Право / 2.Административное и финансовое право

Магистрант Муляк К.

Костанайского государственного университета им А. Байтурсынова

Научный руководитель к.ю.н. Симинин Ю.Г.

Костанайского государственного университета им А. Байтурсынова

О некоторых правовых особенностях финансовой грамотности в Республике Казахстан.

Сегодня понятие «финансовая грамотность» выходит за пределы политических, географических и социально – экономических границ, а потребность в финансовом просвещении населения возрастает в геометрической прогрессии.

Во многих странах мира приходят к пониманию того, что финансовая сфера серьезно отличается от других сегментов потребительского рынка, при этом ее роль постоянно растет. Существенно усложнившаяся в последнее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых продуктов и услуг ставят перед людьми сложные задачи, к решению которых они оказываются зачастую неподготовленными.

Актуальность проблемы недостаточности финансовой грамотности населения проявилась в условиях развернувшегося глобального финансово-экономического кризиса, когда непосильная долговая нагрузка, отсутствие сбережений, неспособность предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений, многократно обострились и  усилились.

Глобальное исследование уровня финансовой грамотности населения было проведено в Казахстане.

Исследования такого масштаба проводятся в 70 странах мира, но в Казахстане тему финансовой грамотности населения изучали впервые.

Исследование по стандартам, утвержденным Всемирным банком, проводилось с 27 января по 12 февраля 2014.

1200 казахстанцев в возрасте от 20 до 60 лет ответили на 55 вопросов, связанных с управлением семейным бюджетом и использованием финансовых услуг [1].

Основных направлений исследования было 5: использование финансовых услуг; уровень финансовой грамотности; финансовое поведение людей; планирование и управление финансовым бюджетом и источники получения информации при выборе банка и получении других финансовых услуг.

36% опрошенных оценили свой уровень финансовой грамотности как неудовлетворительный. 43% не знает о существовании государственного фонда гарантирования депозитов и только 6% верно назвали максимальную сумму страхования вкладов (5 млн тенге).

44% из тех, у кого есть свободные средства, держат деньги дома. 29% из тех, у кого остаются излишки от зарплаты, предпочитают тут же тратить их на различные покупки, 3% дают в долг, и лишь 10% вносят «лишние» деньги на депозиты. При этом 38% респондентов не ведет учет доходов и расходов семейного бюджета. В итоге у 63% казахстанцев регулярно заканчиваются деньги перед следующей зарплатой. Еще 35% отметили, что очень редко, но все же сталкиваются с ситуацией, когда им не хватает денег.

В условиях нехватки средств 60% опрошенных признались, что начинают экономить (и это хороший показатель, отметили спикеры). 48% перехватывают до зарплаты у близких и друзей, 14% ищут другую работу и 7% идут в банк за кредитом.

Таким образом, в ходе проведения исследования были выделены пробелы в знаниях населения в сфере финансовой грамотности. Можно выделить 5 направлений: на что обращать внимание при подписании договора с банком (39,5% опрошенных), как рассчитать полную стоимость кредита (38,4%), как формировать свой личный бюджет (36,9%), как получить информацию о финансовых услугах (34,1%) и где узнать о правах потребителей финансовых услуг (32,8%).

В этой связи в Республике Казахстан всё большее внимание уделяется вопросам повышения финансовой грамотности населения.

Повышение финансовой и инвестиционной грамотности населения вошло в разряд стратегических приоритетов многих государств.

Данным вопросам уделяется огромное значение, поскольку это неразрывно связано с проблемой защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг. Проблема недостаточной финансовой образованности населения свойственна не только для развивающихся стран. Так, даже в высокоразвитых странах наблюдается низкая финансовая культура населения.

В настоящее время правительствами таких стран как США, Великобритания, Германия, Австралия, Польша, Корея и др. реализуются долгосрочные Программы повышения финансовой грамотности.

Постановлением Правительства Республики Казахстан была утверждена Программа повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения Республики Казахстан на 2007-2011 годы [2]. Основной целью данной Программы являлось повышение инвестиционной активности и обеспечение привлечения сбережений населения в экономическом росте страны. Финансовое обеспечение Программы осуществлялось за счет средств республиканского бюджета.

Основным исполнителем и ответственным за реализацию Программы повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения Республики Казахстан на 2007-2011 годы было определено Агентство РК по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы.

Национальный Банк Республики Казахстан, Комитет по развитию регионального финансового центра города Алматы Национального Банка Республики Казахстан в целях повышения финансовой грамотности населения активно сотрудничают с международной организацией “Junior Achievement”, в частности Республиканским Общественным фондом  ”Джуниор Эчивмент Казахстан“.

В связи с упразднением Агентства РК по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы и передачей его функций и полномочий правопреемнику в лице Национального Банка, в данный момент работа по повышению финансовой грамотности населения продолжается Национальным Банком.

Осуществляется ряд мероприятий, нацеленных на расширение охвата населения, в этом направлении используются наиболее популярные коммуникационные каналы для информационно-разъяснительной работы (образовательные статьи, интервью для публикаций в печатных СМИ, детские приложения по финансовой тематике, специальные полосы ”Национальный банк информирует, разъясняет, комментирует“ в республиканских газетах,   специализированный обучающий Интернет- портал Fingramota.kz, еженедельная теле- и радиопередача ”Азбука финансов”,  телевизионный интеллектуальный проект ”Умная игра” для молодежи, форум Национального банка Республики Казахстан ”На  вопросы пользователей отвечают эксперты Национального банка“ и др.).

Большое внимание в Казахстане уделяется интеграции программ повышения финансовой грамотности населения в систему образования.

Финансовая грамотность школьников и молодежи – важная составляющая долгосрочного оздоровления финансовой системы, эффективная мера повышения качества жизни и финансовой безопасности будущих поколений.

В Республике Казахстан ведется работа по созданию и разработке методических пособий для учеников и преподавателей средних школ, направленных на повышение финансовой грамотности. Разработаны методические пособия для учителей и учащихся общеобразовательных школ с целью внедрения факультативного занятия по повышению финансовой грамотности в 9 классах, в данный момент ведется работа по созданию и разработке учебных пособий для 10-11 классов. На сегодняшний день в 5-8 классах средних школах внедрены факультативные курсы ”Основы экономики и финансовой грамотности“.

Национальный Банк Республики Казахстан, в частности Комитет по развитию регионального финансового центра города Алматы Национального Банка Республики Казахстан в целях проведения мероприятий по повышению финансовой грамотности населения в регионах страны взаимодействуют с местными исполнительными органами (акиматы) (выездные семинары, публикация статей). На регулярной основе проводятся встречи с представителями акиматов областей по вопросам дальнейшего сотрудничества в области повышения финансовой грамотности населения в регионах, а также проводятся выездные информационно-образовательные семинары для населения и государственных служащих в регионах страны и пресс-конференции для региональных журналистов в городах Казахстана.

В Республике Казахстан на сегодняшний день действуют страховой и банковский омбудсманы. Согласно Закону Республики Казахстан ”Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств“ страховым омбудсманом является независимое в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование взаимоотношений между страховщиками, возникающих по вопросам обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, а также между страхователями (выгодоприобретателями) и страховщиками, возникающих из договоров обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Также в Казахстане начинается реализация широкомасштабной кампании по повышению финансовой грамотности населения «Просто о финансах». Инициаторы данного проекта – ОФ «Международный центр экономической грамотности» (МЦЭГ) совместно с kaspi bank. В рамках данной инициативы, Международный центр экономической грамотности и kaspi bank подписали меморандум о сотрудничестве и предложили широкой общественности объявить 20 ноября Днем финансовой грамотности в Казахстане.

ОФ «Международный центр экономической грамотности населения» - первая в Казахстане неправительственная организация, призванная внести вклад в повышение финансовой грамотности населения страны. Миссия фонда - развитие человеческого потенциала по принятию решений, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние; повышение компетентности и вовлеченности государственных органов, депутатов, бизнес-сообщества, СМИ, экспертов в вопросах повышения финансовой грамотности населения. По оценкам Центра, кампания по финансовой грамотности намерена охватить свыше 2 млн. казахстанских граждан.

Цель данной совместной программы – системно и активно работать над повышением финансовой грамотности казахстанцев и вовлечь в этот процесс заинтересованные государственные органы, депутатов, бизнес-сообщество, ведущих экспертов рынка, СМИ.

За 20 лет независимости лишь небольшая часть граждан ориентируется в финансовых продуктах и услугах, которые сегодня предлагаются на рынке, а также может грамотно планировать свой семейный бюджет и принимать правильные решения с точки зрения своих личных финансов.

-Согласно проведенным исследованиям, более 90% опрошенных казахстанцев пользуется банковскими продуктами. Из них одними из самых популярных являются 5 базовых финансовых продуктов: зарплатная карта, коммунальные платежи, потребительский кредит, срочный вклад и кредитная карта, Следовательно, мы уже сегодня можем сконцентрироваться на самых популярных продуктах и подготовить население к более сложным финансовым продуктам, которые будут появляться в будущем.

Кроме того, намечается запуск портала о личных финансах, и, в рамках программы, будет создан Общественный совет экспертов, куда будут приглашены известные люди с активной жизненной позицией и желанием внести свой позитивный вклад в этот масштабный социальный проект.

В среднесрочных планах Международного центра - проведение ряда публичных и информационно-разъяснительных семинаров, в том числе с привлечением самых известных в мире финансовых гуру, выпуск специализированной литературы миллионными тиражами, вхождение казахстанского общественного фонда в Международную сеть финансового образования (INFE) и др.

Международный центр экономической грамотности нацелен на формирование у населения разумного финансового поведения при принятии обоснованных решений по отношению к личному бюджету и содействие в повышении эффективности защиты их прав как потребителей финансовых услуг; формирование социально ответственного поведения поставщиков финансовых продуктов и услуг в отношении потребителей, создание прозрачных и непредвзятых моделей продвижения и предоставления услуг; развитие партнерства между госорганами, НПО и бизнес-сообществом в вопросах повышения финансовой грамотности и инвестиционной культуры граждан страны.

Задачи ОФ - обеспечение информированности общества по вопросам финансовой грамотности через создание и реализацию соответствующих проектов, с учетом особенностей социально-экономического развития страны.

В попечительский фонд организации вошли известные эксперты финансового рынка, ведущие журналисты страны.

Таким образом, повышение уровня финансовой грамотности населения имеет большое значение и с макроэкономической точки зрения. Осознание необходимости повышения финансовых знаний является одним из условий в построении новой глобальной экономики.

На микроэкономическом уровне финансовая грамотность помогает людям изменить свое отношение к деньгам, управлению ими, заставляет думать о будущем, планировать потребности своего жизненного цикла. Финансово благополучное общество можно определить тремя факторами.

Первым фактором является наличие у населения навыков и знаний в части пользования финансовыми инструментами и работы финансовых институтов, а также понимание финансовых процессов и связанных с ними рисков.

Вторым фактором является способность населения взаимодействовать с различными финансовыми институтами. Это подразумевает умение найти источник необходимой информации, знание своих прав и обязанностей, а также умение защитить свои интересы.

Третьим фактором является развитие у граждан экономического мышления и способности делать взвешенные выводы, а также понимания взаимосвязи между личными средствами и экономикой в целом. Здесь следует отметить тот факт, что финансово грамотный гражданин менее подвержен необдуманным финансовым поступкам, а также более защищен от финансовых махинаций.

Литература:

1. Интернет-ресурс: http://forbes.kz/finances/finance/kazahstantsam_spoyut_romansyi_o_finansah

2. Интернет-ресурс: http://online.zakon.kz/