Ходжаева Е.И. ст.4 курса специальности «Финансы»,

Ислямова А.С. ст. преподаватель, МВА

Казахско-Американский Университет

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ПУТИ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

В данной статье рассматриваются понятие и система реализации кредитной политики коммерческого банка, эффективное управление кредитными рисками методы их оценки, пути совершенствования кредитной политики.

Ключевые слова: кредитная политика, коммерческий банк, кредитный портфель, кредитный риск, пути совершенствования.

Стратегия и тактика банков в области кредитования реализуются через положения их кредитной политики. Кредитная политика банка определяет основные направления деятельности лиц принимающих стратегические решения по управлению кредитным процессом и основные стандарты воздействий работников банка при выполнении процедур кредитования, которые разрабатываются в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками.

Кредитная политика связана с управлением кредитами от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Она определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими [1].

Организационными формами кредитной политики являются приемы, способы, методы реализации кредитной политики, которые на практике предстают в формализованном виде – в виде соответствующих документов.

Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных факторов.

Система реализации кредитной политики включает следующие укрупненные блоки:

1. Организация процесса кредитования;

2. Текущая работа с кредитами;

3. Управление кредитным портфелем (классификация кредитов, классификация резервов, установление лимитов кредитования, управление кредитными рисками);

4. Контроль за практической реализацией кредитной политики.

Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достижению главных целей (обеспечение прибыльности деятельности, контроль за кредитными рисками, соблюдение требований законодательства в области банковской деятельности).

На фактическом состоянии кредитного портфеля сказывается принятая банком система управления портфелем. Управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию кредитного риска. Конечными целями банка при управлении кредитным портфелем является:

1) Получение прибыли от активных операций;

2) Поддержание надежной и безопасной деятельности банка.

Кредитный портфель генерирует кредитные риски. Поэтому составной частью кредитной политики является управление кредитным риском. Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. [2]

В мировой практике существуют два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

1. Субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;

2. Автоматизированные системы скоринга.

Скоринг представляет собой автоматизированные системы оценки кредитного риска. Использование данного метода в настоящее время широко применяется во всех экономических развитых странах.

В качестве исходного материала для скоринга используется разнообразная информация о прошлых клиентах, на основе которой с помощью различных статистических и нестатистических методов классификации делается прогноз о кредитоспособности будущих заемщиков. Скоринг-системы позволяют банковским работникам быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке и определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска.

Таким образом, рассмотренные в данной статье пути совершенствования подходов к оценке кредитного риска позволяет повысить эффективность кредитной политики, и в целом эффективность коммерческой деятельности банков.

Литература:

1. Кредитная политика коммерческих банков: состояние и перспективы развития/ А.К. Байжанова/ «Наука и современность – 2012», 2012, -1-т., - с.235-238

2. Кредит и Кредитная система/ М.Т. Жоламанова – Алматы, 2011- с. 112-125

3. Воронова Н.В. Анализ вкладных операций коммерческого банка // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2011. - № 26 (68). - С. 33-41