Павлова М.Г., Гетьманская В.Л.
Автомобильно-дорожнй институт ГВУЗ
«Донецкий
Национальный Технический Университет»
ИННОВАЦИОННЫЕ IT-ТЕХНОЛОГИИ В
ПЛАТЕЖНЫХ СЕРВИСАХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Современный уровень
развития информационного общества обуславливает высокие потребности в сфере
информатизации и практически полный отказ от традиционных бизнес-процессов
организаций. Наиболее остро данные потребности возникают при работе с
организациями банковского сектора, стимулирует расширение мобильного рынка. В
свою очередь развиваются такие банковские сервисы, инновационным направлением
которых является использование мобильных платежных устройств. «В условиях развития «цифровой» эры происходит
переосмысление банковских бизнес-моделей и поиск новых подходов к общению с потребителями»[1,
с.65]. Банковский сектор развитых стран
уже активно использует современные технологии и каналы связи. Вместе с тем
следует отметить, что, несмотря на невысокий рейтинг Украины на мировом рынке,
уровень внедрения современных банковских технологий достаточно высок.
Результаты
исследований внедрения IT-технологий
изложены в трудах зарубежных исследователей: М. Дикельман, Б. Голдстайн, Р.
Треверс. Среди отечественных авторов уделили внимание: М.В. Грачева, М.П.
Березина, И.О. Лаврушин и другие. Целью работы является анализ и описание
инновационных банковских IT-технологий,
используемых в Украине.
Одной из последних
новинок банковского рынка является использование мобильного платежного
терминала «Ридера» как средства приема платежей. «Ридер» представляет собой
устройство, состоящее фактически из одного картридера, который возможно
подключить напрямую к аудиоразъему SmartPhone или IPhone, а
также при помощи специального переходника к планшету, ноубуку, нетбуку, ПК. На
данный момент наблюдается проблема с поиском таких переходников на внешних
сайтах интернет-магазинов, однако с апреля 2013г. разработчиками планируется их
комплектация вместе с терминалом. Мобильный
платежный терминал работает на платформе IPay – сервиса
приема платежей на интернет-сайте, а также в приложении ОС Android. Схему работы можно представить следующим образом
(Рис. 1):
Рисунок 1 – Схема работы
мобильного платежного терминала
Данная схема
отображает принцип приема платежей при помощи «Ридера». Особенности приема
платежей через IPay следующие:
- платежи проходят
мгновенно;
- SMS-информирование плательщика и получателя денежных
средств;
- подтверждение
платежа динамическим OTP-паролем;
- возможность
подписать платеж прикосновением к сенсорной панели;
- отправка электронного
чека на электронную почту, а также на телефон при помощи ММS отправителю
и получателю денежных средств;
- возможность
проводить возмещение денежных средств на карту физического лица, на расчетный
счет юридического лица или физического лица-предпринимателя, а также на счет LiqPay.
Одновременно с
мобильным платежным терминалом активно развивается технология бесконтактных
платежей, основу которой положил мобильный кошелек. «Мобильный кошелек –
технология оплаты товаров и услуг с помощью мобильного устройства с
использованием реквизитов существующих дебетовых или кредитных карт клиента.
Может быть как встроенным в мобильное устройство, так и загружаемым извне» [2,c.56]. Атрибутом для проведения бесконтактного платежа
является карта-стикер PayPass, запуск
которой на территории Украины произошел в ноябре 2011г. совместно с ПАО КБ
«Приватбанк» и международной платежной системой Mastercard. Стикер представляет собой микрокарту с клейкой
поверхностью, которую можно приклеить на мобильный телефон, аудиоплеер и др.
устройства с относительно ровной поверхностью, что исключает возможность
обязательного присутствия основной карты в момент приема платежей. PayPass позволяет проводить бесконтактные электронные платежи
в торгово-сервисных сетях после прикладывания карты-стикера к специальному
терминалу, что исключает необходимость предоставлять карту кассиру для
оформления процедуры (рис.2). Транзакции по такому терминалу проходят
мгновенно.
Рисунок 2 – Схема работы
бесконтактной технологии PayPass
«Карта-стикер PayPass
оснащена чипом NFC и антенной, которая позволяет чипу через специальный
торговый терминал связываться с банком и почти моментально подтверждать
транзакцию» [2]. Применение технологии NFC позволяет в будущем использовать
смартфоны, оснащенные данным чипом, для оплаты покупок в системе PayPass.
Следует отметить, что
Украина стала 38 страной в мире, которая начала использовать бесконтактные
технологии после Канады, США, Японии, Великобритании, Франции, Польши, России,
Германии и Турции др. В конце 2012г. количество торговых точек Украины,
используемых бесконтактную технологию составляет около 2200 шт., более 7000
терминалов, принимающих к оплате стикеры PayPass, привлечены более 50 крупных
торговых сетей.
Общее число pos-терминалов, настроенных на бесконтактный прием
платежей, составляет 7,5% от общей численности pos-терминалов в Украине, однако ежедневно заключаются
договоры с представителями юридических лиц, а также физическими
лицами-предпринимателями на установку или ребрендинг обыкновенных pos-терминалов в пользу терминалов, поддерживающих
технологию PayPass. Динамика развития pos-терминальной сети в мире с использованием технологии PayPass представлена на рис.3.
Рисунок 3 – Динамика развития pos-терминальной сети с
использованием технологии PayPass
Представленные выше технологии предполагают физический контакт
картой клиента к считывающему устройству, однако даже эта проблема может быть
легко устранима при использовании сервиса «Платежи по телефону». Данная услуга заключается в оплате услуг путем
совершения телефонного звонка на выделенную линию сервисного центра банка. В
качестве платежа принимаются:
- пополнение мобильного телефона, путем указания номера
телефона и номера карты для списания средств;
- перевод между своими картами, путем указания номера карты
для списания и для зачисления средств;
- перевод на карты другого клиента банка, аналогично процедуре
перевода между своими картами;
- пополнение накопительных депозитных счетов, путем указания
вида депозита и номера карты для списания;
- оплата счетов и квитанций, полученных от сторонних
организаций путем предоставления реквизитов и номера карты для списания;
- оплата автобусных и железнодорожных билетов путем указания
даты отправления, маршрута, предпочитаемых мест, количества билетов, а также
карты для списаний. Особенностью услуги является получение номера билета при
помощи SMS на
мобильный телефон плательщика, оригинал билета можно получить в кассе вокзала,
указав кассиру номер оплаченного билета.
Однако, несмотря на широкий перечень услуг, данную технологию
можно представить следующим образом (рис.4):
Звонок клиента в Call-центр Идентификация плательщика Заказ услуги Получение реквизитов для оплаты Выбор источника списания средств Ознакомление плательщика с шаблоном платежа Подтверждение платежа плательщиком СМС-уведомление о проведенных платежах
Рисунок 4 – Схема
работы услуги «Платеж по телефону»
Преимуществом платежей по телефону является мобильность, совершить его
можно находясь как в любой точке Украины, так и в России, Грузии, Латвии и
др. Также следует отметить скорость и
безопасность прохождения платежа, а также возможность заказа сразу нескольких
услуг, контроль счета путем SMS-уведомлений.
Еще одной из инновационных услуг является поручение банку списания
платежей с карты или счета клиента на регулярной основе. В данном поручении
оговаривается источник платежа, реквизиты для оплаты, предпочитаемая дата
проведения платежа, периодичность и сумма. Как правило, принимаются к оплате
платежи с фиксированной суммой:
- пополнение мобильной связи – ежемесячно, каждые 25,30,80
дней и др.
- оплата обязательного платежа по кредитной карте;
- оплата кредита согласно реквизитам;
- оплата коммунальных услуг – выбор коммунальных услуг и
получателей из справочника, что практически исключает вероятность возникновения
ошибочного платежа;
- оплата городской телефонной связи;
- оплата интернета;
- оплата страховых платежей.
Следует отметить, что существуют организации, которые
предпочитают получать взносы от населения согласно предварительно предоставленным
файлам задолженностей. По таким схемам преимущественно работают коммунальные
службы с книгой ЕРЦ и ПАО «Укртелеком». В таком случае с клиента будет
ежемесячно списываться не фиксированная сумма, а предварительно сформированная
сумма задолженности на текущую дату, что исключает вероятность просроченных
платежей или переплат.
Отправка каждого платежа сопровождается SMS-уведомлением, а также возможностью получения копии
квитанции об оплате в интернет-клиент-банке или непосредственно в отделении
банка. Данная услуга позволяет клиенту поручить выполнение наиболее частых и
рутинных операций банку, освободить свое время.
Развитие мобильных банковских услуг позволяет повысить
удобство клиента при выполнении отдельных операций. Высвобождаются отделения
банков от создаваемых ранее очередей, клиент имеет возможность провести платежи
удаленно, используя все современные достижения науки, основой которых является
общедоступность и высокотехнологичность. Уже в апреле 2013г. планируется
тестирование на нескольких банкоматах США услуги «видеобанкинга на банкомате»,
что также позволит проводить операции удаленно через веб-камеру и проводить
идентификацию клиента не только исходя их технических данных, но и визуального
сходства, с заложенным в системе изображением. Перестает быть актуальной
привязка к конкретному местоположению, что позволяет развивать мобильность
населения. Основными свойствами современных технологий является простота
использования, высокая скорость передачи информации и проведения транзакций. Вместе
с тем, следует отметить, что используемые технологии построены с учетом
последних разработок систем безопасности 3D Secure, что
практически исключает возможность мошеннических операций.
СПИСОК
ИСТОЧНИКОВ:
1.
Перспективы развития
электронных и мобильных банковских услуг
в России. - Журнал «Банковские технологии» № 12(203)/2012, С.65
2.
Технологии, которые
изменят Banking. - Журнал «Банковские технологии» № 12(203)/2012, С.55-60.
3.
Карта-стикер PayPass.
Официальный сайт: http://paypass.card.co.ua/
4.
Всеукраинский сервис
приема платежей в Украине IPay.
Официальный сайт: http://ipay.ua/
5. Официальный сайт ПАО КБ «Приватбанк»:http://privatbank.ua