Економічні науки/1.Банки та банківська система.

УДК 336.713.3(477) Шульгіна А.О.

ОДЕСЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ,Україна

CУЧАСНИЙ СТАН І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ДЕПОЗИТНОЇ БАЗИ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ УКРАЇНИ

Анотація. Досліджено шляхи формування ресурсної бази банків за рахунок вкладних операцій. Розглянуто сутність та особливості депозитної діяльності банків та проаналізовано сучасне становище і перспективи розвитку депозитної бази комерційних банків.

Annotation. In this work investigational ways of forming of resource base of banks are due to holdings operations. Essence and features of deposit activity of banks are considered and modern position and prospects of development of deposit base of commercial banks is analysed.

На сучасному етапі економічного розвитку формування ресурсної бази вітчизняних банків має велике значення для їх ефективної діяльності. Наявність достатнього обсягу фінансових ресурсів дозволяє здійснювати активні операції з метою отримання максимального рівня прибутку і диверсифікації ризиків. Одним з основних джерел формування ресурсної бази є проведення депозитних операцій банками.

Специфічність депозитних операцій полягає у визначальній ролі клієнта банку, який самостійно приймає рішення щодо виду та величини депозитного вкладу. Тобто саме клієнт вирішує, яку частку своїх доходів він може спрямувати на заощадження. Виходячи з цього, заходи впливу на поведінку потенційних вкладників в умовах конкурентної боротьби за клієнта мають зайняти вагоме місце в процесі розробки та реалізації депозитної політики банку.

Проблеми розвитку депозитних операцій для формування ресурсної бази комерційного банку аналізували у своїх працях вітчизняні та зарубіжні науковці: Васюренко О. В., Дмитрієва О. М., Єпіфанов А. О., Р. Каплан, Р. Міллер, Мороз А. М., Д. Нортон, Сало І. В. та ін.

Метою статті є аналіз сучасних тенденцій у сфері залучення коштів клієнтів та здійснення депозитних операцій в банках України.

Об’єкт дослідження – депозитна база комерційних банків України.

Предмет дослідження становить узагальнення сучасного становища депозитної діяльності банківських установ.

Важливим джерелом формування ресурсної бази банків є депозитні операції, сутність яких полягає у залученні тимчасово вільних коштів клієнтів (бізнесу та домашніх господарств) в банківську систему.

Розвиток банківської системи спричинив загострення конкуренції між комерційними банками за ресурси та ефективні напрямки їх розміщення. Це призвело до поступового зниження прибутковості банківської діяльності. Тепер для успішного функціонування та розширення діяльності банківської установи недостатньо залучати кошти за нижчою ціною, а розміщувати за вищою, для цього необхідно створювати ефективну систему менеджменту банку. Для підтримки своєї конкурентоспроможності банки вимушені пропонувати своїм клієнтам усе нові послуги, застосовувати різноманітні фінансові інструменти та розширювати свою діяльність.

У банківській практиці нашої країни для налагодження депозитних послуг згідно з вимогами ринкової економіки велике значення має розробка і впровадження системи депозитних рахунків. До головних елементів цієї системи належать: форми депозитних розрахунків, режими здійснення депозитних операцій, порядок розміщення коштів на депозитах; умови їх вилучення, встановлення строків зберігання коштів, регулювання величини процентних виплат. Ринок депозитних вкладів на сьогоднішній день достатньо насичений. Практично кожен банк пропонує клієнтам розміщувати грошові кошти на депозитах. Усі програми, які вимагає ринок, уже на ньому присутні. А ринок сьогодні вимагає лояльних умов і максимальних ставок. Тому нові високотехнологічні продукти поки що для нашої країни не актуальні. Це такі продукти, як комбінація банківських внесків зі страховими продуктами та інші складніші програми. Наприклад, в Україні не дуже активно працює програма довгострокових накопичувальних депозитів строком на 10 – 20 років, тобто на такому рівні, як це відбувається в розвинених європейських країнах.

В Україні більше користуються попитом короткострокові депозити – строком до двох років. Безумовно, банки сьогодні можуть, виходячи зі своїх можливостей, запропонувати депозити строком на 10 років. Але, по-перше, процентна ставка по них буде нижча, ніж та, що існує по внесках строком на рік. По-друге, населення психологічно ще не готове до таких довгострокових внесків. Люди розуміють, що інфляція буде у будь-якому випадку – розмістять вони гроші на депозит чи ні. Але, помістивши гроші в банк, можна хоча б нівелювати її вплив. І принаймні нічого не втратити.

На сьогодні депозити – це не спосіб заробітку, а швидше засіб зберегти те, що є, з найменшими втратами для себе. Хоча при високих відсотках заробити також можливо. Згідно з останніми дослідженнями, більшість інвестфондів показали негативну прибутковість. При цьому розторгнення довгострокового депозиту вкладник принаймні отримує назад вкладені кошти, навіть якщо втрачає на відсотках.

Таблиця 1

Структура депозитів у 2014 році

Показники	За станом на :				За лютий 2014 року			За 2014 рік
	01.01.2014	01.02.2014	01.03.2014		Приріст,млн..грн.		Темп зростання,%	Приріст,млн..грн.	Темп зростання,%
Депозити	668539	654512	676180		21669		103,3	7641	101,1
у тому числі:
у національній валюті	422431	413111		392040	-21071	94,9		-30391	92,8
в іноземній валюті	246109	241401		284140	42739	117,7		38032	115,5
Депозити юридичних осіб	231358	221047		231118	10070	104,6		-240	99,9
у тому числі:
у національній валюті	168876	160383		158555	-1829	98,9		-10322	93,9
в іноземній валюті	62482	60664		72563	11899	119,6		10081	116,1
Депозити фізичних осіб	437181	433464		445063	11598	102,7		7881	101,8
у тому числі:
у національній валюті	253554	252727		233485	-19242		92,4	-20069	92,1
в іноземній валюті	183627	180737		211577	30840		117,1	27950	115,2

Як видно з таблиці 1. загальний обсяг депозитів у національній валюті в лютому зменшився на 5,1 % – до 392,0 млрд. грн. (з початку року на 7,2 %), у тому числі фізичних осіб – на 7,6 % (з початку року на 7,9 %) – до 233,5 млрд. грн., юридичних осіб – на 1,1 % (з початку року на 6,1 %) – до 158,6 млрд. грн.

 Одночасно загальний обсяг депозитів в іноземній валюті (у доларовому еквіваленті) зменшився в лютому на 5,8 % (з початку року на 7,6 %) – до 28,5 млрд. дол. США, у тому числі фізичних осіб – на 6,3 % (з початку року на 7,8 %) – до 21,2 млрд. дол. США,юридичних осіб – на 4,3 % (з початку року на 7,0 %) – до 7,3 млрд. дол. США.

 У лютому спостерігалося зростання вартості депозитів. Так середньозважена ставка за депозитами в національній валюті збільшилася до 14,14 % річних з 11,67 % у січні 2014 року, а в іноземній валюті – до 6,52 % (з 5,92 %). Це відповідним чином вплинуло на підвищення вартості ресурсів і на інших сегментах грошово-кредитного ринку. Зокрема середньозважені ставки закредитами, наданими фізичним та юридичним особам у національній валюті, збільшилися до 20,44 % річних з 15,12 % у січні 2014 року, в іноземній валюті – до 9,06 % (з 8,59 %). Середньозважена вартість кредитів на міжбанківському кредитному ринку в національній валюті збільшилася до 15,53 % (з 7,49 % у січні 2014 року).

Банківська система України знаходиться на етапі сегментації ринку банківських послуг між окремими банківськими інститутами, яка, у свою чергу, забезпечується відповідною політикою комерційних банків. Проведений аналіз теоретичних засад депозитної політики дозволив визначити еволюцію банківської діяльності на ринку заощаджень та систематизувати особливості даних процесів в Україні. Визначено тісний взаємозв’язок між розвитком депозитного ринку та процесами стабілізації грошової одиниці, грошово-кредитного ринку, зростанням грошових доходів населення та соціально-економічним зростання загалом.

Наук. керівн. Падалко Т. М.

Література:

1. Гуцал. І. Банківська система України: стан і перспективи / І. Гуцал // Банківська справа. – 2013. – № 2. – С. 3–4.

2. Дмитрієва О. А. Депозитна політика комерційного банку в умовах стабілізації грошово-кредитного ринку України / О. А. Дмитрієва ; Київ. нац. ун-т ім. Т. Шевченка. – К., 2011. – 18 с.