Бзенко А.О.

Національний університет харчових технологій, Україна

Сучасні тенденції ринку споживчого кредитування в Україні

Незважаючи на економічну кризу, яка спричинила зменшення доходів громадян України, після 2010 року ринок кредитування зазнав позитивних змін. Кількість споживчих кредитів, наданих на придбання продукції для особистих потреб і не пов’язаних з підприємницькою діяльністю, невпинно зростає. Люди не беруть іпотек та автокредитів, але купують побутову техніку на виплату і активно користуються кредитними картками. Найбільше кредитів беруть у Києві, Дніпропетровську, Одесі, Донецьку, що викликано більшими потребами жителів великих міст та їх прагненням йти вногу з технічним прогресом, а також із новими методами залучення споживачів. Наприклад,якщо раніше,аби отримати навіть невелику суму в кредит потрібно було йти в відділення, або витрачати той самий час біля експрес-каси банку в торговому центрі, то зараз банки активно роздають кредитні картки з певним лімітом. Таку картку можна отримати як бонус за обслуговування у банку або підчас оформлення депозиту.

На сьогоднішній день досить широкого розповсюдження набувають споживчі кредити, а саме роздрібне кредитування. Для громадян є набагато зручнішим взяти якусь річ в магазині, яка коштує не досить дешево,або ж авто, з можливістю оплати її вартості частинами, а не всієї суми одразу. До прикладу, на сьогоднішній день ви можете взяти в будь-якому магазині побутової техніки ноутбук вартістю 3 тис. грн. в кредит з можливістю сплати його вартості протягом семи місяці по 500 грн., що є досить зручним, ви маєте і нову річ, і не зобов’язані віддавати з свого гаманця зразу всю суму. Саме на таких клієнтах сьогодні великі торгові мережі електроніки роблять 50% своїх продаж.

До переліку найбільш популярних товарів, які покупці беруть в кредит в супермаркетах електроніки належать: телевізори, ноутбуки, смартфони, холодильники,пральні машини.

Згідно з спостереженнями працівників мереж супермаркетів побутової техніки, чим вища цінова категорія, тим краще даний товар продається в кредит, й якщо людина з самого початку налаштована на придбання речі в кредит, то вона з дуже великою імовірністю з одного виду товару вибере модель дорожчу. Для даного покупця більш важливішою є розмір щомісячної сплати за кредит, яку він порівнює з розміром заробітної плати. Дане спостереження є досить логічним, оскільки, середня заробітна плата станом на 2013 рік становила 3 тис. 265 грн., при такій заробітній платі пересічний громадянин навряд чи зможе придбати, на приклад, новий ноутбук вартістю 3 тис. грн., й при цьому залишити частину грошей для повсякденних витрат, та оплати комунальних платежів. А ось сплатити дану суму частинами, для нього буде досить зручно, при наявності постійного місця роботи.

Наочні приклади даної ситуації можна побачити в будь-якій мережі супермаркетів електроніки. Відповідно брати в кредит товари можуть не тільки особи з постійним місцем роботи, серед тих хто надає перевагу споживчим кредитам можна знайти й пенсіонерів.

В банківській сфері спостерігається значне піднесення настрою, викликане повернення до докризового часу, хоча спостерігається досить малі обсяги іпотеки. Розглядаючи динаміку обсягів подібних кредитів то ми помітимо, що в 2010 році приватним особам таким чином було видано 57,7 млрд. грн., відповідно в 2012-му році майже в 2 рази більше (101,2 млрд. грн.). Дана сума всього на 40 млрд. грн. менша ніж в докризовому 2007 році. На жаль в українців немає іншої альтернативи , адже в більшості громадян не достатньо вільних коштів на великі трати, такі , на приклад, як ремонт, сімейний відпочинок.

Згідно з даними НБУ найбільше кредитів беруть мешканці мегаполісів, тому що в них доходи вищі порівняно з іншими громадянами, отже кредити для них є більш доступними.

Відповідно популярними є не тільки кредити на товари, але й грошові позики, коли клієнт отримує певну суму на руки та розпоряджається нею на свій розсуд. Дані позики загалом беруть більш старші люди, а от молодь надає перевагу пластиковим картам(вони без страху розраховуються ними в торгових центрах, через інтернет).

Жага громадян до покупок понад власні доходи та бажання мати постійно в гаманцеві вільні кошти породжує бум споживчих кредитів.

Позики сьогодні пропонують, як банки, так і досить багато кредитних організацій. Оголошення про надання позики під 0% річних без довідки про доходи розвішені майже повсюдно.

Проте, банки стали ретельніше перевіряти платоспроможність позичальників для того щоб об’єктивно оцінити платоспроможність позичальника, уникнути перекредитування і, як наслідок, запобігти виникненню проблемної заборгованості за кредитом. Саме цю функцію покладено на кредитні бюро. Проте, все ж таки за оцінками експертів близько 12% позичальників, які отримали кредит готівкою, беруть одночасно по кілька позик в різних кредитних установах. Адже на даний час для оформлення більшості споживчих кредитів потрібно лише паспорт та ідентифікаційний код , а рішення про видачу грошей надається за лічені хвилини.

Незважаючи на здавалося б досить перспективні можливості, які відкриваються перед позичальниками, через необдуманість з якою українці беруть кредити вони самі себе можуть загнати в боргову яму. Згідно з даними Незалежної асоціації банків України, 40 % всіх виданих кредитів є проблемними – дебітори не в змозі їх повернути.

Проте, більша частина боргів українців – це ще спадок кризи 2008 року. Якість нового споживчого портфеля банків, експерти вважають досить добрим – від 5 % до 8% проблемних кредитів.

На думку фахівців головною проблемою затримки боргів є фінансова безграмотність українців. Серед боржників стільки осіб, які не віддають собі звіту про те як вони будуть повертати кредит, скільки й осіб, які не змогли повернути кредит через звільнення з роботи чи хворобу. Проте, шкода, що є й такі хто з самого початку не планував повертати кредит.

Вирішення деяких проблем пов’язаних з певним рівнем недовіри банків до позичальників, та безвідповідальним ставленням самих позичальників до позик, створить сприятливі умови для розвитку сучасних форм кредитування фізичних осіб та мінімізувати ризики для кредиторів.

Отже, розвиток споживчого кредитування є досить позитивним фактором для розвитку країни, та позитивно впливають на макроекономічні показники, оскільки воно збільшує товарообіг, що призводить до збільшення обсягів продаж товаровиробників, та їх прибутків. Туму в найближчий час споживче кредитування є рушійною силою для розвитку банківської сфери України.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

1. Вовк В. Я. Кредитування і контроль : навч. посіб. / В. Я. Вовк, О. В. Хмеленко. – К. : Знання, 2008. – 463 с.

2. Грищук Ю.П. Проблеми споживчого кредитування в Україні. – [Електронний ресурс] / Ю.П. Грищук.– Режим доступу: http://www.rusnauka.com/27_NPM_2012/Economics/1_116750.doc.htm

3. Гроші та кредит: Підручник. – 3-тє вид., перероб і доп. / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.; за заг. ред. М.І. Савлука. – К.: КНЕУ, 2002. – 598с.

4. Думка експерта: Доступ до всіх даних клієнтів допоможе банкам лише частково. – [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.epravda.com.ua/news/2012/09/24/336596/

5. Мороз А.М. Кредитний менеджмент : навч. посібн. / А.М. Мороз, Р.І.

Шевченко, І.В. Дубик. – К.: КНЕУ, 2009. – 399 с.

6. 10. Офіційний сайт Національного банку України. – [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua.