“Экономические науки”/ Банки и банковская система

Зулрухар Айғаным

Студент 2 курса Университета «Нархоз», Алматы, Казахстан

Основные проблемы банковского сектора Республики Казахстан

На сегодняшний день банковский сектор Казахстана по-прежнему остается крупнейшим и доминирующим сегментом финансового рынка страны.

Согласно прогнозам Международного валютного фонда (МВФ) рост мирового ВВП на 2015-2016 гг. составит 3,1% и 3,6%, что на 0,2% ниже ранее прогнозируемого - 3,3% и 3,8%, соответственно. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) предполагает рост мирового ВВП в текущем году на уровне 2,9%, что существенно меньше долгосрочного среднего уровня, и ускорится до 3,3% в 2016 году. Данный факт говорит о том, что на сегодняшний день перспективы роста мировой экономики ухудшились.

Согласно данным Министерства финансов РК реальный рост ВВП Казахстана в 2015 году также замедлился и прогнозируется на уровне 1,2%.

Снижение объема производства, снижение мировых цен на нефть и металлы, снижение объемов экспорта, девальвация курсов валют крупных мировых держав, а также геополитические события - вот вкратце то, что не может не оказать влияния на экономику Казахстана и, банковский сектор, в частности [1].

По состоянию на 01.11.2015 г. банковский сектор Республики Казахстан представлен 35 банками.

Таблица 1. Структура банковского сектора РК

Наименование показателя/ дата	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.11.2015
Количество банков второго уровня, в т.ч.	38	38	38	38	35
- банки со 100-ным
участием государства	1	1	1	1	1
(АО «Жилстройсбербанк»)
- банки второго уровня с иностранным участием	19	19	17	16	16
- дочерние банки второго уровня	16	16	14	14	13
Количество филиалов банков второго уровня	363	362	378	395	345

Источник: Национальный Банк РК

Предыдущий год завершился слиянием таким банков как АО «Альянс Банк», АО «Темирбанк» и АО «ForteBank» в группу АО «ForteBank», слияние АО «Казкоммерцбанк» с АО «БТА Банк». Кроме этого, АО «Народный банк Казахстана» приобрел АО «HSBC Банк Казахстана», который был переименован в дальнейшем в АО «Altyn Bank».

Дифференциация. По нашему мнению наших банков уже можно условно разбить на универсальные (например Халык), корпоративные (например Казинвест), розничные (например Каспи), ипотечные (Жилстройсбер), банки-бутики (Сити, РБС). Тем не менее, несмотря на высокую конкуренцию, процесс дифференциации прогрессирует вяло: для большинства клиентов по большому счету без разницы, с каким банком работать, и клиенты в основном выигрываются за счет более низких ставок или комиссий, или же руководство компаний просто напросто спускает приказ, с каким банком компания должна работать. Ставки по депозитам для физ.лиц у всех банков конвергировались к ставкам, установленным Нацбанком: соответствии с решением Нацбанка Казахстана, максимальные ставки вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц установлены в следующих размерах: с 1 марта 2014 года в тенге десять процентов; с 1 апреля 2014 года в иностранной валюте четыре процента. Многие банки даже если и хотели бы предложить более высокие ставки, не могут этого сделать, не нарушив постановление Нацбанка. В условиях невозможности предложить более привлекательные ставки, выигрывают банки с наиболее разветвленной сетью ЦБО и наиболее мягкими условиями по снятию/довложению средств и требованию к минимальному остатку. В будущем такое жесткое регулирование рынка может привести к его негибкости и ущемлению интересов вкладчиков-физических лиц.

Потеря интереса международных банков к рынку Казахстана. Не секрет, что в ситуации вялотекущего роста или даже стагнации, охватившей мировую экономику, интернациональные игроки предпочитают сосредотачиваться на своих основных или на быстрорастущих рынках, выходя из стагнирующих или небольших рынков. Казахстан как раз относится к категории небольших рынков: страна со средним достатком со всего лишь 17 миллионами населения. За последние пару лет наш рынок покинули Unicredit и HSBC, и на очереди RBS. Взамен на рынке активизировались российские Сбербанк и ВТБ, и поговаривают о вхождении на рынок российского Газпромбанка. Надо сказать, что Unicredit, HSBC, Citi (который еще на рынке и вроде бы не собирается уходить) и особенно RBS дали очень многое казахстанкому банковскому сектору в плане экспертизы и обучения местных кадров, и их уход несомненно негативно скажется на профессиональном уровне всего сектора. Также в секторе представлены корейские банки Кукмин и Шинхан, но если первый все еще разбирается с проблемными кредитами БЦК времен 2005-2008 годов, то второй пока что не проявляет больших аппетитов к Казахстану. Эмиратский Ал-Хилал, который с большой помпой зашел на рынок кажется в 2010 году, до сих пор не вырос во что-то существенное, предпочитая действовать осторожно на незнакомом рынке. Дочка индийского PNB, дочерний банк Пакистана и два дочерних китайских банка тоже пока себя особо никак не показали. В будущем мы ожидаем дальнейшую экспансию российских и, возможно, китайских банков на Казахстан, но не обязательного такую же успешную, какая оказалась у Сбербанка [2].

Теперь остановимся проблемам сектора. В принципе, общие проблемы остались неизменными вот уже последние 5 лет: 1) медленная очистка балансов тормозит дальнейший рост, 2) неровная курсовая, монетарная и регуляторная политика Нацбанка постоянно создает регуляторные и комплаенс-риски для участников рынка, к тому же Нацбанк на сегодняшний день обладает огромной властью - регулятор, крупнейший валютный игрок, крупнейший игрок на рынке теньговых инструментов с фиксированной доходностью и иногда и на рынке акций (в качестве управляющего единым пенсионным фондом), 3) крупнейшие предприятия страны напрямую финансируются у мировых финансовых институтов, минуя местные банки, потому что так дешевле, 4) конкуренция с банками развития за большие, сложные сделки проектного финансирования, 5) неразвитость рынка ценных бумаг и private equity, сделки в которых вполне могли бы финансироваться с привлечением финансового рычага.

В теории все эти проблемы адресуются правительством и Нацбанком: фонд стрессовых активов докапитализировался (хотя сумма и все еще мизерна по сравнению с суммой неработающих займов в системе), Нацбанк пытается определить долгорочные правила игры, БРК объявил, что отдает приоритет синдицированным займам для приглашения к пирогу и одновременного разделения рисков проектного финансирования с коммерческими банками, рынки ценных бумаг и private equity благодаря усилиям программы Народного IPO и Казыны Капитал Менеджмент развиваются. На практике все эти начинания очень протяженны во времени, проведены в недостаточном объеме и качестве, иногда вообще деклалируемы лишь на бумаге, однако осознание проблемы и даже мелкие шажки в сторону ее решения уже лучше, чем ничего [3].

Построение  нового механизма функционирования банковской системы возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой рыночных финансовых структур. Поэтому столь велико значение изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктами длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрированы свою высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. Разумеется, все методы работы, институты и стратегии хозяйственного поведения не могут быть скопированы и пересажены в другом виде на казахстанскую почву. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовое инновации, так рентабельности новых технологий новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала.

Современный период общественного развития в РК характеризуется особенностями переходного периода. Это прежде всего связано с глубокими качественными изменениями во всей системе социально-экономических отношений. Социально-экономические преобразования направлены на постепенное формирование новых экономических отношений, основанных на прицепах рынка [4].

     Поэтому актуальность проблемы становления  качественно новой системы банков обоснованное тем, что сегодня, формируя данный механизм, важно не растерять  положительные традиции, накопленные человечеством, элементы мирового опыта, которые помогут нашему молодому государству в какой либо мере избежать ошибок на пути к рыночным отношениям.

     В условии переходной экономики банковский сектор должен в максимальной степени отвечать задачам построения основ рыночной экономики. Иными словами, интересы банков должны способствовать и, во всяком случае, не препятствовать решению общенациональной задачи реструктуризации экономики и движения к рынку.

Список использованных истоников:

1. Обзор банковского сектора Республики Казахстан. Аналитическая служба РФЦА. Алматы, 2015.

2. Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан. По данным КФН при Национальном банке РК. –Алматы, 2015.

3.http//ranking. Kz/ news/banks

4.Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 Утверждена постановлением Правительства Республики Казахстан от 29.08. 2014.