Экономические науки/ 1.Банки и банковская система.

Старший преподаватель Даирбекова А.Е.

Магистрант 2 курса специальности «Финансы» Рабатова А.

Академия экономики и права им. У.А.Джолдасбекова, Казахстан.

Перспективные направления повышения доступности ипотеки в Республике Казахстан

Вопрос доступности жилья является серьезной проблемой в большинстве развивающихся стран, в том числе и в Казахстане. Поэтому ипотечное гарантирование может быть эффективно использовано при реализации жилищных программ, предусматривающих субсидии. при условии, что они согласуются с рыночными принципами. Например, содействие при внесении первоначальных взносов, снижение тарифов по ипотечному гарантированию при поддержке государства. Однако система может быть эффективной, если определены категории семей, предусмотренные для предоставления государственных субсидий. В Казахстане к их числу можно отнести граждан, имеющих низкие доходы; лиц, приобретающие жилье впервые; молодые семьи.

Преимущества ипотечного гарантирования для кредиторов заключаются в том, что риск разделяется с банками. Это способствует увеличению доли ипотечного кредитования в общем объеме кредитного портфеля, расширению спектра кредитных продуктов, а также обеспечивает возможность повышения минимальной суммы ипотечного кредита. В свою очередь, увеличивается кредитный портфель для выпуска ипотечных облигаций и ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, за счет выдачи кредитов с более высоким LTV. Кроме того, в отношении кредитов с более высоким LTV, но имеющих ипотечное гарантирование, предусматриваются более мягкие требования по капиталу.

Ипотечное гарантирование обладает еще рядом преимуществ для кредиторов:

- способствует стандартизации (кредитной документации, нормативно-правовой базы, процесса ведения и хранения данных, процедур андеррайтинга);

- способствует лучшему управлению просрочками;

- приводит к упрощенной процедуре обращения взыскания;

- способствует унификации подходов к оценке недвижимости.

Отличия ипотечного гарантирования от других видов страхования заключаются в том, что оно:

- не является формой личного страхования, страхованием предмета залога или титульным страхованием.

- не является субсидией: оно не снижает напрямую затраты, связанные с приобретением жилья, но может способствовать снижению процентных ставок по кредиту.

- не является обязательным видом страхования в Республике Казахстан.

Долгосрочной целью страхования ипотечных рисков в Казахстане является создание условий для снижения процентных ставок за счет эффекта масштаба и диверсификации при значительных объемах застрахованных кредитов. В конечном счете, страхование ипотечных рисков позволяет снизить кредитный риск для банков, связанный с дефолтом заемщика, а также расширить предлагаемый перечень ипотечных кредитных продуктов, ориентированных на более широкий круг заемщиков.

Для достижения этих целей в ноябре 2003 года по инициативе Правительства Республики Казахстан и Национального Банка Республики Казахстан было создано АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов» (КФГИК). Фонд является некоммерческой организацией - прибыль направляется на формирование резервного капитала, без отчисления дивидендов акционерам общества. Акционеры- Комитет государственного имущества и приватизации Министерства финансов РК (85% акций) и Национальный банк Республики Казахстан (15% акций). Размер уставного капитала - 3,4 миллиарда тенге.

Деятельность Фонда направлена как на расширение доступности системы ипотечного кредитования населению путем снижения первоначального взноса, продления сроков кредитов и снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, так и на обеспечение стабильности финансовой системы Республики Казахстан в целом. Для достижения поставленных целей предполагается решение ряда задач:

1. Способствовать созданию благоприятных условий ипотечного кредитования кредиторами: - снижение размера первоначального взноса или увеличение доли кредита;- удлинение сроков кредитования; - снижение уровня процентных ставок.

2. Стандартизация процедур ипотечного кредитования и ведения документации.

3. Формирование эффективной системы гарантирования (страхования) ипотечных кредитов и соответствующего сегмента страхового рынка.

4. Оптимизация и дифференциация кредитных рисков, связанных с ипотечным кредитованием, в финансовом секторе страны в целях обеспечения стабильности финансового сектора на долгосрочную перспективу [3].

На момент создания уставной капитал Фонда составлял 500 млн. тенге, а на конец 2014 года он вырос до 2 млрд. тенге. В 2015-2017 годах планируется увеличение капитала Фонда до 4,3 млрд. тенге. Система гарантирования ипотечных кредитов объединяет 22 участника–18 банков и 4 ипотечных компании. Наибольший удельный вес выданных гарантий (64,7%) приходится на Forteбанк - 28,1%, Банк Каспийский – 15,5%, Банк Центр Кредит – 10,5%.

В рамках Государственной программы КФГИК разработал новый продукт, который гарантирует покрытие 100% чистых убытков кредиторов. Это дало возможность кредиторам, банкам второго уровня пойти на снижение порога оценки платежеспособности. Если раньше ежемесячный платеж по кредиту составлял 35% от среднемесячного дохода заемщика, то теперь этот показатель может варьироваться до 45%. При этом сумма всех обязательств заемщика может достигать 55% от его среднемесячного дохода; ранее данный показатель не должен был превышать 40%. Система частного кредитного бюро – это добровольное объединение пяти участников: граждан, кредиторов в качестве пользователей кредитных справок граждан, кредиторов в качестве сборщиков данных для кредитных бюро, кредитных бюро и регулирующих органов. Отметим, что кредиторы, которыми могут выступать банки, лизинговые компании, компании по выпуску кредитных карточек, розничные операторы или любая другая структура, предоставляющая кредиты гражданам, выполняют две функции.

Во-первых, они собирают данные о гражданах, или точнее говоря о своем опыте работы с гражданами, и передают эти данные кредитным бюро. Данные, вытекающие их кредитных сделок с гражданами, включают сумму кредита, историю внесения платежей, случаи невыплаты кредита и т.п. в зависимости от действующего законодательства, могут также собираться персональные данные общего характера. Во-вторых, в процессе кредитования кредиторы используют информацию, которую они сами или иные кредиторы предоставили кредитному бюро. При выполнении этих двух отдельных функций кредиторы имеют сходные, но не идентичные интересы.

Создание бюро кредитных историй в Казахстане позволит уменьшить кредитные риски коммерческих банков, увеличить скорость рассмотрения кредитных заявок и снизить затраты по оценке платежеспособности физических лиц – потенциальных заемщиков. Кроме того, у банков появится возможность коренным образом пересмотреть свою процентную ставку по кредитам: выработать дифференцированные процентные ставки для клиентов с различной кредитной историей, стимулируя тем самым дисциплину заемщиков.

В настоящее время кредитное бюро является важным инфраструктурным институтом финансовой системы республики, от деятельности которого обе стороны – и заемщики, и кредиторы – получают значительные выгоды.

Таким образом, создание развитой системы кредитных бюро является необходимым шагом на пути создания в Казахстане эффективно управляемого учета кредитных историй, который позволит минимизировать риски кредитования и стоимость заимствований, а также создать предпосылки для расширения кредитования широких слоев населения. К тому же создание кредитных бюро на территории страны будет способствовать снижению банковских рисков при ипотечном кредитовании, что в свою очередь повлияет на стоимость кредита и его доступность населению.

Резюмируя изложенное, следует отметить, что создание развитой ипотечной системы в Казахстане позволит:

- увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;

- активизировать рынок жилья;

- вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье;

- привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

- обеспечить развитие строительного комплекса.

Таким образом, в качестве основных направлений повышения доступности ипотечного кредитования предлагается развитие социальной ипотеки, применение альтернативных инструментов ипотечного кредитования (кредит с учетом уровня цен, с двойной индексацией, с регулируемой отсрочкой платежа) создание системы страхования рисков, развитие системы кредитных бюро.

Литература:

1 Исламов К. Реакция рынка на изменение условий ипотеки жилья //Аль Пари – 2015 -№2, 12 с.

2 Указ Президента Республики Казахстан "О Государственной программе жилищного строительства в Республике Казахстан на 2015-2017 годы", Астана, 20 августа 2014 года, № 383

3 Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона "Об ипотеке недвижимого имущества" от 23 декабря 1995 г. N 2723