Успанова
Ж.К., магистр экономики
Таразский государственный университет
им. М.Х.Дулати, Казахстан
АНАЛИЗ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА КАЗАХСТАНА В УСЛОВИЯХ
ГЛОБАЛИЗАЦИИ
После озвучивания Президентом страны
Стратегии вхождения Республики Казахстан в число 50-ти наиболее
конкурентоспособных стран мира, перед гражданами и всей страной стал целый ряд
организационных вопросов, сводящихся к одному конкретному вопросу – «как это
сделать?», особенно в посткризисный период. При этом следует отметить, что
власти Казахстана по сравнению с другими странами СНГ смогли существенно
снизить влияние мирового финансового кризиса на казахстанцев. Главным
спасательным жилетом для страны во время кризиса стал Национальный
стабилизационный фонд, в который на протяжении последних лет отчислялась часть
полученных сверхдоходов от продажи нефти. Именно на средства этого фонда
государство смогло реализовать антикризисные меры как по поддержке дольщиков по
ипотечным кредитам, так и по поддержке представителей малого и среднего
бизнеса.
Кризис, через который весь мир прошел в
течение последних 5 лет показал, что не только государства должны делать
резервы на непредвиденные случаи жизни, но и обычные граждане, создавая свой
семейный резерв и откладывая туда часть денег от ежемесячно получаемых доходов.
Ошибочно полагать, что культура сбережений
появилась в Казахстане только с развитием банковской системы. С древних времен
степные кочевники знали, как обеспечить свое будущее. Бумажные деньги были еще
не распространены, поэтому накопления делались в самой простой форме – в
поголовьях скота, который был естественной валютой степняков.
В современном мире благосостояние человека
теперь измеряется уровнем наличных сбережений, хотя, в принципе, изменилась
лишь форма, а не суть. То есть если раньше считалось разумным оберегать и
приумножать свое домашнее хозяйство, то сейчас имеет смысл делать сбережения и
приумножать их. Это происходит как на уровне правительства, так и на уровне
каждой семьи, которая хочет видеть свое будущее стабильным.
Одна из идеальных форм создания
собственного неприкосновенного фонда – банковский депозит. Он обеспечивает
постоянный фиксированный доход с возможностью получать прибыль каждый месяц
практически при отсутствии риска. Следует отметить, что сегодня и многие
казахстанские банки кардинально изменили свое поведение на рынке. Если еще 2-3
года назад они предлагали удобные, быстрые, выгодные кредиты, то сейчас главный
упор в банковских продуктах делается на депозиты.
До недавнего времени банки произвольно
устанавливали ставки вознаграждения по вкладам. Еще в 2010 году стоимость
срочных депозитов в тенге достигала 13-13,5% для физических лиц. Однако в 2009
году Казахстанский фонд гарантирования вкладов рекомендовал банкам установить
максимальную депозитную ставку на уровне 11,5%, и конкурентная борьба за
сбережения казахстанцев стала еще ожесточеннее.
Среди
банков, чья депозитная база растет наибольшими темпами, лидируют не только
ведущие казахстанские банки второго уровня, но и иностранные дочерние банки (Цеснабанк,
kaspi bank, Евразийский
банк, Сбербанк, Альянс банк, Народный банк,
Казкоммерцбанк). Эксперты объясняют притоки в средние финансовые институты оттоком клиентов
из наиболее пострадавших от кризиса финансовых структур. Но не менее важным
фактором можно считать то, что именно эти банковские игроки завоевали репутацию
надежных и стабильных. У каждого банка среди ряда депозитов есть наиболее
продвигаемый продукт. К примеру, у Цеснабанка – депозит «Целина», у Казкома –
депозит «Лучший» и «Свобода», у Евразийского – «Казына», у kaspi bank – «Каспийский».
В целом в банковской системе Казахстана депозитная
база не уменьшилась, несколько снизились темпы ее прироста. Если раньше до 75%
депозитного рынка занимали первая пятерка банков из десяти активно работающих с
населением, то в кризисный и посткризисный период все банки были вынуждены
перестраиваться, при этом обращая все большее внимание на запросы клиентов.
По итогам 12 месяцев 2011 года прирост депозитной
базы казахстанских банков составил 23%, а доля розничных вкладов в структуре
фондирования увеличилась до 24%. По данным делового портала Kapital.kz объем
депозитов резидентов в депозитных организациях за январь-ноябрь 2012 года
повысился на 8,3% до 9085,5 млрд. тенге. Депозиты юридических лиц выросли на
3,7% до 5874,4 млрд. тенге, физических лиц – на 17,9% до 3211,1 млрд. тенге. Вклады
населения в банках (с учетом нерезидентов) повысились за январь-ноябрь 2012
года на 17,6% до 3245,2 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые
депозиты увеличились на 20,3% до 1922,9 млрд. тенге, депозиты в иностранной
валюте повысились на 13,9% до 1322,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес
тенговых депозитов повысился с 57,9% в декабре 2011 года до 59,3% в ноябре 2012
года.
В последнее время развитие депозитного рынка
характеризуется медленным, но неуклонным ростом объема депозитов. Стратегии
многих казахстанских банков сегодня ориентируются на увеличение доли депозитов,
в том числе потребительских, в общей структуре своих обязательств. По состоянию
на начало 2013 года в среднем по рынку 75% обязательств банков второго уровня
РК составляют вклады юридических и физических лиц.[2]
В положительную сторону изменилась и
отраслевая структура депозитной базы. Снизилась зависимость от нефтегазового
сектора за счет роста депозитов в прочих отраслях. Также увеличилась доля
розничных депозитов. По прогнозам экспертов депозитная база в банках второго
уровня в 2013 году увеличится в силу капитализации процентов.
На фоне увеличения объема депозитов
банковский сектор Казахстана планирует стимулировать рост кредитования без
привлечения значительного внешнего финансирования. Кроме того ожидается, что банки
с иностранным участием будут активно замещать депозиты государственных компаний
депозитами частного сектора и физических лиц.
Ключевой фактор, благодаря которому
банковская система сумела удержать доверие казахстанцев, это поддержка
государства, которое осуществляет защиту интересов своих граждан с помощью
Казахстанского фонда гарантирования вкладов. Оно увеличило свои гарантии на все
депозиты, текущие и карт-счета физических лиц и индивидуальных
предпринимателей, включая нерезидентов Республики Казахстан, открытые в
банках-участниках системы обязательного гарантирования депозитов на сумму до 5
миллионов тенге на одного вкладчика в одном банке. Такое увеличение
государственных гарантий позволяет казахстанским банкам наращивать конкуренцию,
улучшать привлекательность своих продуктов и качество обслуживания. От этого в
конечном итоге выиграют все пользователи банковских услуг. Увеличение суммы
возмещения вкладов можно смело назвать позитивной тенденцией еще и потому, что
она отражает степень доверия населения к банковской системе Казахстана в целом.
Реализация Программы посткризисного
восстановления в Казахстане требует дальнейшего совершенствования действующей
модели ведения бизнеса в банковском секторе и успешного выполнения
функциональных стратегических планов каждого их коммерческих банков,
действующих на территории республики, особенно это касается повышения качества
активов и продвижения банковских продуктов при росте объемов кредитования
клиентов.
Литература
1. Субханбердин Н. 2010 ‒ важный
года для Казкома. //Информационный вестник «Казкоммерц News» №1 (87), 2011 г.