Экономические науки / 1. Банки и банковская система

Малаева Т.В.

Луганский государственный университет внутренних дел
имени Э.А. Дидоренко

Анализ проблем в банковской системе Украины

Основой решения наиболее актуальных общественных проблем любого государства является стабильный экономический рост, который невозможен без удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах. Неотъемлемым элементом рыночной экономики, выполняющим, прежде всего, функцию аккумуляции и размещения временно свободных средств предприятий и населения, выступает банковская система.

Анализ современного состояния банковской системы Украины позволил выделить следующие ее проблемы:

1. Общая неразвитость финансового рынка провоцирует невозможность в связи с этим диверсификации банковских рисков. Специалистами отмечается также отсутствие механизмов рефинансирования банков посредством инструментов фондового рынка, в т. ч. ипотечных ценных бумаг и негосударственного пенсионного обеспечения.

2. Незначительный удельный вес банковского сектора в экономике. Как свидетельствует статистика, собственный капитал украинских банков составляет всего лишь 5% от ВВП, тогда как в большинстве стран с переходной экономикой этот показатель приближается к 40%, а в развитых странах – 80% и более [1].

3. Низкий уровень насыщенности экономики кредитными ресурсами. Одной из причин такой ситуации является утрата доверия к банкам со стороны вкладчиков. В частности, вклады физических лиц в национальной валюте составляют менее 4% от ВВП. При этом более 20 млрд. грн. (включая денежные средства в долларовом эквиваленте) находятся на руках у населения [2].

В связи с этим современный уровень совокупного регулятивного капитала украинских банков, зависящего не только от уровня собственного капитала банка, но и от качества активов, не соответствует требованиям экономического роста и не дает возможности банковской системе осуществлять масштабные операции по кредитованию реального сектора экономики. Более того, неполная капитализация банковской системы создает реальный риск кризиса. Возможность такого сценария подтверждается опытом Аргентины, Бразилии, Венесуэлы, Мексики и др.

4. Неразвитость региональной банковской системы. Принимая во внимание то, что промышленное производство сосредоточено в регионах, совокупные активы, размещенные там, составляют лишь 31,8% от совокупных активов всей банковской системы [3].

5. Высокая централизация банковского капитала при недостаточности его концентрации. В частности, банковская система Украины представлена, главным образом, мелкими и средними банками с уставным капиталом около 5 млн. евро и удельным весом в банковской системе около 70%. При этом концентрация банковских резервов продолжается: в настоящее время 7 наиболее крупных банков занимают 34% совокупного капитала банковской системы Украины (для сравнения: аналогичный показатель для Польши составляет 50%) [4].

6. Незначительный размер собственного капитала в большинстве украинских банков и его неудовлетворительное качество. Учитывая, что возможности расширения капитальной базы за счет прибыльной деятельности банков недостаточны, по-прежнему актуальной остается проблема привлечения инвестиций в капитал банка.

7. Несбалансированность структуры активов и низкая эффективность управления ими, а также низкое качество пассивов. По оценкам специалистов, стартовый капитал отечественных банков сформирован из низколиквидных активов (недвижимости), реальная стоимость которых не всегда соответствовала заявленной [3].

8. Высокий уровень подверженности банковских учреждений кризисам. Основные причины, приводящие банки к категории проблемных, делятся на три группы:

- микроэкономические (существенные недостатки в кредитной политике, склонность банков к рискованным кредитным операциям, неточная оценка кредитных рисков, текучесть и низкая мотивация кадров);

- макроэкономические (цикличность конъюнктуры, инфляция, нестабильность валютных курсов);

- институциональные (диспропорции в структуре собственности банков, недостатки правовой системы).

Исходя из результатов анализа, можно сделать вывод, что одним из основных заданий, стоящих перед банковской системой Украины, является повышение ее роли в процессах экономических преобразований. Вместе с тем, роль банковского сектора в развитии экономики в значительной мере зависит от его финансовой устойчивости.

Реализация направлений повышения эффективности функционирования банковского сектора должна быть подчинена достижению следующих целей: созданию и развитию мощной банковской системы рыночного типа и механизма ее регулирования, активизации положительного влияния банковской системы на эффективность функционирования реального сектора экономики, интеграции банковской системы Украины в международные финансовые рынки.

Литература

1. Алексеенко М. Д. Капітал банку: питання теорії і практики: Монографія. – К.: КНЕУ, 2002. – 276 с.

2. Владичин У. В. Роль кредитування в економічному зростанні України // Фінанси України. – 2004. - №1. – с. 96-102.

3. Донченко Л. О. Проблемні банки - головний біль банківської системи країни // Вісн. Національного банку України. – 2000. - №10. – с. 6-7.

4. Костюченко О. А. Банківське право: Навч. посіб. – 2-ге вид., перероб. і доп. – К.: МАУП, 2000. – 240 с.