ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ В РОССИИ

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ В РОССИИ

Исаева П.Г., Таги-заде З.Т.

Россия, Дагестанский государственный университет

Как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.

В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские услуги включают в себя типовые сделки, банковские инновации и специализированные услуги для банковских кредитных организаций. Остановимся на банковских инновациях, предназначенных для оптового и розничного клиента, так как специализированные услуги являются предметом особого рассмотрения, так называемого корреспондентского бэнкинга, или сферы межбанковских корреспондентских отношений.

Разнообразие инноваций в современном банковском деле отражает их классификация, которая имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельных стран. Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Различают следующие виды банковских инноваций:

1.банковские продукты на новых сегментах:

Ø инвестиции в недвижимость;

Ø страховой бизнес;

Ø финансовый лизинг;

Ø трастовые операции;

2. инновации в новых областях денежно-финансового рынка:

Ø рынок коммерческих бумаг;

Ø финансовые фьючерсы;

Ø финансовые опционы;

Ø рынки некотируемых ценных бумаг;

Ø управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

3. услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами:

Ø депозитные сертификаты;

Ø счета НАУ;

Ø депозитные счета денежного рынка;

4. новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов:

Ø инструменты с плавающей процентной ставкой;

Ø свопы;

Ø облигации с глубоким дисконтом;

Ø серийные облигации;

Ø а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций).

Процесс распространения банковских инноваций находится под влиянием ряда факторов, в том числе системы регулирования. Следствием различий в государственном регулировании банковской сферы отдельных стран стал запрет (З) отдельных видов деятельности, законодательные ограничения (О), требования к достаточности капитала (К), в отдельных странах разграничительное законодательство находится в стадии становления (С). (см табл. 1.)

Таблица 1.

Регулирование отдельных видов банковской инновационной деятельности (на примере стран ЕС и США)

	США	Германия	Англия	Италия	Греция
Размещение ценных бумаг	О
Инвестиции в недвижимость	О	К	К		О
Страховой бизнес	О	З			З
Финансовый лизинг	О	К		З	З
Трастовые операции	О				С

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Виды банковских инноваций:

Ø инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, на страховой бизнес запретительные ограничения есть);

Ø выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Ø осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Ø приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

Ø проведение операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями;

Ø внедрение в практику лизинговых операций;

Ø предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

Ø оказание консультационных и информационных услуг;

Ø развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами.

Необходимо отметить, что современные банки в условиях жесткой конкуренции заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с целью довести операционные расходы и цены на них до уровня соответствия конкурентной позиции, позволяющей им найти свою нишу на денежно-финансовом рынке. Следовательно, банковская инновационная деятельность ориентирована на гармонизацию интересов банка, потребителей и общества в целом.