Комлева Н.С.

(Мордовский государственный уни-

верситет им. Н.П. Огарева)

Ахметов Ш.К.,

(Мордовский государственный уни-

верситет им. Н.П. Огарева)

Захарова О.А.

(Мордовский государственный уни-

верситет им. Н.П. Огарева)

Маркетинговое исследование рынка банковских услуг для субъектов малого предпринимательства в Республике Мордовия

В настоящее время одним из наиболее широко распространенных способов привлечения финансовых средств является кредитование. Кредитованием субъектов малого предпринимательства, наряду с банковскими институтами, занимаются частные лица, государственные фонды, бюджеты, учреждения взаимного кредитования. Необходимо отметить, что в РМ во взаимоотношениях между субъектами малого бизнеса и кредитными учреждениями существует ряд проблем.

Во-первых, высокие процентные ставки по кредитам (в размере от 14 до 18%).

Во-вторых, банки не заинтересованы в предоставлении кредитов субъектам малого бизнеса, поскольку работа с крупными корпоративными клиентами намного выгоднее банковскому сектору.

В-третьих, отсутствие качественных бизнес-планов у предприятий малого бизнеса. Бизнес-план является обязательным условием выдачи кредитов банками.

В связи с имеющимися проблемами в сфере малого бизнеса в 2008 году было проведено маркетинговое исследование рынка банковских услуг, результатом которого являлась разработка стратегии поведения кредитных учреждений на рынке банковских услуг для субъектов малого предпринимательства.

Главной целью маркетингового исследования рынка банковских услуг являлось изучение текущего состояния и разработка рекомендаций по улучшению ситуации в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства.

В Республике Мордовия на рынке банковских услуг значительная доля принадлежит таким банкам, как Сбербанк России, КС-БАНК, Внешторгбанк, Мордовпромстройбанк, АктивБанк, Райффайзенбанк. Данные субъекты вышли на рынок банковских услуг со следующими продуктами: депозиты, межбанковские кредиты, кредиты юридическим лицам, кредиты физическим лицам, операции с ценными бумагами, участие в капитале юридических лиц, пластиковые карты и др.

В рамках маркетингового исследования было проведено анкетирование 93 субъектов малого бизнеса Республики Мордовия по следующим направлениям: источники первоначального финансирования малого бизнеса; количество малых предприятий, пользующихся банковским и другим видом кредита; выявление трудностей, возникших при оформлении кредита (или лизинга) и основных причин отказа от кредита (или лизинга); определение цели получения кредита (или лизинга).

В результате проведенного исследования было установлено, что источниками первоначального финансирования малого бизнеса в РМ выступают личные сбережения (62,6%), средства друзей, родственников (25,3%), средства инвесторов (2,2%) и прочие источники (9,9%). Эти цифры подтверждают наличие перечисленных выше проблем кредитования малого предпринимательства в РМ. По результатам опроса всего 44,1% респондентов пользуются кредитом, 55,9% отказываются или не хотят брать кредиты. Это связано со следующими основными причинами: 40% респондентов отметили длительность оформления и выдачи кредита; 27,1% - необходимость предоставления бухгалтерской отчетности и финансовых документов, 10% - высокие процентные ставки, 6,7% - боязнь риска. Если же предприниматели решились все-таки взять кредит, то основными направлениями вложения заемных средств выступают, основные фонды и фонды развития производства (36,2%), оборотные средства (19,1%), погашение других кредитов (27,7%) и другое (17%).

В результате маркетингового исследования, мы пришли к выводу, что проблема взаимоотношений малого бизнеса с кредитной системой требует решений как на региональном, так и на федеральном уровне.

На наш взгляд, на региональном уровне необходимо:

§ создание регионального венчурного фонда для целевого финансирования через коммерческие банки малого предпринимательства;

§ создание системы бюджетных гарантий для малого бизнеса, которая предполагает формирование гарантийного фонда;

§ увеличение количества коммерческих банков, кредитующих региональный бизнес и повышение культуры обслуживания;

§ создание регионального бюро кредитных историй.

Данные процессы требуют поддержки со стороны федеральных органов. Поэтому на федеральном уровне необходимо:

§ создание системы рефинансирования Банком России коммерческих банков по кредитам, предоставляемым малым предприятиям из средств венчурного фонда по его стандартам;

§ создание государственного агентства по работе с проблемными активами, возникшими в процессе реализации данной программы финансирования малого предпринимательства;

§ динамичное реагирование законодательной базы на развитие малого бизнеса.

Решение проблемы, связанной с кредитованием малого бизнеса многие кредитные учреждения видят в повышении качества и сервиса обслуживания клиентов. Сейчас банк активно занимается внедрением и реализацией проектов направленных на увеличение эффективности продаж.

Первоочередная задача банков – построить эффективный кредитный процесс, проводить анализ проблем в технологии кредитования, наблюдение, в чем идет несоответствие рынку, и формирование предложений для корректировки кредитного процесса. Повышение эффективности бизнес-процессов можно добиться посредством упрощения внутренних процедур.

Только комплексный подход в форме предложенной системы мер способен дать реальный результат в развитии российского и республиканского малого предпринимательства.