Пилипчук Л.М., Степова С.В.

Вінницький торгівельно-економічний інститут КНТЕУ

Розвиток інтернет-банкінгу в Україні

Навряд чи кому-небудь приносить задоволення стояти в чергах заради того, щоб зробити елементарний платіж. Адже кожен місяць припадає оплачувати, наприклад, комунальні послуги, мобільний телефон, користування інтернетом. Дуже часто необхідно зробити платіж в рахунок оплати міжміських дзвінків, супутникового телебачення або оплатити штраф за порушення правил дорожнього руху. Навіть якщо в офісі банку немає черг, вам доведеться витратити час на дорогу. Інтернет-банкінг дозволяє уникнути всіх цих незручностей. Потенціал розвитку інтернет-банкінгу величезний. Як з цим йде справа в Україні?

Інтернет-банкінг набирає популярність по всьому світу. Скажімо, в Україні банкіри відзначають постійне і значне зростання клієнтської бази - в середньому 40% на рік. На трьох провідних гравців українського ринку інтернет-банкінгу – «ПриватБанк», «Укргазбанк» і «Райффайзенбанк» - доводиться вже більше 200 тисяч користувачів цієї послуги. За підсумками 2013 року кількість фізичних осіб, які користувалися банківськими онлайн-послугами, оцінювалося експертами в 600 тисяч чоловік. Українські банки недавно запропонували ефективне рішення проблеми, яка досить сильно стримувала розвиток інтернет-банкінгу, - відсутність доступу значної частини населення до високошвидкісного інтернету. В даний час банки України розширюють можливості доступу клієнтів до інтернет-банкінгу в «кишеньковому» режимі - через мобільні телефони та комунікатори. Аудиторія української зони інтернету вже зараз налічує 16 мільйон користувачів, і, згідно з даними опитувань, кожен третій користувач інтернету готовий керувати своїм банківським рахунком через мережу.

Досконально вивчивши можливості інтернет-банкінгу та випробувавши їх на практиці, споживач зможе істотно спростити собі життя. Правда, це вдасться зробити лише в тому випадку, якщо вітчизняна кредитна організація, клієнтом якої ви є, має повноцінний електронний банк, а не просто використовує модні слова в рекламних цілях.

Користуючись послугою, ви можете оплатити квитанції в будь-якому місці, де є комп’ютер з доступом до мережі, будь то квартира, офіс або інтернет-кафе. Інтернет-банкінг дозволяє управляти рахунками і виробляти платежі з будь-якої точки земної кулі. Хоча при здійсненні операцій за кордоном можуть виникнути труднощі, якщо обов'язкові до заповнення поля платіжки містять українські чи російські літери (наприклад, адреса), а необхідні драйвери в комп'ютері відсутні.

Відразу відповімо на дуже популярний у споживачів питання: якщо оплатити комунальні платежі через інтернет-банк, то як потім підтвердити операцію? Скажімо, якщо співробітники комунальних служб будуть запевняти, що ніяких грошей не отримували? Адже на роздрукованому бланку платіжки в кращому випадку будуть лише відскановані відбиток печатки і підпис оператора. Багато банків видають незавірені бланки, де є лише реквізити платежу та його сума. Якщо вам буде потрібно підтвердити операцію, ви повинні будете прийти у відділення банку, де документ запевнять підписом та штампом.

Підключитися до інтернет-банкінгу просто: досить відвідати офіс кредитної організації і написати відповідну заяву. Дистанційно стати клієнтом електронного банку не вдасться: якщо у вас вже є рахунок в банку, доведеться прийти оформити договір на цю послугу, а якщо рахунки немає, він обов'язково повинен бути відкритий. На цей рахунок ви зможете покласти стільки грошей, скільки потрібно для поточних витрат. Припустимо, середня сума ваших щомісячних платежів становить 1000 гривень. У цьому випадку має сенс розмістити в банку, наприклад, відразу 3000 гривень протягом трьох місяців вам не доведеться виходити з дому чи офісу, щоб зробити черговий платіж.

Якщо ви отримуєте зарплату на пластикову карту, а банк, що випустив її, надає послуги з віддаленого управління рахунками, ви відчуєте ще більшу свободу. Адже тоді взагалі не доведеться приходити в офіс кредитної організації для поповнення рахунку. Правда, тут є нюанс: у багатьох банках платежі через інтернет-банкінг не можна проводити з карткового рахунку. Припустимо, власнику зарплатної картки потрібно заплатити за доступ до інтернету. У цьому випадку йому спочатку доведеться перерахувати гроші з картки на звичайний рахунок, а вже потім перевести їх на користь провайдера.

На проведення стандартних платежів (наприклад, оплату комунальних послуг, мобільного зв’язку, інтернету) йде мінімум часу: банки, що пропонують інтернет-банкінг, зазвичай укладають договір з подібними організаціями, і платнику вводити реквізити не потрібно. Так, щоб заплатити за мобільний, досить вибрати оператора зі списку, написати свій номер телефону і суму. Оплата послуг ЖКГ зазвичай дещо складніше: крім суми, необхідно вказати адресу, П.І.Б. платника. У ряді випадків потрібне вибрати зі списку одержувача платежу. Багато банків дозволяють зберегти шаблони документів, тобто дані необхідно буде ввести всього один раз. При наступних платежах потрібно вказувати лише період (місяць і рік, за який ви платите) і суму.

Через інтернет-банкінг ви можете зробити звичайний грошовий переказ, наприклад, своїм друзям або родичам в Україні або в будь-якій країні світу. Ця операція є альтернативою перекладам через платіжні системи. Головна відмінність полягає в тому, що і відправнику, і одержувачу необхідно мати рахунок (можна в різних банках). Адресату підключатися до банкінгу не обов'язково: він зможе забирати перекладені гроші у відділенні фінансової організації або знімати їх через банкомат (якщо гроші переводилися на карту).

Інтернет-банкінг використовують і для внесення щомісячних платежів по позиках. У меню електронного банку серед пропонованих операцій може бути навіть спеціальна кнопка під назвою «погашення кредиту». Якщо ж позика був узятий в сторонньому фінансовій установі (не в тому, чиїм інтернет-банкінгом ви користуєтеся), то доведеться ввести реквізити одержувача. Принцип такий же, як і у будь-якого іншого перекладу на користь організацій.

Засоби на внесення чергового платежу за великим позиках, приміром, автокредитах і тим більше іпотеці, у позичальників найчастіше з’являються раз на місяць, коли виплачується зарплата. У цьому випадку особливого сенсу в інтернет-банкінгу немає: вам все одно необхідно прийти в банк і покласти гроші на рахунок. Однак тут є вихід: якщо у кредитної організації є мережа банкоматів з функцією прийому готівки, ви зможете за допомогою найближчого до вашого будинку або роботи подібного апарату покласти гроші на пластикову карту, а вже з неї через інтернет-банкінг перевести їх на рахунок і зробити кредитний платіж. Проблема лише в тому, що в Україні подібних банкоматів небагато.

Якщо споживач взяв позику в доларах або євро, то банк зазвичай відкриває йому рахунок у валюті, з якого в обумовлений у договорі день списуються гроші. Для роботи з інтернет-банкінгом рахунок відкривається в гривні (в Україні, згідно з валютним законодавством, усі платежі проводяться тільки у гривні). Однак ви легко зможете перевести кошти на валютний рахунок: обмінна операція відбудеться в електронному вигляді. До речі, конвертацію можна використовувати не тільки при погашенні позички, а якщо вам просто необхідно перевести гривню у валюту або навпаки. Найчастіше банки при обміні через інтернет-банкінг пропонують спеціальний внутрішній курс, який кілька вигідніше «вуличного» (в обмінних пунктах).

Однак на чужі рахунки перевести валюту ви не зможете надіслати долари або євро за допомогою інтернет-банкінгу вдасться тільки за кордон. Тому у вас не вийде погашати електронним способом валютну позику, оформлену на родича, наприклад, дружину. Але є невелика хитрість: підключивши другий інтернет-банк (на дружину), ви можете зробити на її рахунок переклад у гривні, а потім в її "електронному" обміннику "конвертувати кошти і погасити заборгованість.

Рахунок, відкритий для операцій через інтернет-банкінг, використовують і для отримання грошей з боку будь-яких організацій чи приватних осіб. За допомогою цієї послуги можна навіть поскаржитися на співробітників банку - за допомогою спеціальної команди. Або повідомити про будь поточні проблеми, наприклад, збої в роботі sms-банкінгу (коли інформація про кожну операцію за допомогою пластикової карти приходить на ваш мобільний телефон).

Однак набір операцій у кожного фінансової установи свій. Тому, вирішивши підключити модну послугу, стоїть першим справою скласти список операцій, які вам необхідно здійснювати, а потім дізнатися, чи входять всі вони в меню електронного офісу банку, в який ви плануєте звернутися.

І наостанок про важливе. Безпека систем інтернет-банкінгу буває двох рівнів: стандартна і підвищена. У першому випадку банк надає позичальникові лише логін (ім’я користувача) і пароль, які необхідно ввести для входу у віртуальний офіс. Підвищений рівень безпеки передбачає наявність додаткового захисту. Скажімо, користувач інтернет-банкінгу купує спеціальну карту змінних кодів, які необхідно вводити при здійсненні кожної операції (навіть якщо ви просто хочете перевести гроші з одного свого рахунку на інший). В якості додаткового захисту кредитні організації можуть також застосовувати комп’ютерну програму, розташовану на електронному носії (наприклад, флеш-пам'яті), без якої ви не зможете увійти в інтернет-банк. Підвищений рівень безпеки дещо ускладнює роботу з віртуальною системою, зате залишає набагато менше шансів шахраям. Тому при підключенні електронного банку має сенс уточнити у банківського менеджера, які способи захисту операцій по інтернет-банкінгу використовує дана банківська організація.

Для нормального та повноцінного функціонування системи інтернет-платежівв Україні необхідно більш широко запровадити систему цифрових підписів, які дадуть змогу ідентифікувати особу на віддалі. Слід зазначити, що цифровий підпис має видаватися одночасно з паспортом та ідентифікаційним кодом і ця процедура повинна бути обов’язковою. Незважаючи на труднощі з впровадженням інтєрнет-технологій у банківській сфері, з кожним днем кількість бажаючих зайняти свій сегмент ринку банківських інтєрнет-технологій збільшується. Можна зробити висновки, що послуги, які надають банки через Інтернет, з кожним днем цікавлять все більшу кількість споживачів, саме тому банки, які першими досягнуть відображення своєї діяльності в Інтернеті, займуть провідні позиції на банківському ринку України.