Економічні науки / 1. Банки та банківська система

 

Пятихіна М. А.

(науковий керівник – д.е.н., проф. Костюк О. М.)

Харківський національний економічний університет, Україна

                                                               

Особливості організації послуг банку

з касового обслуговування фізичних осіб

 

Розрахунково-касові операції полягають у забезпеченні руху грошо­вих коштів на рахунках клієнтів банків за їхніми дорученнями. Ці операції посідають особливе місце у банківській діяльності і відіграють важливу роль у забезпеченні успішного перебігу економічних процесів на мікрорі- вні та макрорівні.

Актуальність даної теми полягає в тому, що у зв'язку зі швидким рос­том на фінансовому ринку банків-конкурентів, постає важливе питання правильності організації та процесу здійснення розрахунково-касових операцій, які надаються фізичним особам. Відбувається стрімке насичення ринку банківськими послугами і для виживання в складному ринковому середовищі для банка є дуже важливим проведення аналізу касового об­слуговування і як результат постійне удосконалення послуг, що надаються банком.

Головна ідея статті полягає в аналізі організації послуг банку з касо­вого обслуговування провідних банків України, розгляді їхньої діяльності та умов надання послуг. Тому мета дослідження - з'ясування сутності розрахунково-касового обслуговування, а також визначення проблем і пе­рспектив розвитку касових послуг банків в Україні.

Відповідно до Положення «Про ведення касових операцій у націона­льній валюті в Україні» касові операції - операції підприємств (підприєм­ців) між собою та з фізичними особами, що пов'язані з прийманням і вида­чею готівки під час проведення розрахунків через касу з відображенням цих операцій у відповідних книгах обліку [1].

Правовою підставою здійснення розрахункових операцій є інструкції «Про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах», прийнята постановою Правління НБУ від 12 жовтня 2003 р. № 499; «Про безготівкові розрахунки в Україні в національній валю­ті», прийнята постановою Правління НБУ від 21 січня 2004 р. № 22.

Відповідно до ст. 1066 Цивільного Кодексу України за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, банк повинен сплачувати проценти, сума яких зараховується на рахунок клієнта, якщо ін­ше не встановлено договором або законом. Сума процентів зараховується на рахунок клієнта у строки, встановлені договором, а якщо такі строки не встановлені договором - зі спливом кожного кварталу [2].

Таким чином, можна констатувати, що в Україні існує достатньо розга­лужена система правового регулювання здійснення розрахунково-касового банківського обслуговування суб'єктів підприємницької діяльності. Осно­вою цієї системи слід вважати, перш за все, Цивільний Кодекс України, по­ложення якого, визначають досить складну договірну природу розрахунко­во-касового обслуговування.

Удосконаленню договірних відносин між банками та їх клієнтами пови­нно слугувати:

1)                   розробка єдиного нормативно-правового акта стосовно відкриття, ве­дення та закриття поточних рахунків, ведення безготівкових розрахунків, розрахунків готівкою та організації касової роботи;

2)                   розробка та запровадження безготівкових розрахунків із застосуван­ням розрахункових документів не тільки на паперових носіях, але і в елект­ронному вигляді.

Розглянуто розрахунково - касове обслуговування деяких провідних банків України, а саме: Приватбанк, OTP Bank, ВТБ [3].

Розрахунково-касове обслуговування "Приватбанку" це: відкриття й обслуговування поточних рахунків у національній валюті організацій всіх форм власності, у тому числі й підприємців; Ескпрес-платежі - потрібен тільки телефон - будь-який підприємець має можливість відправити не­відкладний платіж маючи під рукою тільки телефон; послуга «Рахунок для бізнесу за 1 хвилину» - зарезервований спеціально для клієнта номер рахунку в банку, який можна вказувати в договорах, контрактах і рахун­ках, і навіть направляти на нього гроші; відкриття й обслуговування пото­чних валютних рахунків; система електронних платежів «Клієнт-Банк» і «Приват 24» [4].

З початку 2009 року OTP Bank запровадив додаткові продукти та по­слуги. Картку преміум класу VISA PLATINUM PRIVATE BANKING, що підкреслює довіру Банку до Клієнтів Private Banking та надає можливість держателю отримати значний кредитний ліміт, а також широкий перелік додаткових послуг і програм, які відповідають винятковому статусу Кліє­нта [5].

ВТБ здійснює наступні види розрахунково-касового обслуговуван­ня клієнтів: розрахункове обслуговування в російських рублях; розрахун­кове обслуговування в іноземних валютах; обслуговування через системи вилученого доступу «Банк - клієнт» і «Банк - клієнт онлайн»; касове об­слуговування; інкасація й перерахування; конверсійні операції; розрахун­ки акредитивами; гарантії; операції з векселями; валютний контроль; на­дання інформації про залишки на рахунку з використанням кодового сло­ва [6].

З початку серпня 2010 майже немає установ і тарифних пакетів, у яких зняття готівки з рахунку юридичної особи було б безкоштовним (у липні такі програми на ринку були - при тому далеко не одиничні).

Опираючись на дані офіційних джерел [3] про базові тарифи на РКО з найдешевшим обслуговуванням рахунку в роботі, розраховано середні значення по банках:

1)                   вартість відкриття рахунку складає 175 грн.;

2)                   вартість обслуговування рахунку за місяць - 60 грн.;

3)                   вартість платежу в інші банки (паперовий носій) - 25 грн.;

4)                   вартість зняття готівки з рахунку, відсоток зі суми зняття - 0,35%.

Як правило, банк бере платіж за підключення до системи Клієнт-Банк (0,01 - 500 грн.), щомісячну плату за обслуговування в системі (від 10 до 540 грн.), плату за проведення платежів в інші банки через Клієнт-Банк (0,4-7 грн.).

У цілому Клієнт-Банк має велику пропозицію у бізнесі, і з кожним ро­ком популярність системи росте. З подальшим розвитком надання послуг банками ще більше клієнтів переходять на Клієнт-Банк. Один зі стимулів такого переходу - цінова політика банків відносно платежів на паперових носіях - практично всі оператори піднімають вартість обслуговування та­ких платежів. Це дуже трудомісткий процес, що має потребу в постійному контролі щоб уникнути помилок. У свою чергу Клієнт-Банк, завдяки своїй технологічності дозволяє знизити ризик допущення помилки й приблизно в три рази зменшить потреби в залученні людського ресурсу за рахунок високої автоматизації процедури проведення платежу.

Згідно зі статистичними дослідженнями в Україні більшість переказів проходить у національній валюті, на другому місці - долар США, далі - євро [4].

Згідно загального рейтингу систем грошових переказів перше місце з великим відривом зайняв «Western Union». Його мережа, яка у десятки разів перевищує мережі своїх конкурентів, дає значну перевагу цій систе­мі. З великим відривом на другому місці йде «Anelik», яка має досить ве­лику кількість пунктів переказу грошей та заманює клієнтів низькими та­рифами та можливістю переказувати гроші в будь-яку країну. Єдиним мі­нусом можна назвати те, що вона не має можливості переказувати гроші по Україні, відповідно переказ робить тільки в доларах та євро та має до­сить високі тарифи. Третє місце займає система «PrivatMoney», яка посту­пається «Anelik» лише розвиненістю своєї мережі. Четверте та п'яте місце посіли системи «Coinstar (Travelex)» та «Contact», які мають середні пока­зники в усіх критеріях.

У 2010 році тарифи по РКО залишилися на нинішньому рівні. Основ­них змін варто очікувати з початку 2011 року, як тільки банки оцінять свої збитки/доходи в 2010 році, тому що неповернення по кредитах ростуть, а заробляти на чомусь необхідно. Однак справжній бум попиту на послуги РКО банкіри очікують не раніше середини 2011 року, що буде пов'язано з активним кредитуванням економіки. Тоді ж можливо й підвищення варто­сті послуг на РКО [6]. Сьогодні в банківській системі України є багато проблем, які потребують свого практичного вирішення. Вони зачіпають перед усім питання, які пов'язані з подальшим розвитком банківських по­слуг, які мають концентруватися на таких напрямах:

1)                   покращення рівня сервісу у сфері «якості» обслуговування клієнтів;

2)                   необхідність вдосконалення існуючого програмного забезпечення;

3)                   використання традиційних засобів зв'язку одержувати необхідну для клієнта інформацію і здійснювати ряд операції з банківськими інстру­ментами прямо з будинку або офісу;

4)                   постійне підвищення професіоналізму та компетенції персоналу банку, активна кадрова робота з підбору персоналу з високим рівнем від­повідальності, професійних знань, новаторським хистом;

5)                   впровадити такі бізнес-напрямки: «персональні» фінанси, «корпо­ративні» фінанси, приватні банківські послуги;

6)                   диверсифікація діяльності за різними напрямами з метою зниження рівня банківських ризиків;

7)                   збільшення клієнтської бази, активне залучення корпоративних клі­єнтів та розвиток роздрібного бізнесу;

8)                   розробка та впровадження нових банківських продуктів з викорис­танням інформаційних технологій високої якості.

 

Література

1.                   Положення «Про ведення касових операцій у національній валюті в Україні» затверджене постановою НБУ від 29.04.2009р. № 252.

2.                   Путівник у світі власних фінансів [Електронний ресурс]. - Режим доступу до ресурсу: http://www.prostobank.ua/denezhnye _perevody.

3.                   Розрахунково-касове обслуговування [Електронний ресурс]. - Ре­жим доступу до ресурсу: http://www.privatbank.ua.

4.                   Тарифні пакети та РКО [Електронний ресурс]. - Режим доступу до ресурсу: http://www.otpbank.com.ua.