Мищенко А. Н.

АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) в г. Ставрополе, Россия

Доцент, к.э.н. Костюкова Е. И.

Ставропольский Государственный аграрный Университет, Россия

Россия, Ставропольский край, г. Ставрополь,

Ул. Доваторцев 25, кв. 69, 355037.

e-mail: Amelisandra@yandex.ru

8-903-419-31-64

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса.

В настоящее время малый и средний бизнес в России претерпевает период становления. По данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства, на 1 июля 2007 года в России было зарегистрировано 1133,8 тысяч малых предприятий, обеспечивавших работой около 9 миллионов человек, что составляет 18,5% всего занятого населения. На их долю приходится около 16% ВВП России. Поэтому кредитование малого бизнеса всегда считалось российскими властями одной из первоочередных задач, стоящих перед банковским сектором. Однако данные по его кредитованию выглядят не столь впечатляюще. По оценкам Минэкономразвития, потребность малого и среднего бизнеса в кредитах оценивается в 750—800 миллиардов рублей. На данный момент российские банки удовлетворяют эту потребность не более чем на 20%.Происходит это по причине разрыва интересов, а также возможностей банков и малого бизнеса. Многие ведущие кредитные институты, не достигнув пока мощи западных банков, давно работают по западным правилам и стараются внедрить деловые отношения, принятые в цивилизованном бизнесе. При этом российский малый и средний бизнес находится в стадии развития, которое происходит в весьма далеких от идеала условиях.

Главной проблемой выступает непрозрачность малого бизнеса. Поскольку зачастую легализация деятельности грозит потерей конкурентных преимуществ для предприятия, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать в «тени». Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчетах, становится основанием для отказа в получении кредита.

Второй проблемой является отсутствие надежных залогов. Причем у нее есть два аспекта. Существует зависимость между получением кредита и видом залога и чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения кредита. Большинство представителей малого и среднего бизнеса не являются владельцами дорогого и ликвидного имущества. Кроме того, при банкротстве заемщика финансовое учреждение может столкнуться с серьезной проблемой: заложенное имущество попадает в общую конкурсную массу, на которую претендуют все кредиторы. Помимо этого, предприятие может задолжать налоговой и залогодержатель останется ни с чем. Законопроект о выводе залогового обеспечения из общей конкурсной массы на данный момент не принят.

Альтернативой выдачи кредита под залог выступает беззалоговое кредитование. Правда, условия по таким кредитам не совсем привлекательны. Банками выдаются небольшие суммы, так называемые микрокредиты (до пятидесяти тысяч долларов США), под довольно высокую процентную ставку (28-30% годовых) на ограниченный срок (не более полутора лет). Высокая процентная ставка связана с высокими рисками невозврата кредитов. Данный вопрос может быть решен с помощью вмешательства государства, которое должно выступать гарантом возврата долга банкам. Некоторые сдвиги в этом отношении уже есть. Государство начало создавать специализированные фонды, которые оказывают поддержку в получении кредита, выступают гарантами, в случае нехватки обеспечения компенсируют банкам часть процентной ставки, а также берут на себя часть риска на случай невыплаты кредита. Например, в сентябре 2007 года начал работать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Фонд предоставляет гарантии и ссуды в десяти кредитных организациях: Банк Москвы, ВТБ24, Росбанк, МДМ-банк, Номос-банк, банк «Нефтяной альянс», Московский индустриальный банк, Инвестторгбанк, Юниаструм банк и Бинбанк. Максимальный размер поручительства 10 млн рублей, гарантия покрывает максимум 50% от суммы обязательств заемщика. Стоимость услуги 2% от суммы займа в год. Предприятию необходимо быть зарегистрированным в реестре субъектов малого предпринимательства, работающим не менее полугода и не имеющем просроченной задолженности по уплате налогов и сборов перед бюджетами всех уровней. Целевым использованием ссуды должно быть приобретение основных средств.

С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на одного клиента, что приводит к увеличению сроков рассмотрения кредитной заявки. С точки зрения предпринимателей в банках слишком жесткие условия получения кредитов. Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Что исключает возможность получение кредита на развитие бизнеса «с нуля». Вторым условием является показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что проблема кредитования малого и среднего бизнеса является актуальной. И несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них легализация деятельности предприятий малого и среднего бизнеса, совершенствование банковских технологий: системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, обеспечение достаточной государственной поддержки, принятие соответствующей законодательной базы.

В заключении отметим, что, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.