Экономические науки/ 3.Финансовые отношения

Дмитрійчук В.О., Гнидюк І.В.

Віницький торгівельно-економічний інститут КНТЕУ

Особливості розвитку українського страхового ринку

В умовах непередбачуваної динамічної економіки, що склалася в нашій країні, страхування несе надзвичайно велику суспільну функцію, а саме : робить нас менш безпорадними перед надзвичайними ситуаціями.

Страховий ринок України має дуже високі показники росту, що в свою чергу обумовлює необхідність наукового дослідження даної галузі. У зв’язку з тим, що страхові компанії беруть на себе більшість як економічних так і природних ризиків, яким піддаються юридичні та фізичні особи, виникає необхідність постійної оцінки загального ризику діяльності страхової компанії, адже від успішності страхової компанії залежить кожен її клієнт.

Метою дослідження є визначення теоретичних особливостей страхового ринку України для виявлення основних тенденцій його розвитку. Основною метою розвитку страхового ринку є підвищення рівня страхового захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб, зменшення витрат держави на попередження і ліквідацію наслідків стихійних лих, катастроф, техногенних аварій, формування ефективних ринкових механізмів залучення інвестиційних ресурсів у національну економіку за рахунок забезпечення ефективного функціонування ринку страхових послуг

Значний внесок до теорії страхування та дослідження страхового ринку внесли такі відомі вітчизняні вчені, як В. Базилевич, К. Базилевич, В. Грушко, Ю. Журавльов, О. Заруба, М. Карташов, С. Осадець, О. Черняк, А. Александров, В. Шахов, С. Єфимов та багато інших.

Страховий ринок – особлива сфера грошових відносин, де об’єктом купівлі-продажу виступає специфічна послуга — страховий захист, формується пропозиція і попит на неї [1]. Учасниками страхового ринку є страхувальники, застраховані, вигодо набувачі, страховики, перестраховики, товариства взаємного страхування, страхові та перестрахові брокери, страхові агенти, актуарії, аварійні комісари, а також професійні об’єднання страховиків, страхових посередників та інших учасників страхового ринку.

В даний час ринок страхових послуг в Україні стрімко і динамічно розвивається. Станом на 2012 р. загальна кількість страхових компаній в Україні становила 475. У порівнянні з початком року, кількість компаній за 11 місяців 2012р. зросла на 29, з них на 8 збільшилася кількість компаній по страхуванню життя – до 73 компаній, та на 21 – компаній по страхуванню ризиків, що становило 402 компанії. В 2012 році страхові компанії за договорами страхування і перестрахування отримали близько 25 млрд грн. страхових премій. Слід зазначити, що цей результат на 39 % перевищує підсумок 2011 року - 18 млрд грн. Враховуючи оприлюднені дині, можна зробити висновок, що IV квартал 2012 року, не дивлячись на загострення фінансової кризи, був найбільш продуктивним для страховиків. Узагальнюючи і систематизуючи інформацію про страховиків, ЛСОУ констатує, що в цілому страховий ринок в 2012 році продовжив зростання за всіма показниками, хоча в IV кварталі темпи суттєво знизилися в порівнянні з аналогічним періодом 2011р.

Сучасний етап розвитку страхових відносин в Україні характеризується швидким зростанням кількості страхових компаній, а відповідно, й високою конкуренцією. Це все відбувається в умовах низького реального попиту населення на страхові послуги. На сьогоднішній день на ринку страхування України працює понад 400 компаній, тоді як попит на страховому ринку можна вважати майже негативним або нульовим. Нині страховий ринок в Україні є одним з сегментів ринку фінансових послуг, що динамічно розвивається. У цілому стан страхового ринку свідчить про значний його потенціал і перспективи подальшого зростання, зокрема:

- зростання кількості видів обов'язкового страхування;

- податкові переваги порівняно з іншими секторами економіки;

- висока прибутковість страхових компаній;

- зростання доходів населення;

- значна кількість потенційних споживачів страхових послуг;

- бажання Україні увійти в європейський простір [3].

Найменш розвиненими і такими, що на сьогодні становлять потенційні перспективи розвитку страхового ринку в Україні, є такі сегменти:

- страхування промислових ризиків, яке у розвинених країнах досягає 90-95%;

- страхування вантажів (у розвинених країнах цей показник сягає 95-98 %);

- страхування життя, питома вага якого у загальному обсязі страхового ринку в Євросоюзі досягла 60 % (в Україні лише 2,09 %);

- страхування ядерних ризиків та втрат від стихійних лих;

- медичне страхування [3].

В Україні створено сприятливе для розвитку ринку страхових послуг конкурентне середовище. Механізм конкуренції серед страховиків справно виконує дуже важливу селективну функцію. Щорічно в Україні страховий ринок покидають декілька не конкурентоспроможних страховиків і одночасно включаються до Державного реєстру декілька нових страховий компаній.

Страховий ринок України зростає як за розміром, так і за складністю. Середньорічний темп зростання страхових премій протягом останніх трьох років склав 42%. Крім того, багато позитивних зрушень було в сфері законодавства та регулювання, що сприяло прискоренню зростання страхового сектора. Але, незважаючи на бурхливий розвиток, страховий ринок все ще має низку актуальних проблем, які потребують негайного вирішення, існує значна потреба в подальшому його вдосконаленні. Слід зазначити, що страхування життя в Україні і досі перебуває на етапі становлення. Надходження страхових премій зі страхування життя складають біля 3 млн. дол. США, що становить 0,5% всіх страховий премій. В більшості економічно розвинених країн вони становлять більше 60%. Відповідно, рівень поширення страхування життя складає лише 0,01% — зовсім незвичну частину порівняно з 3,06% в Німеччині або 1,04% в Польщі. Аналіз показників покриття страхуванням також свідчить про порівняно низький рівень розвитку страхування в Україні.

Для удосконалення та подальшого ефективного розвитку страхового ринку України необхідно здійснити ряд першочергових заходів:

1. підвищити захист споживачів страхових послуг;

2. збільшити капіталізацію страховиків та конкурентоспроможність національного страхового ринку;

3. підвищити прозорість діяльності учасників страхового ринку [4].

Український страховий ринок у своєму розвитку має доволі багато проблем, які потребують своєчасного вирішення. Так, наприклад, Л.Хорін наводить такий перелік проблем страхового ринку України, об’єднавши їх у групи залежно від характеру:

економічні проблеми:

- низький платоспроможний попит на страхові послуги;

- невеликі обсяги і недосконала структура капіталу страховиків;

організаційно-правові проблеми:

- відсутність цілеспрямованої державної політики у сфері страхування;

- недосконалість нормативно-правової бази;

- недостатній рівень державного регулювання страхового ринку;

- протекціонізм і галузевий монополізм;

функціональні проблеми:

- низька прибутковість окремих видів страхування;

- нижча конкурентноздатність страхових компаній у порівнянні з комерційними банками в боротьбі за залучення вільних коштів;

- відсутність середньо- і довгострокового планування у страховиків;

- низький рівень кваліфікації кадрів;

- порушення діючого законодавства

- зростання випадків страхового шахрайства;

інформаційно-аналітичні проблеми

- інформаційна закритість страхового ринку;

- відсутність якісної статистичної інформації про стан і проблеми формування страхового ринку;

- недосконалість фінансової звітності та методів обробки даних;

- відсутність банків даних про несумлінних страхувальників;

- відсутність рейтингів страхових компаній;

- непрозорість даних про структуру власності вітчизняного страхового ринку;

соціально-психологічні проблеми:

- відсутність довіри населення і господарюючих суб'єктів, до страхових компаній [2].

Отже, страховий ринок України вже пройшов стадію формування і знаходиться на етапі розвитку. Він набув певного рівня розвитку, але не став реальним чинником стабільності і за своїми характеристиками не відповідає завданням випереджального розвитку української економіки та тенденціям світових страхових ринків. Це зумовлює його суттєве відставання у глобальному процесі формування світової фінансової системи.

Література:

1. Олійник А.В. / Стан і перспективи розвитку страхового ринку України / А.В. Олійник // Регіональна економіка, - 2012. - №4. -С.127-133.

2. Хорін Л. Страхування: інституціональна риторика на фоні системного хаосу / Л. Хорін // Фінансовий ринок України. – 2010. – № 6–7.

3. Павленко О. Український страховий ринок: можливості фінансування росту/ О. Павленко// Фінансовий ринок України 2012.- №10.-С.11-12.

4. Черняк О.І. Техніка вибіркових досліджень : монографія О.І. Черняк. – К.: МІВВЦ, 2011. – 248 с.