Карагандинский экономический университет Казпотребсоюза, Казахстан

АО «Финансовая академия» при Министерстве финансов РК, Казахстан

Развитие банковской системы Республики Казахстан в условиях
Единого экономического пространства

Общий рынок в рамках Единого Экономического Пространства, полноправным членом которого является Республика Казахстан сформирован для создания условий для стабильного и эффективного развития экономик государств-участников и повышения уровня жизни населения. В этой связи деятельность всей банковской системы направлена как на создание условий для устойчивого экономического развития и углубление интеграционных процессов между государствами - участниками, так и на решение задач по преодолению ими последствий мировых финансовых кризисных явлений.

В самом общем виде экономическая роль банковской системы Республики Казахстан в условиях Единого Экономического пространства заключается в аккумуляции и инвестировании финансовых ресурсов всех секторов экономики в соответствии с уровнем спроса и предложения на них, в обеспечении движения товарных потоков денежными.

Интеграция в Единое экономическое пространство создает предпосылки для дальнейшей либерализации рынка банковских услуг. Последующее усиление конкуренции на финансовом рынке, с одной стороны, должно повлечь за собой повышение качества и расширение спектра предоставляемых услуг, снятие барьеров по взаимному допуску и обеспечению доступа бизнесу к наиболее дешевым кредитам [1].

Национальный Банк, как центральный банк государства, вовлечен в процесс вхождения Республики Казахстан в систему Единого экономического пространства, при этом Национальному банку отводится особая роль. За период с начала 2012 года по настоящее время Национальным Банком Республики Казахстан проведена серьезная работа по взаимодействию с Центральными банками стран ЕЭП и участию в консультативно-совещательных органах для обеспечения создания условий на финансовых рынках по свободному движению капитала и развитию взаимовыгодного сотрудничества в финансовом секторе.

В этом направлении Национальный Банк РК проводил серьезную работу, в том числе принимал участие в согласовании проекта Договора о Евразийском экономическом союзе, разработанного в рамках кодификации договорно-правовой базы Таможенного союза и Единого экономического пространства, а также в соответствии с Декларацией о Евразийской экономической интеграции от 18 ноября 2011 года, в частности, разделов, входящих в компетенцию Национального Банка: раздел XIV «Валютная политика», включая Приложение № 15 «Протокол о мерах, направленных на проведение согласованной валютной политики», Раздел XVI «Регулирование финансовых рынков», включая Приложение № 17 «Протокол по финансовым услугам», в котором закреплены Перечень подсекторов финансовых услуг, согласно которому государствами-членами предоставляется национальный режим и принимаются обязательства, и Перечень сохраняемых государствами-членами ограничений в отношении учреждения и (или) деятельности, где отражены все изъятия (барьеры для доступа поставщиков финансовых услуг государств-участников Евразийского экономического союза), соответствующие текущему законодательству, и предполагающиеся к снятию только при условии предварительного выравнивания регуляторных требований на финансовых рынках стран [2].

Вся проводимая Национальным Банком работа направлена на запуск механизмов формирования общего финансового рынка и создания условий на финансовых рынках для обеспечения свободного движения капитала стран ЕЭП. Развитие банковской системы Республики Казахстан в условиях начала формирования общего финансового рынка можно охарактеризовать как положительными тенденциями, так и рядом негативных аспектов и нерешенных проблем.

На конец 2014 года банковский сектор Казахстана представлен 38 банками второго уровня, из которых 16 банков с иностранным участием. В период 2012-2014 годы наблюдается стабильная ситуация по количеству банков в Казахстане. Общая филиальная сеть банковского сектора составила – 395 отделений и филиалов, при этом заметен рост их количества за период 2012-2014 гг. [3].

В период 2012-2014 годов наблюдается определенная динамика роста банковского сектора Республики Казахстан. Активы банков второго уровня Республики Казахстан по состоянию на 1 января 2015 года составили 18 239 млрд. тенге. За последние два года наблюдался рост банковских активов в РК, за 2013 год – на 11,4%, за 2014 год – 18,0 %. В структуре активов наибольшую долю (63,4% от совокупных активов) занимает ссудный портфель в сумме 14 184,4 млрд. тенге [3].

Объем капитала банковского сектора также увеличился. Так, на начало 2015 года капитал банков второго уровня в РК составил 2 360 млрд. тенге. При этом рост в 2013 году составил – 3,6 %, рост в 2014 году – 13,6 %.

Общий размер обязательства банков второго уровня РК составляют 15 873 млрд. тенге. Обязательства банков РК увеличились в 2013 году на 12,7 %, в 2014 году на – 18,6%. В совокупных обязательствах банков второго уровня в Казахстане наибольшую долю занимают вклады клиентов – 71,5% и выпущенные в обращение ценные бумаги – 7,7%.

Несмотря на имеющуюся динамику роста основных показателей банковского сектора РК выделяется ряд проблем банковского сектора. Показатели уровня финансового посредничества свидетельствуют о недостаточной эффективности банков по перераспределению ресурсов в экономике и удовлетворению спроса на кредиты со стороны экономических агентов [4]. За последние 3 года наблюдался рост активов банковского сектора. Тем не менее, по отношению к валовому внутреннему продукту (ВВП) активы банковского сектора в 2014 году составили 47,2 %. Кредитный портфель банковского сектора на 1 января 2015 года составил 14 184,4 млрд. тенге, увеличившись за два года на 22%. Уровень кредитов к ВВП, максимальное значение которого достигало 70 % в 2007 году, сохраняется на низком уровне – 36,7 %.

Низкий уровень финансового посредничества в большей степени связан с несбалансированным кредитованием и низкой диверсификацией ссудного портфеля, а также преимущественно краткосрочным фондированием. В его структуре преобладают займы, предоставленные сектору услуг, в частности отраслям торговли (то есть кредиты с высокой долей оборачиваемости), строительства и операциям с недвижимым имуществом (займы, выданные во многом в докризисный период) [4].

Несмотря на высокий уровень спроса на кредитные ресурсы со стороны корпоративного сектора, банки все больше концентрируются на предоставлении краткосрочных высокодоходных, но одновременно высокорискованных потребительских кредитов. Так, в кредитном портфеле банков РК наблюдается рост доли кредитов физическим лицам. В 2012 году доля в ссудном портфеле кредитов физическим лицам составляла 21,7 %, через год она выросла до 25,1 % и в 2014 году она составила 26,1 %. При этом наблюдается существенный рост наиболее рискованных – потребительских займов, их доля выросла с 12,4 % в 2012 году до 18,6 % в 2014 году.

Такой рост потребительских займов вызывает определенную обеспокоенность со стороны регулирующих органов, поскольку в перспективе может увеличивать кредитные риски населения и банков.

Кроме этого, важнейшей проблемой банковского сектора РК остается высокий уровень неработающих займов в структуре кредитного портфеля банков. По состоянию на 1 января 2015 года доля неработающих займов составляла 25,2 % от совокупного кредитного портфеля банков, значительная доля которых приходится на банки, которые провели реструктуризацию обязательств [5].

Выявленные авторами тенденции и проблемы развития банковского сектора Республики Казахстан позволяют сделать вывод о низкой конкурентоспособности казахстанских банков в условиях формирования Единого экономического пространства и наличии ряда внутренних проблем банковской системы РК, препятствующих дальнейшей интеграции банковской системы в общий финансовый рынок.

Таким образом, с учетом изложенных в статье тенденций развития банковского сектора Республики Казахстан, основными приоритетами в развитии банковской системы РК должны стать:

- дальнейший рост значения и роли банковской системы в экономике Казахстана и интеграция ее в единое экономическое пространство;

- решение существующих проблем высокого уровня неработающих займов и дефицита долгосрочных источников фондирования, которые оказывают дестимулирующее воздействие на кредитную активность банков;

- обеспечение привлекательности для банков финансирования обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей промышленности, важных для экономики Казахстана в условиях интеграции в Единое экономическое пространство;

- повышение инвестиционной привлекательности финансового рынка для вложений внутренних и внешних инвесторов в капитал;

- сохранение банковской системы с преимущественно отечественным капиталом.

Ориентация на решение обозначенных проблем должна обеспечить, по мнению авторов, рост банковского сектора РК и конкурентоспособность казахстанских банков в условиях Единого экономического пространства.

Литература

1. Исмаилова Р.А. Финансовая интеграция в странах Евразийского экономического союза // Виртуальная площадка при Астанинском экономическом форуме G-Global https://www.group-global.org/en/node/15104/.

2. Годовой отчет Национального Банка Республики Казахстан за 2014 год. – Алматы, 2015.

3. Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан по состоянию на 1 января 2015 года // Национальный Банк Республики Казахстан – Алматы, 2015.

4. Постановление Правительства Республики Казахстан от 27 августа 2014 года № 954 Об утверждении Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года.

5. Финансовая статистика. Оперативные данные за 2014 год. Статистический сборник // Евразийская Экономическая комиссия – Москва, 2015. 122 с.