Экономические науки/1.Банки и банковская система.

 

Магистр экономики, Бегімбетова Г.М.

Таразский государственный университет имени М.Х.Дулати, Казахстан

Актуальность внедрения исламской банковской системы в Казахстане

 

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов. Сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Во времена советской власти Казахстан не имел своей банковской системы, так как на территории республики функционировали филиалы и отделения централизованной кредитной системы СССР. В связи с этим история банковской системы неразрывно связанна с историей СССР и дореволюционной России. В итоге экономика стала диспропорциональной и кризисной уже по своей сути.

Экономика Казахстана переживает сейчас нелегкие времена, поэтому в настоящее время многие ученые и экономисты приходят к выводу, что традиционная банковская система не совершенна. Ими предлагаются разнообразные варианты ее совершенствования. Одним из таких направлений рассматривается тема исламского банкинга, которая все больше приобретает особую актуальность. Основной целью открытия исламских банков в Казахстане и внедрения принципов исламского финансирования является открытие новых возможностей для местных компаний в работе с исламскими инвесторами.

         Экономический кризис вызвал большой интерес к исламскому финансированию, потому что оно построено на более справедливом распределении прибыли между участниками. Одним из главных преимуществ исламского банкинга является справедливое распределение рисков между инвестором и заемщиком. Таким образом, в отличие от западной финансовой системы, исламский банкинг не тормозит, а способствует развитию предпринимательства.

Второе преимущество исламского банкинга – стабильность системы финансовых институтов. В отношении активов в исламском банкинге инвестиции осуществляются по финансовым схемам Мудараба и Мурабаха. Что касается обязательств, то финансовые ресурсы формируются за счет необеспеченных депозитов - вкладчики участвуют в прибылях и убытках. В отличие от обычных банков, исламский банкинг таким образом сокращает риск своего банкротства.

Третье преимущество исламского банкинга заключается в отсутствии интегрированного рынка долговых обязательств. Тем самым исключается возможность перетока денег с одного рынка на другой и способствует стабильности такой системы. Финансирование осуществляется через форвардные соглашения о продаже или через Мурабаха, при этом долговые обязательства не перепродаются.

Четвертым преимуществом исламской модели финансирования является наличие в мусульманских странах правила «заке». То есть, согласно шариату, исламские банки собирают заке у акционеров и отдают полученные деньги (часть прибыли) нуждающимся. При этом исламский банкинг позволяет банкам использовать заке на микропроекты, которые были бы в интересах бедных. Тем самым, повышается социальная значимость исламского банкинга - в мусульманских странах он играет важную роль в снижении уровня бедности.

Пятым преимуществом является устойчивость исламского банкинга. Как известно, при финансировании в обычном банке, клиент, в конечном счете, платит в два или в три раза больше суммы самого кредита, что создает неустойчивость. В исламском же банкинге, в рамках Мурабаха, цена фиксируется на момент взятия кредита и не может быть увеличена, даже в случае задержки выплат.

Основные продукты исламского банка:

Кард-уль-Хасан - Беспроцентная ссуда;

Мурабаха - Перепродажа с торговой наценкой;

Мушарака – Партнерство;

Мудараба - Участие в прибылях и убытках;

Иджара – Лизинг;

Иджара Тумма Аль Бай - Аренда с правом выкупа;

Сукук - Исламские ценные бумаги;

Истисна - соглашения на срок.

Сущность исламской экономики - это прежде всего отказ от процента, отказ от фьючерсных сделок, применение методов и механизмов финансирования, позволяющих экономическую деятельность согласно шариату (мусульманскому праву).

Исламское банковское дело было широко принято, и успешно распространилась на финансовых рынках мира. Более 300 финансовых институтов, включая такие крупные международные банки, как Citibank, HSBC, ANZGrindlays и DeutscheBank в настоящее время предлагают исламские банковские услуги. Совокупные активы исламских банков превышают 200 млрд. долл. США, и эта индустрия является одним из наиболее быстро растущих секторов экономики во многих странах.

О возрастающей популярности исламского банкинга в мире можно судить и по тому, что одни из крупнейших мировых финансовых центров - Лондон со всей серьезностью занимается развитием исламских финансов. Официальная политика правительства Соединенного Королевства направлена на создание «Западного» исламского финансового центра, способного успешно конкурировать с такими региональными исламскими финансовыми центрами как Малайзия и Бахрейн. Будучи в свое время Министром финансов Гордон Браун заявил, что он желает видеть Лондон мировым центром исламского банкинга.

По данным, предоставленным в отчете The UK Islamic Finance Secretariat (UKIFS) за март 2012 года, 22 банка в Британии предоставляют как традиционный банковский сервис, так и финансовые услуги согласно принципам Шариата и 5 из них полностью соответствуют стандартам Шариата. Общий объем активов этих банков составляет больше $ 19 млрд. По этому показателю Британия является лидером среди западных государств. Около 25 британских юридических фирм оказывают сервис по исламским финансам.

Лондон не одинок в своем стремлении развивать рынок исламских финансов. Так Сингапур – азиатский региональный финансовый центр со всей решительностью хочет конкурировать за долю на рынке исламских финансов со своим ближайшим соседом Малайзией, чей рынок исламских финансов с размером общих активов в $ 106 млрд. является вторым после Саудовской Аравии имеющей $ 207 млрд (Отчет Ernst & Young «World Islamic Banking» за 2012). Финансовый центр Сингапура с высокоразвитой деловой инфраструктурой и большим предложением квалифицированных кадров является рабочей площадкой для более 600 различный финансовых институтов, представляющих полный спектр финансовых, банковских, брокерских и консалтинговых услуг. Но этот спектр услуг на сегодня уже не является полным без ниши услуг по исламским финансам.

Поэтому и понятно стремление Центрального Банка Сингапура – TheMonetaryAuthorityofSingapore (MAS) использовать свой развитый финансовый рынок и стратегическое месторасположение в Азии для создания всех необходимых законодательных, лицензионных и налоговых условий, способствующих привлечению крупных игроков рынка исламских финансов.

Поэтому, все заинтересованы в выборе, в том числе и в выборе финансовых систем. Несмотря на то что две системы интегрируются, они в любом случае альтернативны друг другу, и это хорошо, потому что есть конкуренция, которая ведет к прогрессу и, возможно, выведет из ямы традиционную систему. В Казахстане имеются все предпосылки для успешного и перспективного развития исламской финансовой системы. Для нашей страны внедрение исламского финансирования послужит новым источником привлечения денег.

Как заявляют власти, к 2020 году Казахстан намерен стать региональным исламским финансовым центром. В настоящее время вместе с классическими финансовыми институтами в Казахстане зарегистрированы и действуют несколько исламских «первопроходцев».

Первым исламским банком, открывшим представительство в Казахстане, стал в 2010 году банк «Аль Хилал» из ОАЭ. На настоящий момент банк обслуживает лишь крупных юридических лиц, отдавая предпочтение корпоративным клиентам в области нефти и газа, промышленности, железнодорожного транспорта и других сфер инфраструктуры. Одним из недавних клиентов «Аль Хилала» стала Казпочта, в которую он согласился инвестировать 1,5 млрд тенге (10,1 млн долл. США). Всего, по официальным данным банка «Аль Хилал», за два года банк намерен инвестировать в казахстанские предприятия порядка 200 млн долл. США (29,6 млрд тенге). Успешно функционирует компания Fattah Finance, продвигает идеи финансирования по шариату. Кроме того, в настоящий момент в республике работает исламская страховая компания «Такафул», действующая в виде общества взаимного страхования. При этом необходимо отметить, что объем мирового рынка исламского страхования в 2011 году составил 4,22 млрд. долларов. Прогнозируется, что к  концу 2015 года этот объем составит 7,39 млрд. долларов.

В заключении я хочу отметить, что развитие исламского банкинга и исламских финансов вообще является полезным для казахского финансового рынка, т.к.:

- это предоставляет нашим потребителям банковских услуг более разнообразный альтернативный выбор обслуживающего и финансирующего банка;

-  усиливает открытую конкуренцию среди финансовых институтов, что дает клиентам дополнительный выигрыш в снижении цены сервиса и росте качества обслуживания;

- развитая законодательная инфраструктура по исламским финансам привлечет на наш рынок крупные долгосрочные инвестиции с Ближнего Востока.

 

Литература

 

1.    Жданов Н.В. Исламская концепция миропорядка. М.: Международные отношения, 2003.

2.   Республиканское государственное учреждение «Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организации Национального Банка Республики Казахстан» - http://www.afn.kz.

3.   АО «Исламский Банк «Al Hilal» - http://www.alhilalbank.kz.

4.  http://www.cifn.kz/index.php