Бойко Т.Ю.

НТУУ „КПІ” ФММ, гр.УС-61м

Надійність вітчизняних банків та банків з іноземним капіталом в Україні

Банківська система України характеризується високим рівнем інтеграції в економіку, концентрацією іноземного капіталу та значним рівнем конкуренції. З 176 діючих банків на початок 2011 року, 55 – з іноземним капіталом [1]. Враховуючи те, що частка іноземного капіталу становить майже половину від статутного капіталу усіх банків держави (40,6%), актуальним стає питання визначення надійності банків. Оскільки надійність характеризує комерційний банк як грошово-кредитний інститут, здатний ефективно реалізовувати доручені йому функції, виконувати свою економічну роль та всі зобов’язання перед акціонерами і клієнтами [2], доцільно проаналізувати хто є лідерами грошово-кредитного ринку.

Найбільшими кредитором є Приватбанк – 101, 85 млрд. грн., майже 80 % від цієї суми становить частка кредитів юридичним особам [1]. Перша трійка лідерів (Приватбанк, Укрексімбанк та Ощадбанк) орієнтовані на кредитування корпоративних клієнтів, а також такі банки, як ВТБ Банк, Промінвестбанк, Альфа-банк, «Фінанси та кредит», Банк Форум, Перший український Міжнародний банк, Брокбізнесбанк та Дочірній банк Сбербанку Росії. Варто відзначити, що такі банківські установи, як Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, Укрсоцбанк та Банк «Надра» орієнтовані на обслуговування фізичних осіб.

Чистий приплив коштів населення до банківської системи за 2010 рік становив 60,3 млрд. грн. Темпи росту депозитів юридичних осіб були значно нижчими. Про відновлення довіри українських вкладників до банківської системи свідчить також збільшення частки довгострокових депозитів з 24% до 31%. При цьому клієнти надають перевагу гривневим внескам, які уже становлять більше половини загального депозитного портфеля [3].

Найбільші обсяги депозитних вкладень зосереджені в Приватбанку (94,6 млрд. грн.), Райффайзен банку Аваль (41,06 млрд. грн. ), Укрексімбанку (38,38 млрд. грн.) та Ощадбанку (37,04 млрд. грн.) [1]. Значне переважання частки коштів фізичних осіб у загальній кількості депозитних вкладень спостерігається у таких банках, як Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль та Ощадбанк. Ощадбанк займає четверту позицію в даному рейтингу саме за рахунок депозитних вкладень фізичних осіб 28,23 млрд. грн.

При виборі банку для здійснення депозитних вкладень одним із найвагоміших чинників виступає надійність, дану оцінку банків здійснюють такі світові рейтингові агентства Moody's, Fitch і Standard & Poor's, а також функціонуючі у відповідній країні агентства. Розглянемо рейтинг надійності банків, що розроблений українською інвестиційною компанєю «Dragon Capital» на основі аналізу фінансової звітності банків за 2010 рік та прогнозів аналітиків інвестиційних компаній щодо надійності фінансових установ у майбутньому. Сукупна рейтингова вибірка включає 35 банків, які охоплюють 85% депозитів банківської системи України.

Перші позиції рейтингу депозитних внесків здобули великі системні банки – Укрексімбанк (А++), «ОТП банк» (А+) та «Ощадбанк» (А+). За рейтингом вони належать до групи «А» - надійні банки. «Приватбанк», який закінчив 2010 рік з найбільшим у системі прибутком - 1,37 мільярда гривень і найвищим приростом вкладів фізосіб - 20,45 мільярда гривень, займає 4 позицію з рейтингом В+ (стабільний). 5 місце належить «Райффайзен банку Аваль» (В++), позитивні фінансові показники якого дещо нівелювалися спадом роздрібного депозитного портфеля на 6% за 2010 рік. Загалом група В налічує 20 банків - більша частина вибірки. Це пов'язано із стабілізацією банківської системи і поліпшенням фінансового стану установ. Останні позиції в рейтингу належать банкам «Надра» та «Родовід», яким присвоєно рівень надійності D – «поганий». За останній фінансовий рік вкладники забрали з «Надра» 3,1 млрд. грн., а з банку «Родовід» - понад 2 млрд. грн. Обидві установи демонструють вкрай низьку ліквідність та важкий борговий тягар [3].

Отже, розглянувши рейтинг надійності діючих банків в Україні, варто зазначити, що з 10 лідерів лише 3 банки є вітчизняними – АТ «Укрексімбанк», ВАТ «Ощадбанк», ПАТ КБ «ПриватБанк», інші банківські установи (ОТП Банк, Райффайзен банк Аваль, Укрсиббанк, Укрсоцбанк, ВТБ Банк, Ерсте Банк, Індекс Банк) повністю або частково належать іноземним акціонерам. Те, що саме у держбанків в рейтингу надійності найвищі місця, цілком закономірно - стійкість цих фінансових установ, по суті, гарантується державою. Райффайзен Банк Аваль, Укрсиббанк є дочірніми банками найбільших міжнародних фінансових груп.

Для порівняння, розглянемо міжнародні рейтинги таких відомих світових рейтингових агентств як Moody's и Fitch Ratings. За рейтингом Moody's першим шести банкам присвоєнно значення В3/ стабільний, а згідно Fitch Ratings – В/ стабільний, що означає, в обох випадках, високо спекулятивну ступінь [4]. Отже, якщо за рейтингами, розробленими українськими інвестиційними компаніями, ще можна було виділити банки, які належать до групи А -«Стабільних», то за міжнародними стандартами, вони знаходяться в досить ризикових групах В3(Moody's) та В (Fitch Ratings). що знаходяться за крок до ризикової групи С (істотний ризик не повернення коштів емітенту у важкому становищі).

Список використаних джерел:

1. Офіційний сайт Національного банку України [Електронний ресурс]/ Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/

2. Дзюбко О.В. Фінансова стійкість банків як основа ефективного функціонування кредитної системи: Монографія/ О.В. Дзюбко, Р.В. Михайлюк / Тернопіль. – 2009.

3. Рейтинг надійності банківських вкладів [Електронний ресурс]/ Економічна правда. – 11.02.2011. – Режим доступу: http://www.epravda.com.ua /publications/2011/02/11/270916/

4. Кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств в Украине [Электронный ресурс]/ Условия доступа:: http://www.credit-rating.ua/img/st_img/mra/pdf/mra_09.03.2011.pdf