Экономические науки/3. Финансовые отношения

Кузьмина Е.М., гр. ОА-05-В

Беляева Е. В., ассистент кафедры финансов

Донецкий национальный университет экономики и торговли

имени Михаила Туган-Барановского

Преимущества и недостатки кредитования страховыми компаниями в Украине

Одной из характерных особенностей страхования жизни является то, что денежные средства, привлекаемые в страховые фонды отвлекаются из обращения срахователей на довольно длительное время. Именно поэтому решение данной проблемы является одним из наиболее актуальных вопросов развития страхового рынка Украины на современном этапе.

Решить эту проблему призвано постановление Госфинуслуг о возможности кредитования страховыми компаниями своих клиентов. Причем, преимущество в данном случае получают не только клиенты – получение денежных средств в обращение, но и сами страховщики – возможность привлечь дополнительных клиентов и диверсифицировать риски от своей деятельности. Хотя, несмотря на видимые преимущества такого рода услуги, существуют и некоторые недостатки. В целом, рассмотрение преимуществ и недостатков кредитования страховыми компаниями и является целью написания данной работы.

До 2005 года, единственным способом получения своего рода кредита от страховой компании было получение кредита в банковских учреждениях под залог страхового полиса. К тому же, к клиентам страховых компаний предъявляется несколько особых требований: размер кредита не должен превышать размера выкупной суммы по страховому договору, причем в первые два года после покупки страховки жизни выкупная сумма в большинстве крупных компаний равна нулю и только к сроку окончания действия страховки выкупная сумма достигает 70-100%.

Несмотря на то, что возможность получения кредита у страховой компании под залог своего полиса предусмотрена ЗУ «О страховании» предоставляют такой кредит далеко не все страховые компании. Из всех страховщиков о своей готовности выдавать такие кредиты заявляла лишь СК "Дженерали Гарант Страхование Жизни", СК «Гарант-Лайф» и СК «ЭККО-Жизнь», причем кредит предлагается выдавать в гривне на один год с возможностью пролонгации. Условия не являются достаточно выгодными, поэтому, как правило, клиенты не прибегают к кредитованию у страховых компаний. [4] Главная особенность кредитования "под страховку жизни" – деньги одалживаются клиентом фактически у самого себя, поскольку выкупная сумма, которая является суммой кредита является уже внесенными в страховую компанию средствами клиента. При этом на страхователя возлагаются дополнительные обязательства, кроме процентов по кредиту он должен вносить также периодические страховые премии, что негативно сказывается на финансовом состоянии клиента. С другой стороны существуют и некоторые преимущества, поскольку, несмотря на дополнительные обязательства, страхователь все же получает свои средства, на которые страховщиком все еще начисляются проценты, обратно в обращение и может свободно распоряжаться ими в течение срока договора страхования. Кроме того, сумма начисленных процентов по договору страхования жизни способна частично покрыть расходы, связанные с обслуживанием кредита и в целом клиент получает экономическую выгоду.

Иная ситуация сложилась на рынке кредитов для корпоративных клиентов, поскольку распоряжение Госфинуслуг на них формально не распространяются страховщики фактически не имеют права предоставлять им кредитов под залог их полисов, при этом многие компании прибегают к определенным схемам, для избежания запретов законодательства. Например, большинство лайфовых страховщиков сегодня предлагает крупным корпоративным клиентам так называемую опцию обратного финансирования. Накопив на счету у страховщика достаточную сумму, клиент может вернуть ее в оборот, получив кредит в банке под гарантию страхового полиса, то есть страховщик кладет деньги на гарантийный депозит и просит банк выдать под него кредит предприятию, выступая своего рода гарантом. Банк выдает клиенту заем в размере депозита под проценты, сопоставимые с депозитной ставкой. Обе стороны при этом оплачивают посреднические услуги банка. С помощью этого механизма родственные страховщику предприятия получают возможность освобождать при помощи страхования средства от налогов и возвращать их в оборот. [2, с. 10]

С точки зрения страховщиков кредитование имеет множество преимуществ, поскольку позволяет им найти новое направление для инвестирования средств из страховых фондов, дифференцировать свои риски и занять конкурентоспособное место на рынке кредитования наряду с прочими финансово-кредитными учреждениями.

В целом можно сказать, что кредитование страховщиком своих клиентов несет ряд преимуществ как страховой компании, таки страхователю, причем законодательство до настоящего времени не касается возможностей кредитования корпоративных клиентов, что приводит к возникновению теневых схем в данном виде услуг. Таким образом основным направлением реформирования в данной сфере должно стать реформирование законодательства в сторону оптимизации возможности предоставления данного вида услуг как корпоративным клиентам, так и физическим лицам, что в итоге позволит занять страхователям свою нишу на рынке кредитных услуг Украины и составить должную конкуренцию бакам и прочим финансово-кредитным учреждениям.

Литература

1. Про страхування: Закон України // Урядовий кур'єр. — 2001. — №205.—С. 5—16.

2. Очимовская Т. Страховщики займутся кредитованием. // «Деловая столица». - № 44. – 2004 г. – с. 10-12.

3. Письменная Т. Страховка жизни – это мощный инвестиционный инструмент // Деньги. - № 42(56). – 2007. – с. 14-16.