Современные тенденции развития российского рынка кредитования

Современные тенденции развития российского рынка кредитования

малого и среднего бизнеса

О.В. Дудникова-студентка ВГУЭС специальность «Финансы и кредит»

В статье рассматриваются главные проблемы и тенденции в области банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России, оценивается потенциал данного рынка с позиции кредитной деятельности банков и предлагаются меры по cовершенствованию этого направления банковского кредитования в современных условиях и конкретно на примере Сбербанка России.

Ключевые слова: банковское кредитование малого и среднего бизнеса; кредитные продукты для малых и средних предприятий; меры государственной поддержки малых и средних предприятий.

Роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики любой страны трудно переоценить. Малый и средний бизнес (МСБ) является важнейшим сегментом экономики, развитие которого обеспечивает экономическую, социальную и политическую стабильность страны. Именно он играет одну из ведущих ролей при переходе к экономике, ориентированной на инновации.

Несмотря на все стремления государства создать благоприятные условия для развития МСБ, в России, по-прежнему, существует множество проблем, сдерживающих этот процесс. Основной проблемой выступает недостаток собственных средств у малых и средних предприятий, что во многом обусловлено ограниченным доступом малого и среднего бизнеса к банковскому кредитованию.

Кредитование малого и среднего бизнеса – сравнительно новое и довольно рискованное направление деятельности банков. Между тем, интерес российских банков к малому и среднему бизнесу постоянно возрастает. Малый и средний бизнес по соотношению рисков и доходности становится для банков одним из наиболее привлекательных сегментов, имеющих большой потенциал для развития.

С каждым днем все большее число коммерческих банков предлагает специальные продукты кредитования для малых и средних предприятий. Объемы выдаваемых малому и среднему бизнесу кредитов продолжают набирать обороты. Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в России на 1 декабря 2013 года составил 6 932 603 млн.рублей, что на 52,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Таким образом, потенциал рынка кредитования МСП огромен, и они являются весьма перспективными клиентами для банков. Крупные предприятия не всегда нуждаются в постоянном кредитовании или предпочитают работать через рынок ценных бумаг. Кредитование крупных заемщиков может обернуться для банков, особенно региональных, чрезмерной концентрацией кредитного риска, а возможная нерегулярность их кредитования вызывает сложности с размещением временно свободных ресурсов. Кроме того, преимущественное сосредоточение МСБ в непроизводственной сфере (торговля и услуги), которой присущ короткий производственный цикл (до 1–2 лет), обусловливает специфический характер процесса кредитования: короткий срок кредитов и высокую вероятность возобновления спроса, отметим, что банкам при разработке отраслевых предложений следует учитывать особенности бизнеса и отрасли МСП, а также технологичность кредитных продуктов (т. е. насколько продукты могут быть стандартизированы и будут массовыми).

Специально для корпоративных клиентов Сбербанк России ввел семь обновленных программ кредитования, нацеленных на развитие бизнеса для предприятий с годовой выручкой до 400 млн. рублей. На сегодняшний день Дальневосточный банк Сбербанка России предлагает своим клиентам новую линейку целевых кредитных продуктов, ориентированную специально на потребности среднего и малого предпринимательства:

· Кредит «Бизнес-Оборот» - кредит предоставляется на цели пополнения оборотных средств (закупка сырья, материалов, товаров, осуществление текущих расходов) сроком до 2 лет под залог имеющегося имущества (допускаются частично необеспеченные кредиты) и поручительство собственников бизнеса;

· Кредит «Бизнес-Инвест» - кредит предоставляется на цели вложения во внеоборотные активы, а также на погашение кредитов в других банках, предоставленных на эти цели. Срок кредитования до 5 лет под залог имеющегося имущества (допускаются частично необеспеченные кредиты) и поручительство собственников бизнеса;

· Кредит «Бизнес-Актив» - кредит предоставляется на приобретение оборудования сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого оборудования + стоимость страховки под залог приобретаемого оборудования и поручительство собственников бизнеса;

· Кредит «Бизнес-Недвижимость» - кредит предоставляется на приобретение объекта недвижимости для бизнеса сроком до 10 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого объекта недвижимости под залог приобретаемого объекта недвижимости и поручительство собственников бизнеса;

· Кредит «Бизнес-Рента» - кредит предоставляется для организаций, занимающихся сдачей коммерческих помещений в аренду, на любые бизнес-цели сроком до 10 лет под залог имеющегося в собственности объекта и поручительство собственников бизнеса;

· Кредит «Бизнес-Авто» - кредит предоставляется на цели приобретения транспортных средств сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого транспортного средства + стоимость страховки под залог приобретаемого имущества и поручительство собственников бизнеса;

· Кредит «ГАЗ» - кредит предоставляется на приобретение новой техники марки «ГАЗ» для бизнеса на выгодных условиях у официальных дилеров сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого транспортного средства + стоимость страховки под залог приобретаемого имущества и поручительство собственников бизнеса.

Стоит отметить, общее количество представителей малого бизнеса обслуживающихся в Дальневосточном банке на сегодня превышает 45 тысяч. В количественном отношении это более 90% корпоративных клиентов банка. С начала 2011 года этой категории заемщиков предоставлено около 3000 кредитов на сумму более 10 млрд. рублей. Приведенный пример построения продуктовой линейки банка для МСП основан на детальном анализе отраслевых тенденций в экономике, выделении приоритетных для банка отраслей и разработке продуктов, позволяющих: во-первых, проводить отсечение нецелевых клиентов с высоким уровнем риска и, во-вторых, предлагать клиентам наиболее адаптированные к их потребностям продукты (условия кредитования), снижающие риски банка. Такой подход обеспечивает контроль уровня кредитных рисков на этапе разработки продуктов, который заключается в детальном анализе рисковых параметров продукта, установлении пороговых значений показателей, ограничении максимальной суммы кредита. По мере накопления статистических данных стандартизация кредитных продуктов позволит банку оценивать риски не по каждому проекту индивидуально, а по группе кредитов с однородными признаками. Профили кредитных продуктов, их состав со временем будут меняться в зависимости от ситуации на рынке и стратегических приоритетов каждого банка. Тем не менее в банке всегда должны быть определены и зафиксированы, как минимум, стандартные параметры продуктовой линейки для МСП как рыночного сегмента в целом. Как показал проведенный анализ, большинство банков еще только приближается к систематизации и стандартизации кредитных продуктов для МСБ.

Библиографический список

1. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса –

перспективное направление кредитной политики банков/ Е.В. Тихомирова//

Деньги и кредит. - 2010. - № 1. - С. 46-53.

2. Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса.

URL: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/icb/?sid=

3. Казаков М. Проблемы и перспективы развития кредитования малого среднего бизнеса. URL: http://lf.rbc.ru/recommendation/business/2007/11/08/32537.shtml.

4. Сбербанк России-«www.sberbank.ru»