Экономические науки/ 1.Банки и банковская система.

Магистрант Кенишева Т.Б.

Восточно-Казахстанский государственный университет им. С.Аманжолова, Республика Казахстан

Современные банковские продукты в Республике Казахстан: востребованность и тенденции развития.

Современные коммерческие банки, являясь основным звеном в перераспределении финансовых ресурсов страны, на нынешнем этапе более подвержены тенденциям борьбы за клиента и попыткам удержать либо укрепить свою нишу на финансовом рынке. Благодаря предоставлению банками платежных и иных услуг посредством электронных терминалов и систем удаленного доступа, есть возможность привлечь большее количество клиентов, даже не имея разветвленной сети расчетно-кассовых отделений и банкоматов. Нынешнему потребителю, при приобретении той или иной банковской услуги, остается лишь сравнить и выбрать наиболее приемлемый продукт по таким параметрам, как: цена, качество, срок, быстрота оформления и получения. Неудивительно, что в настоящее время многие банки акцентируют внимание на качественном и удобном для клиента способе оказания услуги, в целях продвижения того либо иного продукта.

Для того чтобы определить экономическую сущность банковских продуктов и услуг, необходимо понять, что это такое, и видеть их разницу. Несмотря на определенную тождественность понятий " банковская услуга" и "банковский продукт", существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления их клиентам. Банковская услуга - это деятельность банка, а банковский продукт - это результат деятельности банка. Проще говоря, банковский продукт - это "упакованная банковская услуга" или «материализованная часть банковской услуги». Банковский продукт может являться формой выражения нескольких банковских услуг. Так, при помощи пластиковых карт их владельцы получают расчетные услуги, услуги по приращению (депозитные) и использовании денежных средств (кредитные). Поэтому потребительская ценность банковского продукта может быть значительно выше, чем потребительская ценность отдельной банковской услуги. Отношение между клиентом и банком в этом случае, носит относительно долгосрочный характер. При этом одна банковская услуга может иметь приоритетное значение относительно других услуг, образующих банковский продукт. В примере с пластиковыми картами доминирующей является расчетная услуга.

В условиях казахстанской действительности, на нынешнем этапе развития рынка банковских продуктов, целесообразней наращивать качество предоставления связанной с ним услуги, использовать новейшие информационные технологии, для удобства и быстроты обслуживания клиентов. В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимания на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому, все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствованию уже существующих.

В пользу этого говорит и тот факт, что в последнее время банки снижают внутренние расходы (в том числе на персонал), но увеличивают внешние расходы (на техническое и программное обеспечение). По данным аналитического обзора рынка электронных банковских услуг и платежных систем, проведенного Национальным банком Республики Казахстан, всего на территории Казахстана за 2012 год посредством банковских электронных терминалов и систем удаленного доступа (за исключением системы банк-клиент) с использованием платежных карточек казахстанских и иностранных эмитентов, а также без их использования совершено 52,8 млн. транзакций на сумму 1,1 трлн. тенге (7,5 млрд.$). Для сравнения в России за 2011 год было проведено через электронные терминалы, 49,8 млрд.$, в Англии - 753,1 млрд .$, в Швейцарии - 84,9 млрд .$, что свидетельствует о том, что рынок банковских терминалов Казахстана находится только на начальном этапе развития.

Из 38-ми действующих на территории страны банков, в настоящее время 12 банков второго уровня представляют услуги по осуществлению платежей и переводов денег через интернет. Из них 6 банков представляют данные услуги только с использованием платежных карточек, другие без их использования. Шесть банков второго уровня представляют услуги по осуществлению платежей и переводов денег посредством мобильного телефона. Из них 4 банка представляют данные услуги только с использованием платежных карточек, другие без их использования. Причем, превалирующее количество всех платежей, по обоим видам банковских услуг, приходится на оплату услуг операторов сотовой связи либо переводы с одного банковского счета на другой. Заметна и сильная дифференциация востребованности данных видов услуг в больших городах,- основная доля платежей посредством банковских электронных терминалов и систем удаленного доступа совершена в г. Алматы (37,4% количества и 40,2% суммы) и в г. Астана (11,3% и 11,5% соответственно). При этом доля операций по снятию наличных денег с использованием платежных карточек в г. Алматы (17,8% и 20,9% от количества и суммы операций по снятию наличных денег) и г. Астана (9,5% и 9,9% соответственно) ниже соответствующей доли в структуре безналичных платежей, что также свидетельствует о большей финансовой грамотности жителей данных городов.

Вместе с тем, преимущество ведения бизнеса электронно, является одновременно и главным его недостатком. Как отмечают западные эксперты, где банки давно обратили внимание и развивают рынок электронных банковских услуг, значительная часть населения не приемлет, а некоторая, попробовав, отказывается от электронного банковского обслуживания.

В качестве основной причины такого поведения, клиенты банков отмечают невозможность при виртуальном обслуживании учета всех их потребностей, что, в том числе, предполагает нежелание самостоятельно изучать процедуры осуществления электронных платежей и иных финансовых операций.

Таким образом, несмотря на все удобства электронного банковского обслуживания, население пока не готово отказаться от традиционного живого общения при осуществлении финансовых операций, в том числе платежей и переводов денег. И в большей степени это относится к менее прогрессивной части общества.

Одним из подтверждающих факторов таких выводов служит заметная дифференциация показателей развития рынка электронных банковских услуг по регионам Казахстана, т.е. высокие показатели в крупных городах – традиционно культурных центрах и низкие по областям. Как выше было отмечено, наиболее развитая сеть показателей электронных банковских терминалов наблюдается в г. Алматы, на долю которого приходится 32,0% всех POS-терминалов, 18,8% банкоматов и 17,8% банковских киосков. В г. Астана установлено 13,4% POS-терминалов, 10,1% банкоматов и 8,5% банковских киосков. Почти во всех остальных регионах данные показатели ниже 10%.

Наиболее удобным были и остаются услуги по использованию пластиковой карты посредством банкоматов. При соотношении количественных показателей электронных банковских терминалов с держателями платежных карточек 3 терминала и 1 банкомат приходятся на 1 000 держателей. При этом по банкоматам данный показатель схож с показателями развитых стран. Так, к примеру, в Сингапуре – 0,5 банкомата приходится на 1 000 держателей. В отношении установленных терминалов показатель Казахстана ниже показателей развитых стран, так, в Англии на 1 000 держателей приходится 8 терминалов, в Сингапуре – 17 терминалов, в Швейцарии – около 10 терминалов.

Вместе с тем, наличие большого количества оборудования еще не свидетельство развитости и эффективности платежной инфраструктуры. Так, в г. Алматы, в рамках рабочей встречи и оценки платежной инфраструктуры, представители всемирного банка и компании VISA отметили концентрацию банкоматов в отдельных местах, чего не наблюдается в Европе и США. Таким образом, существует проблема недоговоренности между банками, как по размещению оборудования, так и по обслуживанию держателей платежных карточек.

В целом, в Казахстане на одного жителя приходится 0,8 платежной карточки, что ниже показателя развитых зарубежных стран. Так, в развитых странах на одного жителя приходится 3 – 5 платежных карточек, что свидетельствует об активном использовании эмитентов данного платежного инструмента в качестве саморекламы. В Англии на одного жителя приходится 3 карточки, в Швейцарии – 2 карточки, в России – 2,8 карточки. Таким образом, учитывая, что в Казахстане количество платежных карточек в обращении менее общего количества жителей, у банков имеется пространство для дальнейшего развития данной категории продуктов за счет совершенствования критериев удобства и интересов Держателей пластиковых карт.

Литература:

1.Аналитический обзор рынка электронных банковских услуг и платежных систем за 2012 г. Национального банка РК.

2.Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение". Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 591 с.