Экономические науки/1. Банки и банковская система

Аспирант Тимофеева М.В.

Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, Россия

Банковская система России: основные направления совершенствования

В настоящее время в российском банковском секторе можно выделить следующие основные тенденции. В первую очередь, наблюдается укрупнение коммерческих банков, которому способствует политика, проводимая ЦБ РФ. В основе этой политики обоснованное мнение по излишнему числу коммерческих банков в России, многие из которых убыточны. Подтверждением обоснованности большого числа коммерческих банков на российском финансовом рынке является зарубежный опыт. Так, в Германии функционирует только 250 банков.

Об убыточности многих кредитных организаций в России свидетельствует практика отзыва лицензий. За 2013 г. Банком России были отозваны лицензии у 29 банков, в том числе и у крупной кредитной организации «Мастер-банк». Такая практика способствует усилению стабильности на финансовом рынке за счет «отсеивания» коммерческих банков с низким качеством кредитного портфеля и неудовлетворительными финансовыми показателями.

Тенденция к укрупнению банков в России стимулирует рынок слияний и поглощений в банковском секторе. Сделки M&A в банковском секторе позволяют сократить управленческие расходы банков, способствуют увеличению капитала, позволяют расширить спектр услуг, увеличивают потенциал банка. С другой стороны, приобретение «чужих» брендов позволяет банкам усилить свое положение на рынке.

Имеет место и тенденция, связанная с сокращением числа дочерних зарубежных банков (в 2012 г. с российского рынка ушли ВестЛБ Восток, Абсолют, Свенска Хандельсбанкен и другие) при увеличении доли иностранного банковского капитала (доля капитала нерезидентов возросла с 25,7% в 2008 г. до 27,4% в 2012 г.). Основной причиной ослабления присутствия дочерних иностранных банков в России является кризис в европейских странах. Это дает возможность для активного развития российских банков.

Одновременно с сокращением числа коммерческих банков расширяется периферия банковских подразделений (в 2012 г. – рост на 3,8%) [2]. Эта тенденция способствует повышению доступности населения России к банковским услугам.

В экономически развитых странах устойчивость банковской системы базируется на выделении группы системно значимых банков. Это облегчает надзор за коммерческими банками и способствует притоку капитала. Формирование группы системно значимых банков ведется и в РФ. Центральным Банком РФ определены критерии работы таких банков. На начальном периоде этим критериям отвечает Газпром, Промсвязьбанк и Райффайзенбанк. На начало 2014 г. в перечень системно значимых банков планируется включить 50 банков, их активы превышают 0,17% от совокупных активов российского банковского сектора [3]. Формирование группы системно значимых банков будет способствовать их конкурентной устойчивости и мотивации для других банков войти в эту группу.

Вместе с тем заслуживает внимания самостоятельное направление по формированию и развитию собственного бренда коммерческих банков, которое начинает активно развиваться.

Наличие бренда коммерческого банка позволяет укрепить позиции кредитной организации на рынке финансовых услуг за счет расширения клиентской базы банка и изменения ее структуры. С другой стороны, бренд позволяет привлекать финансовые ресурсы по более низкой цене. Бренд способствует удержанию клиентов и они не ограничивают свои вложения страховой суммой не смотря на более низкие ставки по депозитам.

Кроме того, банковский бренд способствует снижению расходов. Это возможно благодаря мобильности банковского бренда и возможности работы подразделений банка под материнским брендом. Коммерческому банку не нужно тратить средства на дополнительную рекламу по продвижению банковских подразделений.

В последнее время российские коммерческие банки активно развивают свои бренды, о чем свидетельствуют данные аналитического агентства Brand Finance за 2014 г. В рейтинг топ-500 самых дорогих банковских брендов в мире вошли девять российских банков: Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк и Транскредитбанк (с 1 ноября 2013 г. присоединен к ВТБ24). Стоит отметить, что многие российские банки в 2013 г. снизили свою стоимость по сравнению с 2012 г. [1]. Это связано с общим трендом замедления роста стоимости банковских брендов стран BRICS (за исключением Китая). Тем не менее, вышеприведенные цифры свидетельствуют о необходимости использования зарубежного опыта по управлению брендами в банковской системе.

Развитие банковских брендов зависит от национальных особенностей страны. В России бренды банков с присутствием государственных структур в капитале обладают высокой популярностью (Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы). Такая тенденция во многом связана с историей развития банковской системы РФ. В СССР все банки принадлежали государству, их деятельность была эффективной и отлаженной. В периоды экономических кризисов и финансовой нестабильности такие банки в первую очередь получали поддержку от Правительства. В связи с этим бренды банков с государственным участием пользуются успехом среди клиентов и сейчас.

Наличие брендов в сделках по слияниям и поглощениям также имеет свой эффект. При приобретении «чужих» брендов банки предпочитают сохранить бренд покупателя (приобретение Сбербанком Denizbank) или объединить приобретенный бренд под брендом покупателя (покупка ВТБ Транскредитбанка и ФК Открытием НОМОС-БАНКА).

Таким образом, наряду с устойчивыми тенденциями в банковском секторе следует уделить особое внимание направлению по формированию и развитию собственного бренда, которое позволяет коммерческому банку добиться уникальных конкурентных преимуществ и финансово-конкурентной устойчивости. В свою очередь, наличие большого числа банков с успешными брендами гарантирует развитие банковской системы страны и усиливает положение российских банков на международном уровне.

Литература:

1. Keller K.L. Strategic Brand Management: Building, Measuring and Managing Brand Equity: Second Edition. NY: Prentice Hall, 2003.

2. Koch R. The Financial Times Guide to Management and Finance. London, 1994.

3. Бове К., Аренс У. Современная реклама. М.: ИД «Довгань», 1995.

4. Вахитова В. The Banker: Сбербанк стал лидером по снижению стоимости банковского бренда// Прайм. – 2014. URL: http://1prime.ru/banks/20140204/777157751.html

5. Самые дорогие российские бренды //Коммерсант.ru. 2014. URL: www.kommersant.ru/doc/2323967