Экономические науки/ 1. Банки и банковская система.
К.э.н. Иноземцева Е.Ю.
Поволжский
государственный университет сервиса, Россия
Рынок ипотечного жилищного кредитования (на примере Самарской области):
показатели развития и направления повышения доступности ипотеки
Уровень качества жизни населения отражает степень
удовлетворения возрастающих потребностей в условиях ограниченности ресурсов.
Локомотивом социально экономической политики страны, регулирующим данный
показатель является государство. Реализуя внутреннюю политику, представители
исполнительной власти воздействуют на механизм уровня качества жизни в стране.
Обеспеченность жильём, как необходимым ресурсом,
отражает качество жизни населения и социально-экономическую обстановку страны и
региона в частности. Для удовлетворения данной потребности Правительство
разрабатывает и внедряет жилищные программы, а банки, со своей стороны,
помогают данную политику реализовать. Обратимся к таблице 1 для анализа структуры
кредитных организаций региона, реализующих программы ипотечного жилищного
кредитования.
Таблица 1
Региональная структура кредитных
организаций – участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования*
|
Кредитные организации |
Количество кредитных организаций |
|||
|
2014
г. |
2015
г. |
|||
|
ПФО |
Самарская область |
ПФО |
Самарская
область |
|
|
Действующие |
102 |
17 |
91 |
15 |
|
Предоставляющие
жилищные кредиты |
94 |
15 |
82 |
12 |
|
Предоставляющие
ипотечные жилищные кредиты |
92 |
15 |
80 |
11 |
|
Приобретающие
права требования по ипотечным жилищным кредитам |
32 |
6 |
28 |
6 |
|
Осуществляющие
перекредитование в других кредитных организациях ипотечных жилищных кредитов |
3 |
0 |
2 |
0 |
|
Привлекающие
рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования |
34 |
6 |
26 |
6 |
*Составлено по официальным данным сайта
Центрального банка России
Из представленных данных можно пронаблюдать
значительные изменения, связанные с ужесточением политики Банка России, и
доминирующую долю банков, оказывающих интересующий нас вид услуг.
Ухудшение экономической обстановки, повлекшее за
собой спад платёжеспособности населения, нестабильность рынка труда и удорожание
кредитных ресурсов сказалось не только на снижении количества кредитных
организаций, но и, как следствие, снижении объёма выдаваемых кредитов, а также
роста задолженности, представленной в таблице 2.
Таблица 2
Динамика и структура задолженности по
ипотечным жилищным кредитам, предоставленным на территории Самарской области,
млн. руб. *
|
Задолженность |
2013 г. |
2014 г. |
1.07.2015 г. |
|
По
жилищным кредитам, всего: |
59069 |
78268 |
81457 |
|
По
жилищным кредитам, руб., в том числе: |
58019
(98,2%) |
77046
(98,4%) |
80470
(98,4%) |
|
1.по
ипотечным жилищным кредитам, руб. |
56943
(96,4%) |
76068(97,2%) |
77437
(95,1%) |
|
2.просроченная,
руб. |
981 (1,7%) |
864 (1,1%) |
909 (1,1%) |
|
По
жилищным кредитам в иностранной валюте, в том числе: |
1050
(1,8%) |
1222
(1,6%) |
987 (1,2%)
|
|
1.по
ипотечным жилищным кредитам в иностранной валюте |
1046
(1,8%) |
1216
(1,6%) |
981 (1,2%) |
|
2.просроченная
в иностранной валюте |
116
(0,2%) |
200
(0,3%) |
156
(0,2%) |
*Составлено
по официальным данным сайта Центрального банка России
Задолженность по кредитам, представленным в
рублях, на 1.07.2015 г. составила 80470, что превышает значения 2014 года. На
долю суммарной просроченной задолженности приходится 1,3%, как и в аналогичном периоде, что свидетельствует о ее снижении
в структуре общей задолженности при росте спроса на ипотечное жилищное
кредитование.
Задолженность по ипотечным
кредитам в иностранной валюте на 1.07.2015 г. уменьшилась в сравнении с
2013-2014гг. – на 0,6%, что обусловлено дестабилизацией валютного рынка и
изменением цены кредита. Что касается просроченной задолженности по ипотечным
кредитам, выданным в иностранной валюте, она стремительно увеличивается: в 2013
года составляла 11,1% от общего объёма ипотечного жилищного кредита в инвалюте,
в 2014 – 16,4%, на 1.07.2015г. уже 17,2%.
3а исследуемый период
(2013-1.07.2015 гг.) изменилось и состояние досрочно погашаемых ипотечных
жилищных кредитов (табл.3)
Таблица 3
Объём досрочно погашенной задолженности
по ипотечным жилищным кредитам средствами заемщика, млн. руб. *
|
Объём досрочно погашенной задолженности |
Период |
||
|
2013 г. |
2014 г. |
1.06.2015 г. |
|
|
Всего, в
том числе: |
5968 |
7864 |
3759 |
|
в рублях |
5862 |
7716 |
3705 |
|
в
иностранной валюте |
106 |
148 |
54 |
*Составлено
по официальным данным сайта Центрального банка России
Объём досрочно погашенных ипотечных кредитов по
итогам 2014 г. составил 7864 млн. руб., что на 1896 млн. руб. меньше 2013 года.
По состоянию на первое полугодие 2015 г., данный показатель составил 3759 млн.
руб., при сохранении тенденции роста годовое значение прогнозируется на уровне
2014 года. Основная масса досрочного погашения приходится на кредиты,
предоставленные в рублях – 98%.
За период 2013 – 1.07.2015 гг. сохранялась положительная
динамика роста объёмов выдачи ипотечных жилищных кредитов при уменьшении
количества кредитных организаций, чему способствовал сохраняющийся, в
условиях волатильности ключевой ставки Центрального
банка, спрос на ипотеку в национальной валюте. Наблюдалась значительная
дифференциация процентных ставок в зависимости от процентной политики кредитных
организаций в диапазоне 11,5-18,5%. При этом, рост просрочек снизился на 0,5% в
удельном весе структуры жилищного кредитования, что свидетельствует о повышении
степени ответственности со стороны заёмщиков.
За исследуемый период изменилась структура
выдачи ипотечных жилищных кредитов: уменьшилась доля кредитов, выдаваемых в
иностранной валюте, что связано с изменением геополитических условий и нестабильностью
валютного курса. Падение курса национальной валюты способствовало повышению
стоимости обслуживания валютного долга для заёмщика и риска неплатежей по
кредитам в иностранной валюте.
Самарская область занимает 12-е место среди
регионов-лидеров по объёму ипотечного жилищного кредитования и 8-е место в
России по объёму просроченной задолженности, сохранив свои позиции по итогам
исследуемого периода и улучшив показатели по сравнению с предшествующими
годами.
Учитывая постоянный рост цен на жильё, низкие
объёмы и темпы жилищного строительства, а также невысокие доходы населения,
доступность жилья остаётся одной из главных задач социально-экономического
развития. Проводимые федеральные и региональные жилищные программы в качестве
целевых индикаторов предлагают коэффициенты доступности жилья. Однако в
практической деятельности не сформировалось единого подхода оценки данного
показателя, что препятствует формированию оптимальной системы мониторинга результативности
государственной политики в жилищной сфере.
Расчёт коэффициентов доступности жилья по
различным методикам представлен в таблице 6. За основу взяты параметры семьи из
трёх человек (двое взрослых и ребёнок).
Таблица 6
Расчет и динамика коэффициентов
доступности жилья населению Самарской области
|
Показатели |
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
1.07.2015 г. |
|
Расчёт коэффициента доступности жилья согласно
Федеральной целевой программе «Жилище» |
||||
|
1.Средняя
стоимость 1 |
38153 |
42677 |
44823 |
48515 |
|
2.Площадь |
54 |
54 |
54 |
54 |
|
3.Среднедушевой
годовой доход, руб. |
249600 |
281640 |
306204 |
255672 |
|
|
2,75 |
2,73 |
2,63 |
2,41 |
|
Расчёт доступности жилья с учётом расходов |
||||
|
1.Среднедушевой
годовой доход, руб. |
249600 |
281640 |
306204 |
255672 |
|
2.Прожиточный
минимум годовой, руб.: трудящихся |
90600 |
97992 |
103992 |
114996 |
|
ребёнок |
78636 |
86556 |
92028 |
102612 |
|
3.Средняя
стоимость 1 |
38153 |
42677 |
44823 |
48515 |
|
4.Площадь |
54 |
54 |
54 |
54 |
|
|
8,6 |
8,2 |
7,8 |
14,6 |
Основываясь на произведённых расчетах, можно
прийти к выводу, что семье из трёх человек необходимо 8-9 лет на то, чтобы
накопить на квартиру в 54 кв.метра, при условии, если они будут жить строго
придерживаясь прожиточного минимума, не превышающего 10 тыс. руб., а при
сохранении тенденций 2015 года, - 15 лет.
Данное положение возможно изменить через
совершенствование механизма ипотечного жилищного кредитования:
- Оптимизацию государственных программ
ипотечного жилищного кредитования;
-Уменьшение налогового бремени для заёмщиков;
-Совершенствование системы мониторинга
ипотечного кредитного процесса;
-Внедрение строительных сберегательных касс.
Таким образом, в условиях современной реалии
накопить на квартиру самостоятельно среднестатистической семье почти нереально,
что и обуславливает важность государственных и региональных ипотечных программ
для населения Самарской области.
Список
литературы
1.
Об ипотеке (залоге
недвижимости) [Электронный ресурс] : федер.
закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ : в ред. от 17 июня 2010 г. - Режим доступа: http://base.consultant.ru
2.
Об основах федеральной жилищной
политики [Электронный ресурс] : закон
РФ от 24 дек. 1992 г. № 4218-1 : в ред. от 22 авг. 2004 г. - Режим доступа: http://base.consultant.ru
3.
О жилищных кредитах [Электронный ресурс] : указ Президента
РФ от 10 июня 1994 г. № 1180. - Режим доступа: http://base.consultant.ru
4.
Концепция
долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период
до 2020 года [Электронный ресурс] : утв.
распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 г. № 1662-р. - Режим
доступа: http://base.consultant.ru