Экономические науки/1. Банки и банковская система

Макаров Е.А

Донецкий национальный университет экономики и торговли им. М.И. Туган-Барановского

Электронный банкинг: преимущества и недостатки

Много лет назад система удаленного доступа и управления банковскими счетами впервые была названа интернет-банкингом. Однако, такое название со временем перестало отражать все грани удаленного банковского обслуживания, в связи с чем более полное название общепринятое во всем мире - электронный банкинг или e-banking.   Управление банковскими счетами через Интернет, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Классический вариант системы банковского on-line обслуживания включает в себя полный набор финансовых услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.  

Современная система электронного банкинга позволяет :

· покупать и продавать безналичную валюту

· оплачивать коммунальные услуги

· платить за доступ в Интернет

· оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей

· проводить безналичные платежи

· переводить средства по своим счетам внутри банка

· отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени

Большинство систем электронного банкинга предлагают мощную систему оповещений и обратной связи с клиентом посредством sms-сообщений и электронной почты. Это особенно важно для владельцев пластиковых карт.

Другим плюсом электронного банкинга является круглосуточное обслуживание клиента, возможность получения информации в любое врумя. Для того чтобы пользоваться услугой электронного банкинга, необходимо, чтобы банк, в котором вы обслуживаетесь, имел отлаженную систему электронного банкинга для частных лиц. При этом следует отметить, что электронный банкинг – сравнительно новая услуга, постоянно развивающаяся. Поэтому с целью привлечения большого числа клиентов на он-лайн обслуживание многие банки берут за подключение символическую плату, например 10-20 долларов как единовременный платеж. Банки, играющие на этом рынке, изобретают способы привлечения клиентов, в том числе за счет низких тарифов, а иногда и вовсе бесплатным обслуживанием. Например, клиентам - держателям классических или золотых карт Visa или Mastercard, многие банки предложат вам бесплатно подключиться к виртуальному сервису для просмотра остатков по карточкам через Интернет, получения sms-уведомлений по операциям с картами и другие услуги. Бесплатное обслуживание, как правило, гарантировано и владельцам срочных вкладов на суммы от 1000 долларов и выше.

   Однако, несмотря на очевидные преимущества, электронный банкинг в Украине пока не очень популярен, поскольку клиенты банков не уверены в его защищенности. Это, прежде всего, связано с распространенным мнением, что информация в компьютерных сетях легко доступна для несанкционированного использования. Но самым важным препятствием на пути развития отечественного электронного банкинга считается украинский менталитет. Украинские пользователи высказывают мнение о том, что удаленный доступ к банковским счетам через Интернет или SMS-сервис - занятие небезопасное. Безопасность системы - это во многом ответственность самого банка. Тем не менее, основы безопасности заложены в самом программном комплексе, который приобретает банк у стороннего разработчика или создает самостоятельно для реализации услуг on-line банкинга. Многие онлайновые банки используют пароли, которые могут быть изменены самими пользователями, но это существенно снижает безопасность системы. При этом, гораздо надежней фиксированный набор паролей, которые должны подтверждаться специальными программами на вашем компьютере. С одной стороны, это ограничивает пользователя одним компьютером, с другой, именно этот метод очень хорошо зарекомендовал себя с точки зрения безопасности. Немаловажную роль в распространении on-line банкинга играет проблема доверия к провайдерам и операторам связи. Кроме того, пользователи часто остаются не удовлетворены качеством линий передачи данных. Однако, современные технологии, в частности, беспроводные технологии, столь стремительно развивающиеся, позволяют избежать многих проблем вызванных устаревшей АТС или использованием слабого модема. Быстрое распространение мобильных телефонов стимулирует и распространение мобильных финансовых услуг. Существует мнение, что интернет - банкинг сам по себе, в отрыве от других каналов распространения банковских продуктов и услуг, большой перспективы не имеет. Ставший традиционным доступ к банковским услугам посредством браузера и компьютера на сегодня - не самое перспективное направление. Необходимо развивать интернет- технологии в комплексном использовании с мобильной телефонией, банкоматами, платежно - информационными киосками. На Западе сервисы электронных банков давно доступны с мобильного или обычного телефона, с WAP-телефона, даже при помощи телевизора, оснащенного специальной интерактивной приставкой. В скандинавских странах, традиционно считающихся лидерами в области высоких технологий в финансовой сфере, мобильный банкинг существует с 1992 года. Банкинг через Интернет стал возможен с 1996 г., а через телевизор с интернет-адаптером - с 1998 года. Уже сейчас существуют проекты использования мобильных телефонов для осуществления платежей через сеть Интернет. Пока это осуществляется при помощи чиповых карточек и двухслотовых телефонов, снабженных дополнительным ридером для смарт-карточки. В дальнейшем предусмотрена возможность загрузки платежного приложения непосредственно на SIM-карту телефона.

  Таким образом, электронный банкинг развивается и весьма быстрыми темпами, экономит время и деньги.