Волошинов Д. А.
имени Михаила Туган-Барановского
В
Украине добровольное медицинское страхование не пользуется спросом. Доля услуги
в общем объеме страхового рынка – всего 2,6% по данным СК «Альфа-Гарант».
Страховщики не хотят связываться с медициной – слишком сложно и накладно
(уровень страховых выплат ниже 65-70% не опускается). Украинцы не спешат
покупать медстраховку, потому что неоправданно дорого. Обладатель страхового
полиса рассчитывает на обслуживание в клиниках класса люкс. На деле
страхователь может оказаться в государственной больнице, а иногда и вовсе не
получить «гарантированную» помощь.
Медицинская
страховка широко распространена на Западе, где услуги врачей платные. В США,
например, 85% населения имеют корпоративные полисы либо страхуются по
собственной инициативе. Медстраховки выгодны
американцам – полис покрывает не только неотложную помощь и лечение, но и
оздоровительные процедуры, в том числе массаж и спортзал.
Отечественные
страховщики предлагают комплексные страховые программы – клиент может получить
неотложную, стационарную или амбулаторную помощь, стоматологические услуги.
Однако страховщики ограничивают пользование некоторыми видами услуг. Например,
плановые походы к врачу разрешаются не чаще 1-2 раза в год.
Дешевые
полисы предусматривают один-два вида помощи. В Альфа-Гарант можно купить
страховку, включающую неотложную помощь или неотложку плюс экстренный
стационар. Полисы распространяются на услуги врачей практически всех
специальностей, за исключением психолога и специалистов нетрадиционной
медицины. Полис многих СК покрывает еще и расходы на медикаменты.
Основные
игроки на этом рынке – крупнейшие в Украине страховые компании – ИНГО Украина,
ПРОВИДНА, ПРО100, Кредо-Классик, PZU Украина и
др. (табл.1). СК придирчивы в выборе
страхователей, делаю ставку на корпоративных клиентов. Страховщикам невыгодно
обслуживать физлиц – заплатив за медстраховку,
клиент старается по максимуму использовать полис. Компания может прогореть на
высоких премиях – лимиты на выплаты по медстраховкам
в Украине достигают $ 30 тыс. [1]
Табл.1 Основные компании Украины рынка
медицинского страхования [2]
|
Компания |
Объемы
страховых премий в 2006 году, млн.грн. |
|
ИнтерТрансПолис |
43,7 |
|
ПРОВИДНА |
37,7 |
|
ИНГО
Украина |
34,5 |
|
СО "Ильичевское" |
25 |
|
АСКА |
15 |
|
Кредо-Классик |
12,7 |
|
PZU
Украина |
12,2 |
|
ПРО100-страхование |
9,099 |
|
Крона |
8,97 |
|
Алькона |
7,6 |
Корпоративные
клиенты прибыльнее: компании страхуют сразу 100-500 работников (часто по самой
дорогой программе с большим набором услуг), многие из которых вообще не ходят к
врачам.
Большинство
СК не берутся страховать маленьких детей, людей старше 60 лет, беременных. Не
обслуживают инвалидов, больных онкологическими и психическими заболеваниями,
ВИЧ-инфицированных. Хронические заболевания могут стать причиной отказа клиенту
в страховке или ее высокой стоимости. СК учитывает степень болезни. На основе
этих данных страховщик принимает решение о продаже страховки и ее цене.
В
среднем по рынку медстрахования с минимальным набором
услуг (вызов «скорой», лечение в стационаре) стоит 500-800 грн.,
полный пакет медицинского обслуживания («скорая», стационар, плановое
обследование, стоматологические услуги) – $ 600-800. Клиент может выбрать в каких клиниках
обслуживаться. Лечение только в частных учреждениях обойдется дороже. Лимиты на
выплаты по самым дешевым страховкам составляют около $ 500 за год (максимум, на
который может рассчитывать клиент), на самые дорогие – $ 20 тыс. [3]
Главный
недостаток медстраховки – отказ страховщиков под
любым предлогом от оплаты лечения страхователя. Наиболее частая причина –
клиент не предупредил о своих хронических заболеваниях. Часто врач-куратор СК
попросту манипулирует хроническими болезнями клиента.
Еще
один минус – некачественное медицинское обслуживание страхователей и низкий
уровень квалификации лечащих врачей из списка СК. Если бы СК предоставляли
возможность выбирать докторов, клиентов у страховщиков было бы намного больше.
[1]
Немногие
страховые компании могут обеспечить медпомощь клиенту, который проживает в
провинции. На этапе продажи страховки агенты клятвенно обещают оказать помощь в
любой точке Украины. На деле страховая компания предложит клиенту лечь в
больницу за свой счет, а расходы возместит позже. Одна из крупных страховых
компаний сотрудничает только с одной крымской клиникой – в Ялте. В учреждении
работают всего два терапевта. Если на отдыхе в Крыму потребуется, к примеру,
хирургическое вмешательство, клиенту проще и безопаснее лечь в ближайшую
больницу, а не ждать помощи страховщика.
Проблемы
могут возникать не только со стороны страховщиков, но и страхователей.
Страховая компания не всегда может проконтролировать, действительно наступил
страховой случай. Если клиент решил по собственной инициативе, например, сдать
анализы, иногда достаточно позвонить куратору и описать симптомы болезни.
Куратор направит к одному из профильных специалистов. На приеме у врача
откроется, что клиент здоров. Но эскулапа можно попросить выписать рецепт или
направление на анализы. Ему ведь все равно – страховая в любом случае оплатит
его услуги.
Другой
пример надувательства страховых компаний клиентами и врачами – завышение
стоимости оказанных услуг. по некоторым страховым программам медицинские услуги
оплачивает клиент, страховщик потом компенсирует расходы. [1]
Страховщики
стараются тщательно проверять, соответствуют ли цены в выставленном счете
прейскуранту клиники. Однако сговор пациентов и врачей раскрывают нечасто.
Компании отлавливают только рецидивистов – страхователь слишком часто сдает
дорогостоящие анализы или покупает недешевые лекарства. Врачи нередко по
собственной инициативе выписывают дорогие медикаменты, поскольку многие
неофициально сотрудничают с фармацевтическими компаниями.
Таким
образом, медицинское страхование пока не пользуется спросом среди украинцев.
Дороговизна страховых полисов, незначительный перечень предоставляемых услуг,
невыполнение обещаний со стороны СК – вот некоторые причины по которым рынок
медицинского страхования находится на начальном этапе развития.
Список литературы:
1. Шкарпова Е., Звягинцева И. // Украинский деловой еженедельник
"Контракты" / № 39 (823), 24.09.2007.
2. Украинский деловой еженедельник
«Топ-100» № 48, 23.11.2007
3. www.kommersant.ua