Фабрикова Н.М.

Миколаївський міжрегіональний інститут розвитку людини ВНЗ ВМУРоЛ «Україна», Україна

Розвиток ринку кредитування фізичних осіб комерційними банками України

Протягом досліджуваних 2005-2011 рр. ситуація на ринку кредитування фізичних осіб в Україні була доволі складною. Частка кредитів, наданих комерційними банками даній категорії позичальників, до 2008 р. поступово зростала, досягши рівня 38,2%. Але вже до 2011 р. тенденція суттєво змінилася і частка вказаних кредитів у загальному обсязі кредитів, наданих вітчизняними банками усім категоріям позичальників, скоротилася до 25,1%.

У 2009 р. обсяг кредитів, які отримали фізичні особи у вітчизняних комерційних банках, скоротився на 39241 млн. грн., тобто на 14,0%. У 2010 р. тенденція зберіглася, але хароактеризувалося дещо меншими показниками – скорочення на 31711 млн. грн., або на 13,1%. Обсяг кредитів, наданих фізичним особам, продовжував скорочуватися і у 2011 р., щоправда вже менш інтенсивно (на 8314 млн. грн., або на 4,0%). За прогнозами аналітиків у 2012-2013 рр. обсяг кредитів, наданих фізичними особам, зросте і за своїм рівнем наблизиться до показників першої половини 2009 р.

Враховуючи, що в основному це споживчі кредити, а не кредити на нерухомість, то стрімкого розвитку банківського кредитування населення в найближчій перспективі не варто очікувати.

Строкова структура кредитів, наданих фізичним особам упродовж 2005-2011 рр., характеризувалася збереженням на досить високому рівні питомої ваги довгострокових кредитів у загальному їх обсязі. За досліджуваний період частка довгострокових кредитів у портфелі фізичних осіб зростала до 2009 р. Якщо у 2006 р. вона складала 84,4%, то у 2009 р. – 90,7%. До 2011 р. частка довгострокових кредитів дещо скоротилася і становила 82,2%. Слід також відмітити, що серед довгострокових кредитів, наданих комерційними банками фізичним особам, левову частку займають ті, термін користування якими перевищує 5 років. Хоча у 2011 р. активність банків щодо надання довгосткрових кредитів населенню дещо знизилась, про що свідчить скорочення проти 2010 р. як обсягу даного виду позик (на 22186 млн. грн.), так і їх частки (на 8,1 в.п.). Зміна структури кредитного портфеля фізичних осіб є цілком закономірною, адже в післякризовий період комерційні банки України намагаються скоротити терміни кредитування з метою мінімізації втрат від кредитного ризику.

Рис. Темпи зростання загального обсягу кредитного портфеля фізичних осіб та у розрізі валют

В умовах зниження доходів населення кредити, надані фізичним особам, зменшувалися протягом останніх років як у національній, так і в іноземній валюті (рис.). Відображені на рисунку графіки показують, що роль кредитів за видами валют у зміні сукупного кредитного портфеля фізичних осіб неоднозначна.

Комерційні банки України кредитують населення для задоволення різних потреб за основними цільовими напрямками, що вже традиційно склалися, а саме споживче кредитування, на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості, іпотечне кредитування.

Розподіл банківських кредитів за цільовим спрямуванням є доволі нерівномірним, та й динаміка обсягу кожного із них є неоднозначною, хоча й цілком відповідає напрямку розвитку загального обсягу кредитів, наданих комерційними банками України фізичним особам (табл.).

Таблиця

Динаміка обсягу та структури кредитів, наданих фізичним особам, за цільовим спрямуванням

Рік	Загальний обсяг кредитів, млн. грн.	у тому числі за цільовим спрямуванням
		споживчі кредити		на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості		інші кредити		із загальної суми іпотечні кредити
		млн. грн.	%	млн. грн.	%	млн. грн.	%	млн. грн.	%
2005	35659	24819	69,6	9913	27,8	927	2,6	5812	16,3
2006	82010	58453	71,3	20412	24,9	3145	3,8	20523	25,0
2007	160386	115032	71,7	40778	25,4	4577	2,9	73084	45,6
2008	280490	186088	66,6	88352	31,5	6050	2,2	143416	51,1
2009	241249	137113	56,8	98792	41,0	5343	2,2	132757	55,0
2010	209538	122942	58,7	81953	39,1	4643	2,2	110725	52,8
2011	201224	126192	62,7	70447	35,0	4585	2,3	97431	48,4

Протягом аналізованого ряду років переважна частина кредитів надавалася вітчизняними банківськими установами фізичним особам у вигляді споживчих позик. Щоправда, починаючи з 2008 р. активність населення щодо отримання сплживчих кредитів дещо знизилася і частка цих кредитів скоротилася порівняно з 2005-2007 рр.

Друге місце за питомою вагою у загальному обсязі кредитів, наданих комерційними банками населенню, займають кредити на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості. При цьому 2008-2011 рр. відрізняються від 2005-2007 рр. вищими частками даного виду кредитів (31,5-41,0% проти 24,9-27,8%).

Значно зросли як обсяги, так і частка іпотечних кредитів у сукупному кредитному портфелі фізичних осіб. Так, якщо у 2005 р. цей показник становив 16,3%, то вже у 2006 р. – 25,0%, а у 2009 р. – 55,0%. У 2011 р. частка іпотечних кредитів дещо скоротилася (48,4%), що відповідає закономірностям розвитку ринку банківського кредитування в Україні.

В нинішній час комерційні банки України видають наступні споживчі кредити на поточні потреби: овердрафти; кредити на пластикових картках; позички на придбання товарів широкого і тривалого користування; позички на невідкладні потреби; автокредити.

Левову частку споживчих кредитів займають довгострокові кредити (від 1 до 5 років та понад 5 років). Цей показник протягом 2005-2010 рр. перевищував 80%. Лише у 2011 р. відбулися несуттєві зміни у складі споживчих кредитів у розрізі строків їх погашення. Мова йде про підвищення частки короткострокових кредитів (до 1 року) до рівня 25,6%.

Короткострокові споживчі кредити банки України надають у вигляді овердрафтів під платіжні картки та частково у вигляді кредитів на купівлю товарів і послуг. Населення за допомогою кредитної картки використовує найбільш розповсюджену операцію – оплата товарів і послуг. Українські громадяни особливо охоче використовують кредитні картки при поїздках за кордон, що дозволяє їм, крім загальних переваг, властивих карткам, одержати можливість вивезти без одержання спеціального дозволу іноземну валюту.

Водночас в Україні розвиток кредитування за допомогою кредитних карток стримується за причини впливу таких факторів: високі комісійні і тарифи комерційних банків за обслуговування; жорсткі вимоги банків до кредитоспроможності позичальників і умов кредитів; низька платоспроможність населення; нерозвиненість інфраструктури ринку пластикових карток.

Узагальнюючи наведені дані, можна виділити такі основні проблеми у сфері споживчого кредитування та рекомендації щодо їх вирішення:

1. Високі кредитні ризики. Вирішення даного питання пов’язане з удосконаленням методики оцінки кредитоспроможності позичальників – фізичних осіб, зокрема скорингових моделей, що передбачає звернення уваги в першу чергу на кредитну історію аналіз доходів і лише в останню чергу, на забезпечення

2. Відсутність законодавчої бази у сфері регулювання споживчого кредитування. Доцільним є прийняття Закону України «Про споживче кредитування», який повинен охоплювати всі види банківських кредитів, організацію контролю у процесі кредитування, передбачати страхування кредитних ризиків та інші важливі питання Також необхідне покращення методичного забезпечення організації споживчого кредитування шляхом розробки відповідних внутрішньобанківських положень.

3. Високі відсоткові ставки. Необхідне зниження ціни кредиту з урахуванням розміру реальних доходів фізичних осіб та розширення його доступу для ширшого кола платоспроможних клієнтів. Доречним буде встановлення на законодавчому рівні верхньої та нижньої меж відсоткових ставок, вибір між якими сторони мають здійснювати на прийнятній для них основі.

4. Зниження довіри населення до банків. Поновлення довіри до банківських установ, перш за все пов’язане з підвищенням прозорості процедури рефінансування та здійсненням контролю НБУ за виділеними банкам коштами.

5. Складність із залученням нових інвестицій. Дана проблема викликана скороченням банками зовнішніх запозичень отримання яких ускладнюється кризовими явищами на європейських ринках та зниженням кредитних рейтингів значних українських банків а отже важливою стає орієнтація на внутрішні резерви.

Таким чином, з метою розширення обсягів споживчого кредитування комерційні банки потребують розробки ефективної стратегії розвитку банківської діяльності на роздрібному ринку з огляду на потреби подальшої диверсифікації їх кредитного портфеля та зниження рівня ризиків а також розширення мережі філій що сьогодні залишається головним напрямом конкурентної боротьби за ринки. До того ж в умовах адаптації міжнародного досвіду споживчого кредитування до української банківської практики особливу увагу треба звернути на розвиток таких сучасних видів кредитування, як овердрафти, кредити на освіту, інвестиційні кредити, кредитні картки тощо.