – з місцевих бюджетів та 73,5 млн. грн. - за рахунок власних коштів. Щодо динаміки обсягів надання пільгових довготермінових кредитів, то кредитування найбільш активно здійснювалось протягом 2003-2004 рр.
Починаючи з 2004 р., кількість виданих кредитів зменшувалась і ця тенденція зберігалась аж до 2009 р. і лише протягом двох останніх років спостерігалося незначне збільшення обсягів кредитування.
Отже, реалізація бюджетної програми надання пільгових довгострокових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) та придбання житла є дієвим антикризовим заходом, що сприяє збільшенню внутрішнього ринку споживання не тільки в галузі житлового будівництва, а й в інших суміжних галузях економіки. Програма є актуальною та популярною насамперед для багатодітних молодих сімей, молоді - працівників бюджетної сфери, інших категорій молоді, що потребують соціальної підтримки. В 2012 році закінчилася дія Державної програми забезпечення молоді житлом. 3 різних об'єктивних та суб'єктивних причин у попередні роки програма недофінансована за весь час її реалізації на 690 млн. грн. Не відпрацьовані також механізми компенсаційного заміщення коштів Державного бюджету небюджетними джерелами.
Державне інвестиційне кредитування населення є безперечно важливим чинником сприяння соціальному становленню та розвитку молоді як в Україні, так і за кордоном. Схожа практика кредитування зустрічається в Польщі, де існує преференційний кредит, та в Російській Федерації, де поширеним видом державного інвестиційного кредитування є соціальна іпотека.
Серед сильних сторін державного споживчого кредитування ми виділяємо діяльність в Україні Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву, що володіє доступом до коштів державного та місцевих бюджетів. Це дає можливість фінансувати потреби населення в житлі за рахунок державних коштів. Також перевагою є наявність у розпорядженні Фонду власних коштів, що дає змогу працювати навіть за відсутності державних коштів для житлового будівництва.
Науковці вважають, що основною проблемою державного інвестиційного кредитування фізичних осіб на сучасному етапі є недостатність інвестиційних ресурсів і, як наслідок, недостатнє фінансування Державної програми забезпечення молоді житлом. Для розв'язання цієї проблеми необхідно розробити механізм залучення фінансових ресурсів від потенційних інвесторів, як резидентів, так і нерезидентів для кредитування житлового будівництва. Мається на увазі надання державою пільг та гарантій інвесторам, які кредитуватимуть житлове будівництво за пільговими відсотковими ставками. Це дасть новий поштовх державній політиці із забезпечення молоді житлом.
Механізм діяльності Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву складається з трьох напрямків діяльності:
– Пільгові кредити, що надаються молодим сім’ям та одиноким молодим громадянам на будівництво, реконструкцію чи придбання житла.
– Часткова компенсація за рахунок коштів фонду - здешевлюються кредити, що видані банками-учасниками програми.
– Програма «Доступне житло», що розпочата в 2010 році.
У 2011 році по результатам дії цих програм 1253 сім’ї було забезпечено житлом або покращенням умов їх проживання, а це на 41,2 \% більше, якщо порівнювати з 2010 роком. У різних регіонах України 70 житлових будинків із загальною кількістю в 6926 квартир було введено в експлуатацію, із них 1049 квартири перейшли у власність сімей-учасників програм даного Фонду
Таким чином, хоча спостерігається позитивна тенденція в діяльності державних програм кредитування фізичних осіб, але існує ряд проблем, що гальмують розвиток та популярність таких програм. Так, наприклад, існує проблема віку тих, хто може отримати молодіжні кредити. Уряд ініціює зниження граничного рівня молодіжного віку до 29 років. Більшість експертів впевнені, що такі заходи спрямовані на те, щоб зменшити витрати місцевих і державного бюджетів. Але такі дії не роблять житло в Україні більш доступним, адже навряд середньостатистичний житель України у віці 29 років може заробити достатньо, щоб отримати і виплачувати державний інвестиційний кредит на житло.
Висновки. Однією з найскладніших та найбільш актуальних проблем залишається питання проблемних об’єктів. Як відомо, ще багато об’єктів залишаються замороженими ще з часів економічної кризи 2008-2009 років. На даний час вже ведуться роботи по відновленню таких будівництв, приймаються урядові рішення щодо можливості отримати кредитні канікули чи нові пільгові кредити тим інвесторам, чиї кошти були направлені на фінансування проблемних об’єктів.
Отже, варто зазначити, що інвестиційне кредитування фізичних осіб, особливо молодіжне кредитування, є достатньо розвиненим і популярним у світі, а в Україні воно лиш робить початкові кроки на шляху свого розвитку, але постійні зміни у владі спричиняють те, що змінюється і концепція такого кредитування, а отже, в Україні відсутня стабільна основа для провадження такого кредитування. Більше десяти років такі програми діють в Україні, але на ринок нерухомості вони чинять дуже малий вплив.
Наступною установою, яка здійснює державне інвестиційне кредитування фізичних осіб є Державна іпотечна установа, яка є єдиною фінансовою установою другого рівня, що не займається кредитуванням населення напряму, а здійснює його через банків-партнерів. ДІУ фактично надає своїм банкам-партнерам фінансовий ресурс, за допомогою якого вони здійснюють кредитування на конкретних умовах. На середину лютого 2012 року банками-партнерами ДІУ є 111 установ.
Станом на 01.02.2012 року в портфелі ДІУ знаходяться іпотечні кредити на суму 750 млн. грн., що в кількісному вираженні складає 4800 позик. Питома вага проблемних позик в кредитному портфелі ДІУ складає 4,5%. За результатами 2011 року середній розмір позик склав 279 тис. грн., середній щомісячний платіж – 4400 тис. грн. Питома вага кредитів, щомісячний платіж за якими знаходяться в рамках 1-5 тис. грн, складає 72%. З початку 2012 року Державна іпотечна установа разом із банками-партнерами видали 41 кредит на отримання житла.
Основною проблемою функціонування Державної іпотечної установи є малий обсяг ресурсів, який знаходиться в її розпорядженні, а відповідно і величезні черги населення. А це пов’язано перш за все з тим, що економічна та політична ситуація в країні є дуже не стабільною. А так як ДІУ не отримує кошти від Уряду, а залучає їх шляхом розміщення облігацій на ринку, то стан фондового ринку та економіки в цілому має величезне значення.
Таким чином, можна зробити висновок, що в Україні, враховуючи всі економічні, соціальні та політичні умови, потрібно удосконалювати державне інвестиційне кредитування фізичних осіб. Вирішити дану проблему можливо через посилення нагляду і контролю, тобто варто створити відповідний орган контролю за використанням коштів державних фондів, інвесторських коштів, слід також провадити жорсткий контроль за будівництвом, раціональним та ефективним використанням трудових, матеріальних ресурсів. Потрібно стимулювати розвиток даних програм у регіонах через створення відповідних органів регіонального управління, з метою здійснення контролю за діяльністю програм молодіжного кредитування.
Література
1. Аранчій В. І. Гроші та кредит [Текст] : навч. посіб. / В.І.Аранчій, Л.М.Бойко, Л. В. Черненко. Полтава: АСМІ, 2010. - 300 с.
2. Закон України «Про сприяння соціальному становленню та розвитку молоді в Україні» М 16 від 05.02.93, ВВР, 1993. [Електронний ресурс]. - Режим доступу:
http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/2998-12.
3. Положення «Про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла» М9584 затверджено постановою Кабінету Міністрів України від 29 травня 2001 р. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://search.ligazakon.ua/l_doc2.nsf/link1/KP010584.html.
4. Державна спеціалізована фінансова установа «Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву» [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.molod-kredit.gov.ua/.
5. Пересада А.А., Майорова Т.В. Інвестиційне кредитування: навчально-методичний посібник для самост. вивч. дисципліни / Київ, КНЕУ, 2007 р. – 284 с.