Экономические науки / 15.Государственное регулирование экономики

Д.э.н. Запорожцева Л.А.

Магистрант Новикова М.А.

Воронежский государственный аграрный университет, Россия

О роли государства в развитии системы ипотечного кредитования России

В настоящее время в России заложены законодательные основы для осуществления развития рынка ипотечного кредитования, что актуально и необходимо как с экономической, так и с социальной точек зрения. Это объясняется тем, что заемщик в достаточно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой, и имеет льготы по подоходному налогу. В результате, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных приобрести жилье, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства, как отрасли экономики. Однако, на практике, с позиции И.В. Довдиенко [1], Ю.Ф. Симонова [2], И.И. Пенкиной [3],существуют определенные проблемы в данной области.

Заемщик несет значительные расходы и, по сути, платит двойную цену за приобретаемое жилье. При этом велик риск формирования неплатежеспособности заемщика, который отягощается высокими штрафными санкциями, начисляемыми банком за просрочку платежа. Кроме того, получение ипотечного жилищного кредита доступно не всем гражданам. Банк осуществляет достаточно жесткий отбор потенциальных заемщиков, оценивая их благонадежность.

Сильный удар по системе ипотечного кредитования и ее развитию был нанесен финансовым кризисом. Нерегулируемость и необратимость кризисных процессов, резкое падение курса рубля подтвердили, что такие долгосрочные проекты, как ипотечное кредитование, сопряжены в российских условиях с повышенным риском и для заемщиков, и для кредиторов.

Таким образом, наиболее серьезными и объективными препятствиями для развития системы ипотечного кредитования в России является экономическая нестабильность, низкий уровень доходов и покупательной способности населения, высокая стоимость ипотечного кредита, низкая финансовая грамотность населения. И все же главная роль в функционировании рынка кредитования жилья, безусловно, принадлежит государству. Дальнейшее развитие рынка ипотечного кредитования, с нашей позиции, будет происходить в условиях активного государственного участия в процессе разработки методов и принятия мер по совершенствованию рынка ипотечного кредитования.

При участии Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АНЖК) совместно с министерствами и ведомствами в 2010 году был подготовлен проект долгосрочной Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, который 19 июля 2010 года был одобрен Правительством РФ.

Стратегия определяет основные ориентиры развития российского ипотечного рынка на ближайшие два десятилетия, а также статус АИЖК как института развития ипотеки в стране. В этом качестве АИЖК продолжает осуществлять мероприятия по росту доступности ипотеки населению и поддержке заемщиков в части погашения ипотечного кредита (при возникновении сложностей). Кроме того АИЖК содействует развитию рынка рефинансирования, вторичного рынка ипотеки, а также сокращению срока обращения взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту. В рамках стратегии оговорено, что ее реализация зависит от различных факторов, связанных с макроэкономической стабильность, динамикой доходов населения, их дифференциацией, региональными и местными социально-экономическими особенностями, политическими и демографическими изменениями.

К настоящему моменту в России созданы условия и предпосылки на всех уровнях власти для модернизации механизма и системы ипотечного кредитования. Но, учитывая привязанность российского рынка ипотеки к ресурсам западной банковской системы, возникли сложности по использованию основного источника рефинансирования выданных займов. В этой связи, реализация программ ипотечного кредитования была прекращена банками, испытывающими проблемы с ликвидностью, условия предоставления займов ужесточились, произошло сокращение рынка ипотечных услуг.

Поэтому с целью изменения институционального механизма развития ипотеки необходимо оздоровить кредитный портфель российских банков и предупредить кризис неплатежей за счет снижения рисков. Учитывая сокращение круга потенциальных заемщиков и кредиторов, ужесточение стандартов позитивно скажется на формировании системы финансовой безопасности коммерческих банков на основе четкого выявления платежеспособных заемщиков. При этом банки вынуждены повышать процентные ставки в кризисных условиях роста стоимости денежных ресурсов, что приводит росту рисков по ипотечным кредитам, дополнительному удорожанию ипотеки за счет участия страховых организаций.

На основе оценки проблем, возникающих при ипотечном кредитовании в РФ можно выделить факторы, ограничивающие развитие ипотечного кредитования: высокая доля организаций, не декларирующих и (или) декларирующих не в полном объеме свои доходы и низкая платежеспособность населения; отсутствие длинных и недорогих ресурсов на рынке капиталов; высокая стоимость кредитов (в сравнении с доходами населения) и низкая мотивация банков к развитию систем ипотечного кредитования; дорогие сопутствующие платежи при выдаче ипотечных кредитов (страхование жизни, имущества, плата за проведение оценки жилья и другое); слабое взаимодействия финансовых институтов в рамках системы ипотечного кредитования и другие.

Для того, чтобы ипотека развивалась, бесспорно, необходимо снижение ставок Центробанком РФ. При этом важно разрабатывать и внедрять другие мероприятия:

Во-первых, следует ужесточить требования к бизнесу в части отражения реальных доходов населения, разработав более жесткую систему санкций. Это связано с тем, что при заниженных доходах банк отказывается кредитовать население, даже если у него имеется реальная возможность погашения кредита;

Во-вторых, необходимо сократить «сопутствующие» расходы при оформлении ипотечного кредита. Например, аннулировать в качестве обязательного условие страхования жизни заемщика, сделав эту опцию добровольной, так как соответственно законам РФ (ст. 935 ГК), страхование жизни любого заемщика является исключительно добровольной процедурой;

В-третьих, важно проработать законодательную основу государственной поддержки банков, которые осуществляют ипотечное кредитование. Это связано еще и с тем, что в строительной отрасли может быть в ближайшее время развит кризис перепроизводства в парадоксальных условиях, когда потребность в жилье растет, но не имеется условий и возможностей для его приобретения.

Таким образом, с целью эффективной реализации предложенных нами мероприятия необходимо, используя опыт других стран, рассматривать ипотеку как механизм решения экономических и социальных задач. С одной стороны необходима господдержка коммерческих банков, реализующих ипотечные кредиты, с целью безубыточного сокращения их стоимости; с другой стороны важно осуществлять инвестиции в реальный сектор экономики (также при поддержке государства) с целью формирования новых рабочих мест, роста доходов и покупательной способности населения.

Литература:

1 Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка / И.В. Довдиенко. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2013. – 348 с.

2 Жилищный кредит (ипотека) / под ред. Ю.Ф. Симонова. - М.: МаРТ, 2015. - 239 с.

3 Пенкина И.И. Американская модель ипотечного кредитования и возможность ее использования в России: Дисс. канд. эк. наук / И.И. Пенкина . – М.: МГУ, 2014. – 203 с.