ЭФФЕКТИВНОСТЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ

В УСЛОВИЯХ КОНЪЮНКТУРНЫХ КОЛЕБАНИЙ В РЕСПУБЛИКЕ ДАГЕСТАН

П.Г. ИСАЕВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и страхование», Дагестанский государственный университет

Э.А.ШАМХАЛОВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Налоги, денежное обращение и кредит», Дагестанский государственный университет

Мировой финансовый кризис, охвативший все сферы экономической деятельности, в том числе и банковский сектор не оказал серьезного давления на региональную финансовую систему, в силу того, что кредитные организации, действующие на территории республики, не являются активными участниками фондового рынка. Отдельные банки, в которых увеличились расходы по операциям с ценными бумагами в силу снижения котировок акций различных эмитентов, сократили или полностью прекратили соответствующие операции. В целом, региональная банковская система в 2008 году продолжала наращивать ресурсную базу, позволяющую участвовать в процессах развития региона посредством кредитования различных видов экономической деятельности. На 1 января 2009 года общий объем ресурсов в кредитных учреждениях, расположенных на территории Республики Дагестан, составлял 31669,4 млн. руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 45,9%, а по сравнению с предкризисным периодом, т.е. 1 октября 2008 года на 18,3%.

За 2008 год структура ресурсов в кредитных учреждениях, действующих в республике, не изменилась.

Таблица 1

Ресурсы действующих кредитных организаций на 1.01.2009г.

в млн. руб.

Наименование показателей	Региональные банки		Филиалы банков других регионов (в т.ч. Дагестанское ОСБ)		Итого
	Сумма	Доля в итого, в %	Сумма	Доля в итого, в %
Всего ресурсов, в том числе	17436,7	55,1	14232,7	44,9	31669,4
1. Собственные *	4875,1	83,4	971,5	16,6	5846,6
2. Привлеченные	11392,3	52,5	10298,8	47,5	21691,1
3. Прочие	1169,2	28,3	2962,5	71,7	4131,7

* рассчитаны по методике СЭД БР.

Основное место в структуре ресурсов занимают привлеченные средства, удельный вес которых в общем объеме ресурсов составил 68,5%. На долю региональных банков приходится 52,5% в общем объеме привлеченных ресурсов, филиалов кредитных организаций других регионов – 47,5%. Удельный вес собственных ресурсов составил 18,5% и на долю прочих ресурсов приходится 13%.

Собственные ресурсы в динамике за 2008 год возросли на 62,6% за счет увеличения объема собственных средств (капитала), которые по-прежнему, занимают основное место в структуре собственных ресурсов и объема прибыли кредитных учреждений. По сравнению с 1 октября 2008 года собственные ресурсы возросли на 6%.

В структуре привлеченных кредитными организациями средств наибольшее суммарное значение приходится на средства клиентов на счетах (кроме физических лиц), объем которых составил 47,3%. В совокупных пассивах кредитных учреждений доля средств клиентов на счетах снизилась с начала текущего года на 4,8 п.п. и составила 25,1%.

Экономику Республики Дагестан кредитуют региональные банки, филиалы кредитных организаций других регионов и кредитные организации, расположенные на территории других субъектов РФ и не имеющие на территории республики филиалов и иных представительств.

Общий объем ссуд, выданных кредитными организациями, реальному сектору экономики республики за 2008 год составил 26942,8 млн. руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2007 года на 62%. Данное увеличение обусловлено ростом объемов средств предоставленных различным видам экономической деятельности банками, действующими на территории других субъектов РФ в 3 раза. Темпы роста по филиалам банков других регионов и региональным банкам составили 73% и 29,4% соответственно.

Удельный вес кредитов предоставленных в виды экономической деятельности Дагестана в общем объеме вложений по Южному Федеральному округу составил 1,6%.

Объемы кредитов, предоставленные в иностранной валюте, увеличились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 2,7% и составили 3,4% от общего объема предоставленных кредитов.

Анализ объемов вложений в различные виды экономической деятельности показывает, что доминирующее влияние на процессы развития экономики республики оказывают региональные кредитные организации. Влияние филиалов кредитных организаций других регионов следует признать умеренным, в то время как объемы средств предоставленных кредитными организациями, действующими на территории других субъектов РФ продолжают оставаться наименьшими, хотя в динамике за анализируемый период их удельный вес в общем объеме увеличивается.

Таблица 2

Сравнительная структура кредитов предоставленных в виды экономической деятельности Республики Дагестан, Южного Федерального округа и по России на 1 января 2009 г.

в %

№ п/п	Наименования кредитуемых видов деятельности	по Республике Дагестан		по Южному Федеральному округу		по России
		1.01.09	1.01.08	1.01.09	1.01.08	1.01.09	1.01.08
1.	Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, в том числе	58,7	46,9	82	92,7	86,2	87,1
1.1	По видам экономической деятельности, из них	52,4	37,3	64,0	92,4	68,8	86,5
1.1.1	добыча полезных ископаемых	3,7	0,2	0,2	0,1	1,2	6,6
1.1.2	обрабатывающие производства	7,7	0,9	15,9	54,4	14,2	23,2
1.1.3	производство и распределение электроэнергии, газа и воды	0,8	0,2	3,2	0,4	2,3	2,1
1.1.4	сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	3,8	0,2	5,8	1,1	2,3	0,5
1.1.5	строительство	7,4	9,2	5,5	10,2	4,5	5,1
1.1.6	транспорт и связь	3,0	1,4	1,8	1,8	3,4	2,3
1.1.7	оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	15,8	13,1	22,4	15,9	20,5	21,5
1.1.8	операции с недвижимостью, аренда и предоставление услуг	0,7	0,1	2,2	2,0	3,9	7,8
1.1.9	прочие виды деятельности	9,6	12	7,0	6,5	15,4	17,4
1.2	На завершение расчетов	6,3	9,6	18,0	0,4	17,4	0,6
1.3	из общей величины кредитов, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства, из них	30,5	-	19,3	-	13,9	-
1.3.1	индивидуальным предпринимателям	7,8	17,9	3,2	0,5	1,4	0,2
2.	Физические лица, в т.ч.	41,3	35,2	18,0	6,8	13,8	12,7
А	ИТОГО:	100	100	100	100	100	100

По республике, также как и по субъектам Южного Федерального округа и в целом по РФ, значительные объемы средств предоставляются в такие виды деятельности как «оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования», «обрабатывающие производства», а также в прочие виды деятельности. Наиболее высокие объемы средств в республике, в отличие от показателя по Южному Федеральному округу и по России, предоставляются физическим лицам, так как деловая активность данной категории в республике заметно выше собственников, зарегистрированных в форме юридических лиц, тогда как в регионах ЮФО и в целом по России активней кредитуются юридические лица. Кроме этого, в республике уменьшился удельный вес кредитов, предоставленных на завершение расчетов, тогда как в субъектах ЮФО и России на указанные цели предоставляются значительные объемы средств. Уменьшились объемы кредитования строительства на фоне роста долей таких видов деятельности как «производство и распределение электроэнергии, газа и воды» и «сельского хозяйства» по республике, ЮФО и России, при том что их объемы продолжают оставаться незначительными.

Ситуация с платежеспособностью заемщиков, в целом по банкам, осуществляющим кредитование различных видов экономической деятельности за 2008 год улучшилась. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности на 1 января 2009 года составил 2,7%, тогда как на аналогичную дату прошлого года данный показатель находился на уровне 3%.

В разрезе учреждений, кредитующих экономику республики, проблема возврата заемных средств в меньшей степени обозначена в кредитных организациях других регионов, по которым доля просроченной задолженности в объеме ссудной задолженности составила 1,3%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель ухудшился на 1 п.п., в том числе за четвертый квартал 2008 года на 0,4 п.п.

В филиалах кредитных организаций других регионов удельный вес просроченной задолженности уменьшился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,1 п.п. и составил 3,7% в общем объеме ссудной задолженности, при этом за четвертый квартал 2008 года доля просроченной задолженности в филиалах увеличилась на 1,1 п.п.

Отрицательная динамика увеличения доли просроченной задолженности сохранялась в региональных банках на протяжении всего 2008 года. Так, если на 1 января 2008 года удельный вес просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности составлял 0,4%, а на 1 октября - 1,7%, то на анализируемую дату объем просроченной задолженности составил 2,4%.

В разрезе видов экономической деятельности, наибольший объем просроченной задолженности образовался в «обрабатывающих производствах», удельный вес которой составил 31,2% от совокупного объема просроченной задолженности и 4,4% от объема ссуд, предоставленных в указанный вид деятельности.

По остальным видам экономической деятельности ситуация следующая: в «сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве» - удельный вес просроченных ссуд в общей сумме просроченной задолженности составил 15,9% (5,3% в объеме предоставленных в указанный вид деятельности ссуд), «оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования» – 9,8% (1,8%), «строительство» –2,2% (0,9%), «прочие виды деятельности» – 1,7% (0,6%). В таких видах экономической деятельности как «добыча полезных ископаемых», «производство и распределение электроэнергии, газа и воды», «транспорт и связь», «операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг» и по кредитам, выданным на завершение расчетов, просроченная задолженность отсутствует.

По кредитам предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства доля просроченной задолженности составила 15,6% в общей сумме просроченной задолженности и 1,1% в объеме предоставленных данной категории заемщиков ссуд. В том числе доля просроченной задолженности индивидуальных предпринимателей составила 8,5% и 2,7% соответственно.

На долю физических лиц приходится 39,2% от совокупного объема просроченной задолженности и 2,8% от объема ссуд, предоставленных данной категории.

Развитие банковской системы Дагестана сопровождается дальнейшим наращиванием развития филиальной сети региональных банков, что говорит об ориентации коммерческих банков на региональный рынок. Очень медленно, но все-таки повышается инвестиционная привлекательность рынка банковских услуг, что в целом не способствует дальнейшей капитализации банковской системы.

Динамика расширения рынков краткосрочных и долгосрочных кредитов сложилась в рамках общей тенденции развития кредитной активности. При этом уровень долгосрочного кредитования по-прежнему остается ниже "обычного". Недостаточность долгосрочной ресурсной базы и ее высокая себестоимость, как и прежде, обусловливают стремление банков участвовать в финансировании преимущественно быстроокупаемых и менее рискованных проектов.

Важным элементом кредитования реального сектора и критерием классификации банковских ссуд является их обеспеченность. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Главным свойством обеспечения банковского кредита является его ликвидность, способность быть продаваемым в той стоимости, которая соответствует размеру выданного кредита и процентов по нему. Однако, в Республике Дагестан данные требования банков очень часто не соответствуют реальному состоянию основных средств потенциальных заемщиков, нуждающихся в банковских инвестициях в целях развития производства.

Между масштабами кредитных операций банков и масштабами материального производства реального сектора, по нашему мнению, прослеживается весьма важная закономерность: объемы развития кредитов определяются масштабами развития экономики. Оживление и рост экономики Дагестана, рост валового внутреннего продукта и производства в современных условиях привели к постепенному росту кредитных вложений. Но, банковские кредиты пока не играют существенной роли в финансировании капиталовложений предприятий и организаций.

Проблемы, препятствующие процессу взаимодействия банковского и производственного капитала можно подразделить на внутренние (связанные с внутренней деятельностью субъектов кредитования), и внешние (связанные с общеэкономическими проблемами).

Суммируя в целом проблемы, связанные с ограничительными факторами использования кредитных ресурсов предприятиями реального сектора характерными не только для Республики Дагестан, но и для других регионов, можно назвать следующие:

1. Ограниченность источников и сложность способов формирования кредитных ресурсов.

2. Возможность резких колебании ставок процента.

3. Плохое "качество" и сложность объектов кредитования.

4. Наличие предпосылок для ухода uз реального в финансовый сектор экономики (альтернативный выбор).

5. Двухвалютная финансовая система и наличие неуправляемой и поэтому труднопрогнозируемой инфляции.

Сегодня реальный сектор экономики остро нуждается в привлечении банковских кредитов. С другой стороны, развитие банковского сектора на фоне сжатия рынка долговых обязательств и ужесточения требований к валютным операциям также невозможно без преодоления его оторванности от производственной сферы, без активизации его связей с реальным сектором экономики.

Перспективы развития реального и банковского секторов экономики следует связывать как с общим изменением среды их функционирования, так и с пересмотром принципов взаимодействия конкретных предприятий и банков.

Выделение кредитных отношений в качестве ключевых обусловлено возрастающей в современных условиях потребностью предприятий в финансовых ресурсах при ограниченности собственных и привлеченных источников их формирования. Разрешение имеющихся проблем во многом зависит от банков, которые, образуя с реальным сектором экономики базовый экономический потенциал, имеют все основания стать мощным инструментом экономического развития.