Аспирант
Рахманина Н.В.
Волгоградский институт экономики,
социологии и права, Россия
Правовой статус
организаций, оказывающих финансовые услуги в сети «Интернет»
В соответствии со
статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее Закон «О банках») [2] кредитной организацией
признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели
своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Банка
России имеет право осуществлять банковские операции. В свою очередь, кредитные
организации делятся на две большие
группы:
- банки;
- небанковские кредитные
организации.
Банк – кредитная организация, которая имеет
исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств
физических и юридических лиц;
- размещение указанных средств от своего имени и
за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
- открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная
организация, которая имеет право осуществлять отдельные виды банковских
операций, предусмотренные российским законодательством. Центральный банк России
определяет перечень этих операций.
В соответствии с Законом
«О банках» предусмотрена возможность создания различных объединений кредитных
организаций, таких как – союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские
группы, банковские холдинги [2].
Если говорить об
организационно-правовой форме кредитной организации, то согласно российскому
законодательству она может быть образована на основе любой формы собственности,
как хозяйственное
общество.
Законодатель установил
минимальный размер уставного капитала кредитной организации. В соответствии со
статьей 11 Закона «О банках» уставный капитал кредитной организации составляется
из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества,
гарантирующего интересы ее кредиторов, в зависимости от вида кредитной
организации варьируется и минимальный размер уставного капитала[2]:
- для вновь
регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации
и выдаче лицензии на осуществление банковских операций минимальный размер
уставного капитала устанавливается в сумме 300 миллионов рублей;
- минимальный размер
уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации,
ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление
расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по
их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации
и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме
90 миллионов рублей.
Микрофинансовой
организацией (далее МФО) признается юридическое лицо,
зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации,
учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства,
товарищества или хозяйственного общества (статья 2 Федерального закона от 2
июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях»)[4].
Организация приобретает
статус микрофинансовой организации
со дня внесения сведений о ней в государственный реестр микрофинансовых
организаций и утрачивает статус микрофинансовой
организации со дня исключения указанных сведений из этого
реестра. Микрофинансовые организации
осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке,
предусмотренном российским законодательством.
В соответствии со
статьей 9 вышеупомянутого закона микрофинансовая организация имеет право[4]:
1) запрашивать у лица, подавшего заявку на
предоставление микрозайма (сумма, не превышающая один миллион рублей),
документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении
микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на
условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
2) мотивированно отказаться от заключения
договора микрозайма;
3) осуществлять наряду с микрофинансовой
деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных Федеральным
законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том
числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном
федеральными законами и учредительными документами;
4) привлекать денежные средства в виде займов и
(или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а
также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений,
установленных законом;
5) иметь иные права в соответствии с
федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными
документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.
В Федеральном законе от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» также
установлен круг обязанностей для микрофинансовой организации, а именно [4]:
1) предоставить лицу, подавшему заявку на
предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об
условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с
получением микрозайма;
2)
разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для
обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети
Интернет;
3) проинформировать лицо, подавшее заявку на
предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора
микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе
микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей,
связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с
нарушением условий договора микрозайма;
4) гарантировать соблюдение тайны об операциях
своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать
тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных
сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением
случаев, установленных федеральными законами;
5) раскрывать неограниченному кругу лиц
информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на
решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в
порядке, установленном учредительными документами;
6) нести иные обязанности в соответствии с
федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными
документами и условиями заключенных договоров микрозайма. Федеральная служба по
финансовым рынкам (ФСФР) осуществляет
надзор на рынке микрофинансовых услуг.
Численность микрофинансовых организаций,
предоставляющих услуги населению, в последнее время значительно возросла, так,
по данным Информационного портала banki.ru,
на 8 ноября 2011 года в государственном реестре числились 757 микрофинансовых
организаций, среди которых ООО «Микрофинанс», ООО «Домашние деньги», ООО
«Быстрый займ», ООО «Микрозайм», ООО «МигКредит» и др [6].
В соответствии со
статьей 938 ГК РФ, страховщиком признается юридическое лицо, имеющее разрешение
(лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Особо
подчеркнем, что государство устанавливает гарантии обеспечения финансовой
устойчивости страховщика и это - экономически обоснованные страховые тарифы;
страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию,
сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства;
перестрахование. Страховщики (за исключением обществ взаимного страхования)
должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен
быть не ниже установленного законом [1].
Российское
законодательство устанавливает следующий круг субъектов страхового дела - это
страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и
страховые актуарии, причем деятельность
данных субъектов подлежит лицензированию, за исключением деятельности
страховых актуариев, которые подлежат аттестации. В соответствии со статьей 968
ГК РФ, граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные
имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах
взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного
страхования являются некоммерческими организациями, осуществляют страхование
имущества и иных имущественных интересов своих членов[1].
Страховыми брокерами
являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие
на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном
законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных
предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании
договора об оказании услуг страхового брокера по
совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и
исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических
лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц
либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению,
расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за
счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков)[5].
В
соответствии со статьей 2 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке
ценных бумаг», профессиональными участниками рынка ценных бумаг являются юридические лица,
которые осуществляют следующие виды деятельности [3]:
1. брокерская –
деятельность, при которой совершаются гражданско-правовые сделки с ценными
бумагами путем заключения договора поручения или комиссии, либо на основании
доверенности, в которой предусмотрены подобные действия. Брокерские услуги
оказываются на основании договора о брокерском обслуживании.
2. дилерская – деятельность
по совершению сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет
путем публичного объявления цен покупки и (или) продажи определенных ценных
бумаг с обязательством покупки и (или) продажи этих ценных бумаг по объявленным
лицом, осуществляющим такую деятельность, ценам.
3. деятельность по
управлению ценными бумагами – это деятельность по доверительному управлению
ценными бумагами, денежными средствами, предназначенными для совершения сделок
с ценными бумагами и (или) заключения договоров, являющихся производными
финансовыми инструментами.
4. депозитарная –
деятельность по оказанию услуг по хранению сертификатов ценных бумаг либо учету
и переходу прав на ценные бумаги. Депонентом признается лицо, прибегающее к
услугам депозитария, отношения между депозитарием и депонентом, регулируются
депозитарным договором (договором о счете депо).
5. деятельность по ведению
реестра владельцев ценных бумаг – это деятельность по сбору, обработке,
фиксации и хранению данных, которые образуют реестр владельцев ценных бумаг, а
также предоставление информации из этого реестра.
Учитывая экономическую значимость
предпринимательской деятельности, рассматриваемых организаций, на наш взгляд,
имеет смысл в отрасли предпринимательского права выделить особый правовой институт
– финансовые услуги для физических и юридических лиц, оказываемые в сети
«Интернет», кодификация норм которого, позволит обеспечить стабильность
правового регулирования данной области отношений. Кроме того, это
обстоятельство повлечет за собой укрепление доверия граждан по отношению к
финансовой системе страны и поспособствует дальнейшему экономическому росту в
целом.
Литература:
1.
Гражданский кодекс РФ
(часть вторая) от 26.01. 1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // Собрание
законодательства РФ. 1996. №5. Ст. 410.
2. Федеральный Закон РФ «О
банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 07.05.2013) //
Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492
3.
Федеральный Закон РФ «О
рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39-ФЗ (ред. от 29.12.2012) // Собрание
законодательства РФ. 1996. №17. Ст. 1918.
4. Федеральный закон «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 №
151-ФЗ (ред. от 28.06.2013) // Собрание законодательства РФ. 2010. № 27.
Ст.3435
5.
Закон РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от
25.12.2012) // Российская
газета.1993. № 6.
6.
Информационный
портал banki.ru // URL: http://www.banki.ru/wikibank/mikrofinansovyie_organizatsii/