Экономические науки/1. Банки и банковская система
К.э.н Медведева В.Н.,Самбурова В.В.
Московский Государственный Университет Приборостроения и
Информатики г. Ставрополе, Россия
Современное состояние и перспективы
развития ипотечного кредитования в России
Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором.
При ипотечном кредитовании
заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие
цели.
Объем
ипотечных кредитов, выданных в течение 2012 года, превысил докризисный уровень
и выходит на новый рекордный показатель - в этом году он может составить 1
триллион рублей. Эксперты связывают это с ростом благосостояния россиян и
реализацией отложенного с момента кризиса спроса на жилье. По итогам 2011 года
российские банки выдали более 500 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 717
млрд. руб, а в текущем году эта цифра может вырасти до 650 тыс. Доля
приобретенного по ипотеке жилья в общем объеме сделок с недвижимостью в стране
выросла до 17,6%. Потребительские аппетиты заемщиков продолжают расти. Только
за первые два месяца 2012 года выдано более 73 тыс. ипотечных кредитов на 103
млрд. руб., а это 15% от всего показателя 2011 года. В перспективе в течение
ближайших пяти лет к помощи ипотеки при приобретении жилья могут прибегнуть
около 2-3 млн. семей. Все дело в специальных программах, которые банки
развивают вместе с застройщиками и часто с участием государства.
За
2011 год объем ипотечной задолженности на балансах банков увеличился на 30.6%
до 1.5 трлн. руб. Произошло также существенное улучшение качества ипотечного
портфеля. Ипотечная задолженность, имеющая просроченные платежи сроком от 30
дней, к концу 2011 года снизилась в абсолютном выражении с 88 до 69 млрд. руб.
Почти в два раза (с 7.8% до 4.7%) сократилась ее доля в общем объеме
накопленной ипотечной задолженности.
Однако
серьезной проблемой остаются высокие ставки по ипотечным кредитам.
Средневзвешенная ставка в феврале 2012 года составила 11.9%, что демонстрирует
тенденцию к плавному росту (ноябрь 2011 года — 11.4%, декабрь — 11.6%, январь
2012 года — 11.8%).
Не стремятся банки уменьшать
и размер первоначального взноса по кредиту.
По
данным исследования, которое провело Национальное агентство финансовых
исследований (НАФИ), россияне (кроме жителей Москвы) считают, что оптимальными
параметрами ипотечного кредитования являются процентная ставка в 7.5%, срок
кредита — 10 лет и ежемесячная оплата 15 тыс. руб. Объем рынка ипотеки
сдерживается низким уровнем доходов населения и нестабильностью доходов. http://www.akm.ru/rus/conferences/120425/img/11/cn3c4898.jpgНа удорожание ипотечных кредитов
влияют уровень ликвидности кредитных организаций, ставки привлечения ресурсов
на межбанковском рынке.
Средняя
ставка выдачи ипотечных кредитов в рублях в январе 2012 года составила 11.8%. По оценкам АИЖК уровень ипотечных ставок в ближайшее время
продолжит колебаться вокруг отметки в 12%. В феврале этого года премьер-министр
Владимир Путин заявил, что российские власти должны продолжить политику,
направленную на снижение инфляции, что позволит довести ставки ипотечного кредитования до уровня 3-4%
годовых.
Ипотека - один из самых
быстроразвивающихся сегментов в крупнейшем российском банке. По данным на конец
прошлого года, на ипотеку приходилось 43% розничного кредитного портфеля
Сбербанка. Это на 2% ниже показателя годом ранее. Сегодня потребители
предпочитают брать кредиты не в инвестиционных целях, а для удовлетворения
собственных жилищных потребностей. В результате люди приобретают жилье меньшей
площади и несколько меньшего качества, а банки одобряют кредиты на меньшие
суммы.
Изменилась
и структура спроса, сместившись в сторону недорогого и строящегося жилья.
Особенно эта тенденция заметна в Москве и Московской области, но не остались в
стороне и регионы. По данным банка Delta Credit, если в 2010 году доля
новостроек в ипотечных сделках занимала 9,5%, то в минувшем уже 24%.
Сейчас наблюдается действительно
высокий спрос в сегменте новостроек. Так, доля сделок с квартирами в панельных
домах составляет 35–40% от всех сделок с новостройками, 30% квартир в панельных
домах продаются в ипотеку. По прогнозам Delta Credit, в 2012 году доля
приобретенных в ипотеку новостроек будет увеличиваться и составит не менее 35%
от выданной ипотеки.
С
меньшим энтузиазмом потребители покупают в кредит строящиеся дома в коттеджных
поселках.
На
сегодняшний день ипотека развивается неравномерно. Лидером остается Москва, на
втором месте Тюменская область. По мнению экспертов, условия ипотеки не особо
различаются для Москвы и регионов - отличие лишь в максимальной сумме кредита.
По
данным АИЖК, средняя сумма займа в прошлом году снизилась с $35 тыс. до $34.5
тыс. В регионах - лидерах по выдаче ипотеки она была выше.
Наконец,
остается открытым вопрос о том, какие группы населения станут основными
получателями ипотечных кредитов в ближайшие годы. В течение предстоящих 20 лет
в России число людей в возрасте от 20 до 40 лет сократится с 45 млн. до 30–32
млн., а в возрасте старше 60 лет — вырастет с 25 до 32–37 млн. Соответственно,
роль пожилых людей на потребительском рынке возрастет, что не может не
сказаться на рынке жилья и ипотеке.
Литература:
2.
http://www.ipohelp.ru/manual.html
4.
http://www.vse-obipoteke.ru/