Рынок кредитования  в Российской Федерации.

Санкт-Петербургский государственный университет

сервиса и экономики

К.т.н., доцент Соболева И.В.

Сегодня весь мир работает с заемным капиталом. Кредитные отношения стали органически вплетенными в сложную ткань всемирных экономических отношений.

Анализ динамики рынка кредитования РФ показал следующее:

1. На протяжении всего рассматриваемого периода (1999-2007гг) сокращается число кредитных организаций (в том числе и филиалов). Так число кредитных организаций уменьшилось  на  45,8 %,  число филиалов на 26,3 %.

2. В сфере кредитования наблюдается «укрупнение» бизнеса. На долю десятка банков-лидеров в области потребительского кредитования приходится более  2/3 объема рынка. Кредитные организации с небольшим уставным капиталом исчезают. Уставный капитал функционирующих  растет (таблица 1).

Таблица 1

Структура кредитных организаций РФ,%

Уставной капитал,  млн. руб.

1999

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

до 3

23,8

13,3

9,7

7,7

6,5

5,6

4,5

3,6

от 3 до 10

31,4

21,5

16,5

14,4

11,8

10,2

8,5

7,3

от 10 до 30

23,6

23,9

24,0

21,9

20,1

17,9

16,4

14,1

от 30 до 60

12,8

19,4

19,3

19,0

18,1

17,3

16,9

15,3

от 60 до 150

4,9

9,7

13

14,9

15,4

16,2

18,1

19,0

от 150 до 300

1,4

5,2

7,4

9,3

12,5

14,7

16,3

18,3

300 и выше

2

7,1

10,1

12,8

15,7

18,0

19,4

22,4

Средний уставный капитал, млрд.руб.

2,1

9,8

13,0

16,4

21,7

25,0

31,5

42,1

3. Меняется  структура сферы кредитования (таблица 2).

Таблица 2

Структура кредитных организаций РФ

(по виду деятельности),%

Процент  кредитных организаций, зарегистрированных Банком РФ имеющих право

1999

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

на банковские операции

59,4

61,6

66

73

80

85,5

89

88,4

 

на привлечение вкладов

55,3

58,2

61,0

65,7

71,3

77

74,1

68,4

населения

на операции

25,5

36

40,4

46

50,6

55,2

58,6

60

в иностранной валюте

на генеральные лицензии

10,6

11,4

13,0

16,0

18,5

20,4

21,3

21,3

на операции

5,5

7,7

8,5

9,5

10,8

11,9

13,0

14,2

с драгметаллами

на банковские операции

с иностранным участием

5,7

6,1

6,2

6,89

7,7

8,6

9,6

11,3

на операции 

0,7

1,03

1,1

1,4

1,9

2,1

2,9

3,8

 с 100% иностранным участием

Процент  филиалов кредит­ных организаций на терри­тории РФ

179

178

171

182

193

213

234

244

Число кредитных организаций:

~              имеющих лицензии, предоставляющих право на привлечение вкладов населения, сократилось на 33 %,

~              имеющих лицензии, предоставляющих право на осуществление операций в иностранной валюте, увеличилось на 27 %,

~              имеющих лицензии,  на проведение операций с драгоценными металлами, увеличилось на 41 %,

~              со 100%-ным иностранным участием в уставном капитале увеличилось на 190%.

4.  Несмотря на многие проблемы, банковская система наращивает объемы кредитования реальной экономики более высокими темпами (в 4 – 5 раз), чем темпы прироста ВВП. Отечественные банки переживают стадию кредитного бума. Объем рынка потребительского кредитования ежегодно удваивается. За последние три года объем выдаваемых банками розничных кредитов вырос в восемь раз. По данным главного управления Банка России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, объем кредитов (в рублях и иностранной валюте), предоставленных кредитными организациями предприятиям и населению, на 1 июня 2007г. увеличился по сравнению с началом года (таблица 3):

~                      в Санкт-Петербурге на 21 %

~                      в Ленинградской области на 12%.

     5. В целом доля кредитов юридическим лицам несколько выросла. Но у 30 банков - лидеров по объему кредитного портфеля доля юридических лиц снизилась : эти банки продолжают курс на кредитование населения.

     6.  Кредитование населения  растет значительно более быстрыми темпами (в 4 раза) по сравнению с темпами роста кредитования  предприятий. Причем резкий разрыв наступил в 2004 году.

       7.  Рост объемов ипотечного кредитования в Петербурге в 2007 году приблизился к   насыщению.  В 2006 году более 1/3 горожан интересовались  ценами на жилье  и  25%  из них ипотечными кредитами. За год последний  показатель  уменьшился в 2 раза. Среди основных проблем развития системы ипотечного кредитования горожане называют: возрастные ограничения; "серые" зарплаты и низкий уровень доходов бюджетников.

        Месячная арендная плата за жилье и  взнос  по ипотеке год-два назад были соотносимы. В 2006 году платеж по ипотеке превысил стоимость аренды в 2-3 раза. То есть ранее ипотеку могли обслуживать граждане с суммарным месячным доходом около $1 тыс. в месяц, а сейчас надо иметь доходы более $2 тыс. в месяц.

           Цены на жилье  могут  подняться гораздо выше. В Санкт-Петербурге практически отсутствует свободный доступ к участкам земли, пригодным для строительства. Стоимость жилья, которое будет построено в 2008 годах, составит более $ 2000.

Таблица 3

                    Кредиты, предоставленные организациям РФ, %

 

Годы

 

Всего кредитов предоставленно

 

В том числе предприятиям

 

В том числе физическим лицам

1999

100

100

100

2001

227

254

222

2002

348

397

471

2003

481

537

708

2004

690

766

1491

2005

1003

1062

3079

2006

1423

1395

5867

       8.   Уровень просрочки по кредитам вырос  в  10,5 раз. Доля проблемных ссуд в кредитных портфелях отдельных банков может доходить до 15% и даже более

        9. .У Международного Промышленного Банка доля кредитов в чистых активах составляет 89%, а у Сбербанка - 81%..

       10. Рынок кредитов крупным и средним компаниям практически поделен. Все больше банков включают в свои программы кредитование малого бизнеса.

Выводы

1.     В сфере кредитования наблюдается «укрупнение» бизнеса.

2.     Меняется  структура сферы кредитования.

3.     Банковская система наращивает объемы кредитования.

4.     Кредитование населения  растет значительно более быстрыми темпами по сравнению с темпами роста кредитования  предприятий.

5.     Рост объемов ипотечного кредитования в Петербурге в 2007 году приблизился к   насыщению. 

6.     Рынок кредитов крупным и средним компаниям практически поделен. Все больше банков включают в свои программы кредитование малого бизнеса .

Список литературы.

1.      ЗАКОН САНКТ-ПЕТЕРБУРГА О целевой программе Санкт-Петербурга "Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге" на 2002-2012 годы (с изменениями на 11 июля 2006 года).

2.      http://www.ipocredit.ru

3.      http://www.ipoteka-bank.ru

4.      http://www.hypotheka.ru

5.      www.credits.ru

6.      www.ipotek.ru

7.      www.russianipoteka.ru

8.      www.ipoteka.spb.ru

9.      www.gosstroy.gov.ru

10.  www.gov.spb.ru