Экономические науки/

Мордвинов С.В., Фролова А.И.

ГОУ ВПО «Сибирский государственный технологический университет» Лесосибирский филиал, г. Лесосибирск, Россия

Проблемы ипотечного кредитования

Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет увеличение демографической ситуации в стране, притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. Еще надо подчеркнуть, что в малых городах строительство жилых домов просто отсутствует, т.к. нет коммерческих строительных компаний в городах. Это приводит к тому, что молодежи приходиться уезжать в большие города и там уже приобретать себе жилье. Следовательно, это приводит к сокращению молодых специалистов малых городов. Поэтому в условиях рынка возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, приобретение вторичного жилья минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом.

Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

В настоящее время повышаются объемы, как выдачи кредитов, так и рефинансирования. Происходит это вследствие того, что растут доходы населения, уменьшается степень недоверия к ипотеке со стороны заёмщиков и продавцов недвижимости, увеличивается ипотечная доходность банков, число желающих получить кредит возрастает.

С 2002-го по 2006-й годы валовый объем выданных кредитов на ипотеку в нашей стране вырос более чем в 16 раз. По данным Банка России, на апрель 2007 года в России насчитывалось 673 организации, предоставляющих ипотечные кредиты, но большая часть сектора принадлежит трём десяткам банков, которые фактически являются двигателями ипотеки. В 2006 году объем задолженности по кредитам в рублях превысил объем задолженности по кредитам в валюте, чего ранее не происходило.

Одна из проблем состоит в реформировании налогообложения. Кредиты, права по которым банки впоследствии передают аутсорсинговым компаниям, не включены в объекты, исключающие налогообложение. Налог на прибыль по получаемым процентам также очень высок (24%). Его нужно сократить по ипотечным кредитам как минимум до 15%, как по государственным бумагам с ипотечным покрытием. Разумным шагом было бы также увеличить размер налогового вычета для физ. лиц или вообще его отменить. Сейчас размер налогового вычета составляет 1 млн руб. - этого явно мало при текущем уровне цен на жилье. Помимо этого, целесообразно включить в состав налогового вычета расходы, связанные с перекредитованием, чтобы уменьшить долговую нагрузку заёмщика.

Для инвесторов и кредиторов было бы логично ввести страховочный счет, используемый только для приёма платежей от должников, который невозможно взыскать при банкротстве кредитора. Эта идея общеизвестна, но до сих пор конкретных решений так и не принято.

Обязательно должна подвергнуться изменению ст. 350 Гражданского кодекса РФ, с тем чтобы убрать возможность отсрочки обращения взыскания не менее чем на год. В, настоящее время отсутствуют конкретные основания для подобной отсрочки, решения принимаются по усмотрению судей, что создает значительные риски для кредитора.

Также требуется изменить ст. 54 закона "Об ипотеке". В ней необходимо убрать возможность "отказать в обращении взыскания в силу несоразмерности требований кредитора и стоимости заложенного имущества". В процессе выплат долг заемщика уменьшается и по каждому кредиту наступает момент, когда остаток долга по сравнению со стоимостью залога становится небольшим. В том случае, если заемщики прекратят выплаты, зная, что никто не обратит взыскания на их жильё из-за небольшой суммы долга - это может создать значительные проблемы не только для кредиторов, но и для дальнейшего развития ипотечного кредитования.

В секторе долевого строительства для развития ипотечного кредитования необходимо принять следующие шаги:

- не разрешать застройщику в одностороннем порядке расторгать договор с дольщиком без согласия кредитора, ведь в таком случае кредит остаётся без обеспечения - у банка помимо увеличения рисков, возникает необходимость резервирования дополнительных средств;

- изменить схему выплат налогов на прибыль для банков при кредитовании объектов строительства, в том случае, если проценты выплачиваются в завершении срока кредита (то есть сам налог начислять по факту выдачи кредита. В результате, банк не платит налог с прибыли, которую фактически не получил);

- регламентировать регистрацию договоров участия в долевом строительстве, путём внесения поправок в действующее законодательство.

В области регистрации тоже не обходится без шороховатостей. Нет единого подхода в истребовании документов, совершении регистрационных действий. В законе невозможно прописать все практические случаи, а ФРС России не имеет права давать разъяснения по поводу данных действий. В данном случае необходимо издать соответствующие нормативные правовые акты и дать Федеральной Регистрационной Службе вышеизложенные права.

Также требуются корректировки закона о регистрации и в инструкцию Минюста, устанавливающие жёсткие требования к перечню документов, необходимых для регистрации. В настоящее время всем известно, что этот перечень полностью открыт, и это дает возможность любому регистратору по формальному несоответствию приостановить процесс регистрации или вообще отказать в ней.

Очень важно также внести поправки в закон об ипотечных ценных бумагах (долговые ценные бумаги эмитента, рефинансируемые с помощью обязательств по одному или нескольким ипотечным кредитам), изменив соотношение кредита и залога в ипотечном покрытии до 90% (на данный момент 70%) или убрав вообще. Сейчас коэффициент кредита/залога практически во всех банках составляет 90, (доходит и до 100%), но такие кредиты направить в ипотечное покрытие не представляется возможным вследствие ограничений в законодательстве. Неплохо было бы установить льготы для инвесторов в ипотечных ценных бумагах или найти другие стимулы вкладывать денежные средства в ипотечное кредитование и ЦБ.

Досрочное погашение кредита не сэкономило значительной суммы это еще одна проблема. С этой проблемой ипотеки может столкнуться любой покупатель квартиры в кредит, желающий погасить оставшуюся часть платежа досрочно, с расчетом на то, что эта операция позволит ему существенно сэкономить на процентах. Экономия будет, но не стоит ожидать чудотворного уменьшения заранее установленной суммы.

На самом деле банки стараются получить максимальную прибыль с процентов, выплачиваемых заемщиком по ипотечному жилищному кредитованию в то время, пока он пользуется ипотекой, а именно - в первой половине срока выплат по ипотечному кредитованию жилья. Кроме того, при частичном досрочном погашении срок выплат по кредиту не уменьшается, а уменьшается лишь сумма, с которой начисляется процент. Это позволяет сэкономить, но отнюдь не фундаментальным образом.

Решаясь на покупку квартиры в кредит по программе ипотечного жилищного кредитования нужно понимать, что выгода ипотеки жилья не в его стоимости, а именно в рассрочке. В этом случае, совет может быть только один - если вы все же рассматриваете возможность досрочного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредитованию, уже на самом первом этапе оформления кредита, внимательно разберите документы, предоставленные банком и агентством ипотечного кредитования и условия ипотеки на жилье, которые они предоставляют. Не исключены случаи, что в данной организации досрочное погашение ипотеки вовсе может быть запрещено.

Надо создать условия в банках для досрочного погашения кредита. Если заемщик может погасить кредит раньше времени, то банк должен быть заинтересован в этом, т.к. снижается риск не выплаты кредита и банк остается в выгодном положении.

В общем и целом, система ипотеки жилищного кредитования не лишена своих недостатков и проблем, но для многих семей, особенно молодых, эта программа зачастую является единственным способом обрести собственную новую квартиру или улучшить жилищные условия. Любая проблема ипотеки, впрочем, как и многие другие жизненные проблемы решается только в процессе честного сотрудничества государства и банков.

Библиографический список:

1. С. Хустик Ипотека решает проблему жилья!/ С. Хустик // Комсомольская правда. – 2006.- 24 нояб.

2. О. Перов Об Ипотеки прав на земельные участки при ипотеки помещения / О. Перов // Хозяйство и право. – 2008 - №3.

3. В. Минц Принципы прогнозирование цен на жилье / В. Минц // Рынок ценных бумаг. – 2007 - №18.