Экономические науки/1. Банки и банковская система
Сорокина А. М. Шевченко А. И.
Поволжский государственный
университет сервиса, Россия
Анализ и тенденции роста потребительского кредита РФ.
Потребительский кредит
сейчас стал самой популярной формой кредитования. Кредиты выдаются без
залоговых схем и поручителей – до 750 000 рублей.
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый
непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов
потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования
(квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но
и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания).
Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме
предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается
довольно высокий процент.
Виды потребительских
кредитов:
·
Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться
на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
·
С обеспечением или без — кредиты с обеспечением
выдаются под залог имущества или под поручительство.
·
По сроку погашения долга — выделяют кратко-,
средне- и долгосрочные займы.
·
По кредитору — банковские и небанковские займы.
Плюсы:
·
покупка в кредит спасает от возможности подорожания
товара в будущем;
·
покупка в кредит спасает от возможности исчезновения
товара с прилавков;
·
покупка в кредит позволяет купить на месте товар
нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
·
покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её
наивысшей актуальности для покупателей;
·
покупка в кредит позволяет оплачивать товар
несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Минусы:
·
процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
·
самым существенным психологическим недостатком покупки
в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от
покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много
месяцев.
·
велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо
большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд —
зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
Статистика
по процентным ставкам:
Рис. 1. Гистограмма
распределения процентных ставок по потребительским кредитам в рублях
Рис. 2. Гистограмма
распределения процентных ставок по потребительским кредитам в долларах США
Рис. 3. Гистограмма
распределения процентных ставок по потребительским кредитам в евро
Потребительский кредит
имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного
потребления граждан.
Во-первых, этот вид
кредита отображает отношения между кредиторами и заемщиками, смысл которых
заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от кредитов,
которые предоставляются субъектам ведения хозяйства для производственных целей
или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например,
акций, облигаций и тому подобное).
Во-вторых,
потребительский кредит заемщики, как правило, берут, когда им недостает
собственных средств, тогда как юридические лица часто используют полученные
кредиты в качестве источника доходов.
В-третьих, в отличие от
всех других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения
хозяйства, потребительский кредит получают физические лица.
В-четвертых, возвращение
одолженной стоимости в случае потребительской ссуды происходит не в результате
высвобождения средств у заемщика, а в следствие их накопления.
В-пятых, потребительский
кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей
населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такой кредит
ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь
(приобрести) только в будущем, накапливая средства, необходимые для купли этих
товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и тому подобное.
Предоставление потребительских ссуд населению, с одной стороны, повышает их
платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а с другой - ускоряет
реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.
В-шестых, все виды
потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют
решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде
всего с низкими и средними доходами), утверждению принципов социальной
справедливости. Именно по этой причине потребительское кредитование по большей
части регулируется государствами особенно тщательным образом.
Недостаточное внимание
российских коммерческих банков к работе с населением имеет в настоящее время
как объективные, так и субъективные причины. Основные из них, безусловно,
связанные с экономической нестабильностью и законодательной
неурегулированностью. Однако перспективы работы банков с населением в России
большие.
Банкам России
целесообразно изучать и использовать опыт зарубежных стран для осуществления
потребительского кредитования.
Литература:
1. Словарь
под редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского