Кучеренко Т.В.

Керівник: Мєлєнтьєва О.В.

Донецький національний університет економіки

і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського

Аналіз та оцінка сучасного стану кредитного ринку України

Кредитний ринок – це механізм відносин між особами, які потребують коштів для свого розвитку, з одного боку, та організаціями і громадянами, які можуть надати (позичити) такі кошти, - з іншого[1].

Класифікацію та визначення кредитних ринків розглядали такі економічні вчені, як Ю. Коробов, В. Шелудько, О. Василик, М. Савлук, С. Маслова, Чарльз Дж. Вулфел , О. Опалов та інші.

Метою статті є розгляд основних показників функціонування кредитного ринку України за 2011-2012 роки, аналіз та оцінка стану кредитного сектору протягом визначеного періоду, з метою виявлення проблем та перспектив розвитку банків України.

Упродовж останніх двох років вдалося розпочати вирішення багатьох питань з кредитної діяльності. Цьому сприяло як повернення Національному банку України права законодавчої ініціативи, так і політична підтримка відповідних заходів на найвищому рівні.

Зокрема, лише у 2011 році Верховною Радою України за ініціативою Національного банку України було прийнято чотири важливих законопроекти:

“Про підвищення прозорості банків”; “Про нагляд на консолідованій основі”; “Про захист прав кредитора”, “Про особливості корпоративного управління в банках”.

Завдяки стабілізації інфляційної ситуації Національний банк отримав змогу активніше надавати імпульси процесам кредитування шляхом застосування монетарних механізмів та інструментів. Ще наприкінці 2011 року Національний банк України розпочав активніше підтримувати ліквідність банків через механізми рефінансування. У 2012 році було збільшено терміни та скасовано окремі обмеження на здійснення операцій прямого РЕПО.

Активно використовуються Національним банком України і процентні важелі впливу. Навіть у вельми складному 2011 році НБУ вдалося сприяти забезпеченню стабільності грошової одиниці, не вдаючись до підвищення облікової ставки (яка є головним орієнтиром вартості грошей на ринку), а також щоденних ставок рефінансування овернайт. У 2012 ж році Національний банк уже тричі знижував ставки за своїми активними операціями кожного разу на 0,25 відсоткового пункту. Також з 23 березня 2012 року на 0,25 відсоткового пункту (до 7,5% річних) зменшено облікову ставку[2].

Аналіз попиту на кредитному ринку спостерігається через динаміку наданих кредитів в банківських установах України. В таблиці 1 наведено основні показники кредитної діяльності банків України, що дозволяють простежити об’єми видачі кредитів за період 2011-2012 рр.

Таблиця 1

Динаміка кредитів наданих банками України за період 2011-2012 рр.

Показник	Станом на 01.01.2011	Станом на 01.01.2012	Зміна в річному обчисленні, %
Активи банків	942 088	1 054 280	11,9
Частка кредитів в активах банків,%	80	78	-3,5
Кредити надані	755 030	825 320	9,3
з них надані: субєктам господарювання	508 288	580 907	14,3
фізичним особам	186 540	174 650	-6,4
Довгострокові кредити	420 061	426 430	1,5
з них: надані субєктам господарювання	262 199	290 348	10,7
Прострочена заборгованість за кредитами	84 851	79 292	-6,5
Кредити надані в національній валюті	478 596	472 666	-1,2
Кредити надані в іноземній валюті	323 213	322 995	-0,1

Станом на 01.01.2012 банками України видано кредитів на суму 825 320 млн. грн. Це на 70 290 млн.грн. більше ніж станом на 01.01.2011, зростання складає 9,3%. Активи банків помітно збільшилися станом на 01.01.2012 порівняно з початком 2011року на 11,9%. Поряд з цим частка кредитів у банківських активах з 2009 року зменшується, і на початок 2012 дорівнює 78%, а у листопаді 2012 року - 73%.

Особливості споживання кредитних послуг серед галузей економіки відображені на Рисунку 1:

Рисунок 1. Споживання кредитних послуг серед галузей економіки за 2011-2012 рр.

Як видно на Рисунку 1, серед галузей економіки найвищий попит у споживанні кредитів спостерігається у торгівлі; ремонті автомобілів, побутових виробів та предметів особистого вжитку (36,5%).

Таблиця 2

Кредити за секторами економіки за період 2012-2013 (млрд.грн)

Показники	Січень, 2012	Січень, 2013	Зміна в річному обчисленні, %
Не фінансові корпорації	570,7	606,9	6,3
до 1 року	250,2	297,7	19,0
від 1 до 5 років	241,4	234,8	-2,8
більше 5 років	79,1	74,5	-5,9
Домашні господарства	200,0	188,3	-5,9
до 1 року	35,9	39,6	10,1
від 1 до 5 років	43,0	47,9	11,6
більше 5 років	121,1	100,8	-16,8
Інші фінансові корпорації	16,3	17,2	5,1
Сектор загального державного управління	8,5	5,6	-34,5
Некомерційні організації, що обслуговують домашні господарства	0,1	0,1	-10,9
Усього	795,7	818,0	2,8

Кредити не фінансовим корпораціям в цілому зросли на 6,3% завдяки короткостроковим кредитам до 1 року. Натомість, кредитування домашніх господарств навпаки скоротилося майже на 6%, що складає близько 12 млрд.грн. Інші фінансові корпорації кредитувалися у 2012 році на 5,1% більше, ніж у попередньому 2011 році. Усього обсяг кредитів за секторами економіки протягом 2012 року зріс на 2,8% або на 22,3 млрд.грн., що звичайно є позитивною тенденцією для розвитку економіки.

Отже, в 2012 році триває відновлення ділової активності учасників кредитного ринку, після наслідків фінансово-економічної кризи 2008-2009рр. Але й наявні наступні проблеми: підвищуються процентні ставки за кредитними операціями, знижується платоспроможний попит на кредитні послуги, через що банки мають прострочену заборгованість по позиках. Рішення цих проблем має полягати у вдосконаленні чинного законодавства щодо сучасного стану кредитного ринку, запровадження механізмів ризик-менеджменту в банках, більш ефективна оцінка позичальників.

Список літератури:

1. Папаіка О.О., Орлова В.О., Кононенко А.Ф., Грицак О.В., Попова І.В. та ін – Банківські операції - Донецьк, 2010р.

2. Вісник Національного банку України №6(196), Червень 2012 року.

3. Бюлетень Національного банку України (Електронне видання), Січень 2013 року – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=57446