Исаева П.Г. - к.э.н., доцент кафедры «Налоги и денежное обращение»

Дагестанский государственный университет

 

Повышение эффективности функционирования коммерческих банков в РД

При рассмотрении банковского сектора в экономике Дагестана можно отметить,  что Дагестан занимает третье место по количеству банков после Москвы и Санкт-Петербурга. Но это не говорит об устойчивости этих банков. Исходя даже из того, что с каждым годом количество этих банков сокращается. В особенности это характерно для банков, которые созданы спонтанно не зная четкой цели, не имея квалифицированного персонала, не сделавшие глубокого анализа своих возможностей, не имеющие надежной клиентуры, не исследовавшие сегменты рынка как потенциального потребителя в услугах. Как правило, они вынуждены прекращать свое существование.

В республике нет живой конкуренции. Сфера услуг во всех банках не отличается  особыми расхождениями.

Руководство республики очень часто призывает банки принимать участие в инвестировании и в развитии региона, объясняя это большим потенциалом  в области туризма и винодельчества. Но нет таких банков, которые могут разместить свои свободные ресурсы в долгосрочные проекты. Тут же присутствует опасность отмывания денег. Практически все проекты и планы сопровождаются хищением средств из фонда. Если говорить об инвесторах со стороны и почему их не привлекает Дагестан, то нельзя говорить только о географическом положении и соседстве с Чечней, немало важным фактором недоверия является именно политика и экономика республики в целом.

Рассматривая неустойчивость банковского сектора в Дагестане нельзя зацикливаться только на нем. Во многом качество банков зависит от экономики региона в общем.

В регионе присутствуют филиалы банков других регионов. Но опять-таки, к примеру, возьмем филиал «Россельхозбанка». Он выдает крупные кредиты по фальшивым документам не целевого характера, на длительный срок. Соответственно деньги идут не на кредитование развитие сельского хозяйства, а на личные потребности. Дагестан не является привлекательным регионом для открытия филиалов банками других регионов.

Также проблемами банковской деятельности и руководителей банков является недостаточная маркетинговая политика. Не дальновидность руководителей банка является их же проблемой.

Не равномерно распределены филиалы банков головные центры, которых расположены в Махачкале. В Дагестане насчитываются районы в которых нет коммерческого банка вообще, т.е. трудно доступность населения к банковским услугам.

Невозможно создать устойчивый банковский сектор без устойчивой экономики в Дагестане.

Сорняком экономики региона и в его развитии является коррупция и клановая система построения власти. Население, экономика и политические деятели как три отдельных субъекта, т.е. население, живет самостоятельно, различными путями добывая материальные ценности, экономика это кормушка для политических деятелей и их посредников. А ведь эти три субъекта должны быть едины для успешного и устойчивого развития.

Важная роль в решении многих вопросов сего­дня отводится регионам, так как именно там сосредоточены основные возможности для развития производительных сил страны. В современ­ных условиях исключительное значение имеет нали­чие устойчивой и полноценно функционирующей сети кредитных организаций, способных обеспечить потребности экономики полным спектром банковских услуг.

На наш взгляд, устойчивость как основа эффек­тивного функционирования банка представляется в виде динамичной системы, в составе которой можно выделить[1]:

·       капитальную устойчивость, регулирующую про­порции между капиталом и рисковыми активами;

·       ликвидность, требующую равновесия между ак­тивами и пассивами с идентичной оборачиваемостью;

·       финансовую устойчивость, регулирующую про­порции между ликвидностью и прибыльностью;

·       устойчивость пассивов;

·       устойчивость активов.

В настоящий момент на ус­тойчивость банка влияют следующие факторы:

·       социально-политическая ситуация (грамотная политика органов исполнительной власти, стабиль­ность в административно-территориальных образова­ниях);

·       общеэкономическое положение (потенциал ре­ального сектора экономики, конкурентоспособность товаропроизводителей, возможности межотраслевого перелива капитала);

·       внутренняя устойчивость банка, т. е. качество саморегулирования (достаточность капитала, квали­фикация кадров, стратегия банка);

·       состояние финансового рынка (обменный курс рубля, ставка привлечения банковских вкладов, кон­куренция банковских продуктов и услуг).

Учеными-экономистами разработаны различные методики комплексной оценки устойчивости коммер­ческих банков, их финансового состояния и кредито­способности на основе интегрирования частных видов устойчивости. Данные методики используются орга­нами банковского надзора, самими банками, рейтинговыми агентствами и всеми заинтересованными субъектами экономики. Методы оценки устойчивости банка входят в систему банковского мониторинга, одним из направлений которого является мониторинг Банка России за деятельностью коммерческих банков в целом.

Одной из ключевых проблем в политике Нацио­нального банка РД является кредитование реального сектора экономики. Коренное изменение характера связи банков с предприятиями всех отраслей промышлен­ности является важнейшим условием не только для преодоления кризиса, проведения экономических ре­форм, но и укрепления самой банковской системы. И главное не только в наращивании объемных показате­лей, но, прежде всего, в рациональном выборе банками конкретных партнеров, финансируемых проектов и в профессиональной работе с ними.

Хотя в последнее время все чаще сами банки приходят к тому, что именно долгосрочные кредиты, выданные предприятиям, создают фундамент и пред­посылки их стабильного и устойчивого развития. Медленно, с трудом, но все же банки начинают пони­мать, что они должны работать на экономику, только так она будет стимулировать расширение и укрепле­ние банковского бизнеса. Органы исполнительной власти также начали поиски взаимовыгодного со­трудничества с банковскими учреждениями с тем, чтобы получить возможность влиять на распределе­ние кредитных ресурсов в интересах развития своего региона. Кредиты выдаются на цели, связанные с раз­витием производства, на пополнение оборотных средств, приобретение товарно-материальных ценно­стей.

Сельскохозяйственные предприятия основную кредитную поддержку получают в последние годы из федерального фонда льготного кредитования сель­хозпроизводителей. Большинству кли­ентов в целях ускорения расчетов за приобретаемые основные и оборотные средства открываются кредит­ные линии. Тесное взаимодействие банков с предпри­ятиями региона способствует тому, что они постоянно совершенствуют свои формы и методы кредитования.

Заметим, что пока еще банкам часто приходится самостоятельно изучать перспективы своей деятель­ности с предприятиями.  В каждой отрасли есть эффективно и неэффективно рабо­тающие предприятия, различающиеся соответственно и уровнем развития, размерами капитала и стратегией развития бизнеса. Возможно, что горизонтальную и вертикальную интеграцию предприятий следует рас­сматривать в качестве одного из резервов повышения эффективности их работы, а в перспективе и отрас­лей. Сводные данные по отраслям позволяют выявить основные закономерности и сделать выводы о пер­спективах развития предприятий промышленности. Результаты мониторинга предприятий, осуществляе­мого Банком России, также способствуют разработке экономической стратегии и повышению эффективно­сти управления капиталом предприятий основных отраслей республики.

Сегодня уже нико­го не надо убеждать в том, что сосредоточение усилий банков по работе с реальным сектором в первую оче­редь отвечает интересам банков. Это не кем-то дик­туемый подход, а внутренний императив для банков, связанный с проблемой адекватности их собственного развития.

В складывающейся ситуации надо перестраивать свои активы таким образом, чтобы ориентировать их на реальный сектор, быть ближе к нему, узнавать предприятия даже, несмотря на то, что риски пока еще высоки и отчетность недостаточно прозрачна. Сего­дня важно, чтобы количественные изменения во взаимоотношениях банковского и реального секторов постепенно начали трансформироваться в качествен­ные.

Исторически банки были для того и созданы, чтобы обслуживать интересы экономики, обладать всей полнотой информации о предприятиях как объ­ектах кредитования. Надо быть также готовыми к до­полнительным вызовам, с которыми уже встречается банковский сектор, а именно: с достаточно динамич­ным ростом доходов населения и его заработной пла­ты. При этом, естественно, все больше будет набирать силу процесс начисления и выплат зарплаты через счета в банках, с использованием пластиковых карт, вследствие чего ликвидность банков еще больше воз­растет. Банкам нужно будет также думать об эффек­тивном использовании этих средств.


[1] Буздалин А.В. Стратегия надежности банка //Банковское дело. - 2004. - №8. – с. 52-58