Экономические науки/3. Банки и банковская система

к.э.н. Чеккуева Л.К., Айбазова К.Х.

Северо-Кавказская государственная гуманитарно-технологическая академия

Современное состояние банковской системы России

В настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения.

Потерю доверия потребителей к рынку банковских услуг также усугубляет отзыв лицензий у многих коммерческих банков. Во второй половине 2014 года Центральный Банк Российской Федерации отозвал лицензии у 32 банков. Данная ситуация произошла из-за достаточно жесткой позиции государства в вопросе ухода от налогов, проведения сомнительных операций через банковские организации (характеризуется высокими оборотами по кассе, высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц), использования акционерами банка капитала в собственных проектах, доминирование корпоративных клиентов в кредитном портфеле.

Напряженность в банковской сфере усиливается также незнанием и непониманием потенциальных клиентов причин отзыва лицензий у кредитных организаций, вследствие чего возникает вопрос в какой банк вложить свои средства. Официально причина отзыва лицензий звучит как неисполнение банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Согласно статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» основными причинами отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации могут быть:

1)  установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

2)   задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3)  установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4)    задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5)    осуществление банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6)    неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России.

Также Банк России может отозвать лицензию у кредитной организации, если достаточность ее капитала стала ниже 2 %; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации; если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения и т. д.

Многие кредитные организации, лишившиеся лицензий в 2013 и 2014 годах, имеют схожие нарушения. ОАО «Акционерный Банк «Пушкино» потерял доверие Банка России в результате предоставления коммерческим банком недостоверной отчетности, которая скрывала отрицательную величину собственных средств банка. Также кредитной организацией нарушались ограничения на осуществление некоторых банковских операций, требования Федерального закона «О противодействии (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», связанные с идентификацией клиентов и предоставлением требуемых сведений. Проводя высоко рискованную кредитную политику, банк не создавал резервы на возможные потери пропорционально принятым рискам. ОАО «Коммерческий банк «Мастер-Банк» лишился своей лицензии в результате нарушений требований законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части надлежащей идентификации клиентов. Также банком предоставлялись недостоверные отчетные данные и осуществлялись сомнительные операции. Сложившаяся ситуация на российском рынке банковских услуг достаточно сложная и напряженная. За первый квартал 2014 года Центральным Банком Российской Федерации у кредитных организаций было отозвано 24 лицензии. И по прогнозам ситуация будет продолжать усугубляться. Предполагается отзыв лицензий у 50 кредитных организаций, так как вывести активы на более качественный уровень в сложившихся условиях достаточно проблематично и многие акционеры предпочитают вложение активов в другой бизнес, нежели спасение своих банков. Признаками, указывающими на проблемы кредитной организации в ее отчетности, являются преобладание в кредитном портфеле корпоративного бизнеса и агрессивное привлечение средств во вклады. Отсутствие кредитного рейтинга от международного рейтингового агентства также свидетельствует о неустойчивости банка. Вкладчикам следует обращать внимание на величину процентной ставки по вкладам и не доверять банкам, предлагающим слишком высокие ставки.

В 2015 году Правительством РФ и Банковском России принята стратегия развития банковского сектора России на период 2015 года.

Рассматривая российский банковский сектор как важнейший элемент финансовой отрасли, Правительство РФ В рамках реализации настоящей Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.