Атаян Т.І. старший викладач кафедри фінансів Донбаського державного технічного університету.

Еккерт Є.А. слухач магістратури Донбаського державного технічного університету

ФІЛІЇЇ ІНЗЕМНИХ БАНКІВ У БАНКІВСЬКОМУ СЕКТОРІ

УКРАЇНИ

Прихід іноземного капіталу з належною репутацією є важливим чинником розвитку банківського сектору держави. Іноземний капітал принесе в Україну сучасні банківські технології, нові фінансові продукти, культуру банківського корпоративного управління, сприятиме підвищенню рівня конкуренції.

Протягом останніх років в Україні відбувалося збільшення кількості банків з іноземним капіталом. Цей процес має як позитивні, так і негативні моменти. Інтеграція української економіки в світовий ринок не можлива без розвитку банківської сфери, зокрема, за рахунок вливання іноземного банківського капіталу.

Донедавна, іноземний капітал міг приходити на ринок банківських послуг України лише шляхом відкриття нового банку або придбання діючого-вітчизняного, а можливість іноземних банків відкривати на території України свої філії стала предметом багатьох дискусій.

Банківська система України за більшістю показників, які характеризують її потужність, поки що не в змозі конкурувати з банківськими системами багатьох постсоціалістичних європейських країн, не кажучи вже про економічно розвинуті держави Західної Європи. З іншого боку, слабкий розвиток фінансової інфраструктури в Україні є аргументом на користь ширшої присутності іноземних банків на вітчизняному ринку.

Питаннями щодо відкриття філій банків за участю іноземного капіталу та їх розвиток на території України знайшли відображення у працях таких вчених, як В.Андрійчук, О. Мозговий, В.Новицький, Г, Савлук та ін. Позитивним та негативним наслідкам діяльності банків з іноземним капіталом присвятили свої праці Геєць В., Лютий І., Міщенко В., Мороз А., Савлук М., Сугоняко О., та ін.

Метою статті є визначення доцільності відкриття філій іноземних банків в Україні, а також виявлення позитивних та негативних наслідків.

Більшість із "завдань" для вирішення проблем у банківській системі можна розв'язати шляхом пожвавлення конкуренції у банківському секторі, оскільки, по-перше, банки, відібрані внаслідок конкуренції, ефективніше використовуватимуть капітал, швидше адаптуватимуться до ринкових нововведень, матимуть гнучку і стратегічно виважену політику, якісний менеджмент та ефективні інформаційні системи; по-друге, відбудеться розширення асортименту банківських послуг; по-третє, можна очікувати на здешевлення банківських продуктів.

Одним із шляхів посилення конкуренції вважається відкриття українського банківського ринку для філій іноземних банків, а це питання, безумовно, надзвичайно актуальне й дискусійне, оскільки прихід іноземних банків матиме неоднозначний вплив.

В Україні на сьогодні іноземні банки можуть функціонувати або у вигляді представництв (територіально відокремлений структурний підрозділ банку, що не здійснює банківської діяльності), або у вигляді дочірніх банків (банк, 50% і більше акціонерного чи пайового капіталу якого належить материнському банку, що відповідає за зобов'язаннями дочірнього банку лише в межах свого внеску, або у вигляді банку з іноземними інвестиціями, які не перевищують 50%. У плані дослідження представництва цікаві тим, що вони репрезентують інтереси тих іноземних банків, які потенційно мають намір працювати в Україні через мережу філій, оскільки основною функцією представництва є дослідження регіональних ринків як з погляду формування, так і з погляду використання ресурсної бази.

Нині зареєстровано 51 банк за участю іноземного капіталу, причому 18 із них є банками зі 100%-м іноземним капіталом.

Поступове нарощування капітальної база банків з іноземним капіталом призвело до того, що вітчизняні банки, займають таку ж кількість місць у першій двадцятці банків за рейтингом, оскільки 50% банків, які входять до групи найсильніших банків, це банки з іноземним капіталом.

За чистими активами, тобто активами, банки з іноземним капіталом конкурують із вітчизняними: вісім банків (із яких два - банки зі 100%-м іноземним капіталом) посідають місця у першій двадцятці за рейтингом Асоціації українських банків.

Ідея допуску іноземних банків на вітчизняний ринок має як прихильників, гак і опонентів. Так, Асоціація українських банків виступає за законодавче обмеження діяльності в Україні банків за участю іноземного капіталу, обмеження розміру капіталу, переліку здійснюваних такими банками операцій, а також їх частки у вітчизняній банківській системі.

Іноземні банки, які здатні привести дешеві ресурси зі своїх стабільних економік і володіють новітніми технологіями, можуть витіснити вітчизняні банки зі свого ж ринку. Також є зацікавленість української економіки в присутності банків з іноземним капіталом. Такі банківські установи потрібні, принаймні, для того, щоб українські банки зростали до їх рівня.

У цілому ж присутність на українському ринку іноземних банків - явище неоднозначне. З одного боку, це здешевлює кредитні ресурси для вітчизняної промисловості і дає можливість залучати додаткові інвестиції в економіку. Але водночас експансія потужних іноземних банків може обернутися серйозною втратою для української банківської системи.

Основними проблемами, які можуть виникнути у зв'язку з відкриттям вітчизняного банківського ринку філіям іноземних банків, вважають такі:

- філії не є самостійними юридичними особами, а лише підрозділами юридичних осіб, які перебувають за кордоном, і діяльність їх регулюється
іноземним законодавством;

- НБУ не може вимагати від філій виконання економічних нормативів, насамперед нормативу адекватності капіталу;

- прихід в Україну банків країн з невисоким рейтингом;

- можливість захоплення банками-іноземцями банківського ринку України, як це сталося в Чехії та країнах Балтії.

Особливо загрозливим для банківської системи України, на думку експертів Асоціації українських банків, є прихід банків із країн з невисоким рейтингом, а тому було наголошено, що право на відкриття філій мають лише іноземні банки країн, які співпрацюють у сфері протидії легалізації грошей, набутих злочинним шляхом, із групою з розроблення фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей та з якими Україна уклала міжнародні договори. Та це положення також не може бути прийняте, бо суперечить свободі здійснення підприємницької діяльності. Єдине розв'язання чи навіть уникнення цієї проблеми полягає в тому, що філія зобов'язана мати назву банку, при якому вона відкривається. А зважаючи на сучасні технології в інформаційній сфері та наявність рейтингових агентств, не існує суттєвих проблем щодо аналізу діяльності будь-якої юридичної особи. Що ж стосується можливості нечесної поведінки з клієнтом, треба зауважити, що громадяни України досить обережні у виборі банку для вкладення коштів, особливо іноземного, як засвідчує дослідження діяльності банків за участю іноземного капіталу на вітчизняному депозитному ринку.

Розглянувши проблеми відкриття філій іноземними банками, не можна не зупинитися на аналізі переваг, до яких слід зарахувати:

- зниження відсоткових ставок за кредитами внаслідок припливу дешевого іноземного капіталу та, відповідно, поступовий перехід до надання довгострокових кредитів;

- нарощення швидшими темпами капітальної бази вітчизняних комерційних банків для підвищення надійності банківської системи, в тому числі через реорганізаційні процеси шляхом злиття чи приєднання невеликих банків;

- поліпшення як організаційного, так і фінансового менеджменту банку, оскільки іноземні банки, які постійно перебувають в умовах жорсткої конкуренції, по-перше, володіють насамперед неціновими технологіями залучення клієнтів, по-друге, вже давно працюють із відсотковою маржею, що є "тоншою за лезо бритви", на відміну від вітчизняних банків, які дозволяють собі досить серйозну відсоткову маржу, котра може сягати 10% і більше, що не є свідченням досконалого управління активами й пасивами банку;

- розширення асортименту банківських продуктів і у сфері оптимізації обслуговування підприємств, що здійснюють зовнішньоекономічну діяльність, і особливо у сфері так званих нетрадиційних банківських послуг;

До позитивних наслідків функціонування банків з іноземним капіталом в Україні можна віднести такі факти:

- залучення іноземного капіталу в банківську сферу позитивно впливає на економіку України зазначає Геєць В, так позитивними моментами цього процесу є прискорення розвитку фінансових ринків, розширення спектру банківських послуг та їх якості [1];

- поява іноземних банків може призвести до зниження процентних ставок на депозити та кредити. Така ситуація була характерна в Східній Європі, де після переходу банківської сфери під контроль західноєвропейським компаніям, прибутки за депозитами зменшились;

- позитивом діяльності банків з іноземним капіталом для економіки України є швидке впровадження передових технологій банківської діяльності, зокрема використання досвіду фінансового менеджменту, антикризового управління, підходів до реорганізації та реструктуризації комерційних банків; запровадження зарубіжного досвіду управління ризиками [5];

- за прогнозами експертів, можливе подешевшення споживчих та іпотечних кредитів, збільшення термінів їх надання.

- буде змінена процедура роботи з клієнтами.

До негативних наслідків функціонування банків з іноземним капіталом в Україні можна віднести наступні факти:

- діяльність філій іноземних банків може створювати додаткові ризики для банківської системи, серед основних слід виділити ризик банкрутства материнського банку, ризик спекулятивної діяльності, політичний ризик [4,];

- іноземні банки можуть нав’язувати модель деформованого розвитку, коли цілі іноземних банків не збігаються з соціально-економічними пріоритетами країни [4];

- можливий неконтрольований відтік капіталу з країни, погіршення конкурентоспроможності українських банків, ризик залежного розвитку [4].

Отже, збільшення кількості банків з іноземним капіталом має більше позитивних наслідків, сприяє поглибленню економічної інтеграції України з розвинутими країнами. На даний момент доля участі іноземного капіталу в банківській сфері складає 36,7%, і не зважаючи на фінансову кризу існує повільна тенденція зростання. Даний процес повинен контролюватися з боку держави, щоб уникнути втрати контролю за фінансовою політикою банківської системи.

Українська банківська система характеризується великою кількістю дрібних і фінансово слабких банків. Надання права на відкриття філій іноземним банкам в Україні може стати істотною загрозою для стабільності українського фінансового ринку. Проте, проаналізувавши діяльність банків з іноземним капіталом в Україні, можна дійти висновку, що на нинішньому етапі розвитку банківської системи вони не є загрозою, а навпаки - створюють здорові конкурентні відносини для вітчизняних комерційних банків, особливо у сфері кредитування В Україні немає суттєвих законодавчих перешкод для входження іноземного капіталу на вітчизняний ринок банківських послуг, Існуючі обмеження стосуються лише видів комерційної присутності іноземних банків.

Щодо доцільності відкриття філій іноземних банків в Україні насамперед варто відзначити, що їх можливий прихід на вітчизняний ринок банківських продуктів зумовлений кількома чинниками. По-перше, тим, що Україна упродовж кількох років поспіль намагається стати членом Світової організації торгівлі, однією з вимог якої є саме наявність дозволу на відкриття філій іноземних банків; по-друге, стандартами Європейського Союзу, в основу яких теж покладено принцип свободи здійснення підприємницької діяльності; по-третє, посиленням конкуренції у вітчизняному банківському секторі.

Література

1 Геєць В. Іноземний капітал у банківській сфері України // Дзеркало тижня . – 2006. - №26. – 1-8.

2. Барановський О. Іноземний капітал на ринках є банківських послуг України, Росії та Білорусі // Вісник НБУ, 2007. - с. 12-20.

3. Банківська справа. - 2007. - № 3.

4. Смовженко Т.С., Другов О.О. Створення та діяльність філій іноземних банків в Україні: регуляторні аспекти// Фінанси України. – 2007. – 7. – С. 98 – 105.

5. Прімєрова О.К. Особливості діяльності банків з іноземним капіталом// Формування ринкових відносин в Україні. – 2007. – 3. – С. 40 – 43.

6. Офіційний сайт Асоціації українських банків www.aub.com.ua/