УДК 336.7 (477)

Қасымова С.Е. – магистрант, специальность «Финансы»

АО «Финансовая академия»

ОПТИМИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКИХ

БАНКАХ КАЗАХСТАНА

Мақалада кредиттік ресуртардың әртүрлі клиенттер мен контрагенттердің қамтамасыз ету қажеттілігі қарастырылған. Банк мекемелерінің несие процесін жүйелеудің аса қажеттілігі дәлелденіп келтірілген.

The article considers the importance of full and timely meet the needs of different customers and counterparties in credit resources. It is proved that the efficiency of banking institutions necessitate optimization credit process in the banking sector.

Ключевые слова: оптимизация, кредитный процесс, коммерческие банки, кредитный климат, кредитная политика.

Современный коммерческий банк представляет собой универсальную кредитную организацию, предоставляющую клиентам огромный спектр услуг. Коммерческие банки являются главными участниками рынка ценных бумаг, валютного рынка, они предлагают клиентам различные виды трастовых и консалтинговых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, расширяют операции, связанные с пластиковыми картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью и т.д. Несмотря на привлекательность отдельных банковских операций в те или иные периоды, банками постоянно осуществляется их главная функция – операции по кредитованию.

Таким образом, обоснованная кредитная политика позволяет рационально и эффективно использовать все элементы кредитного механизма, что во многом обеспечивает успешную деятельность банка и его дальнейшее развитие. Цель кредитной политики выражает конечный результат деятельности банка, который вытекает из его назначения - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств, получая при этом прибыль и обеспечивая устойчивость кредитной организации. Задачи кредитной политики имеют более конкретный характер: они могут быть связаны с улучшением состава кредитных продуктов, качества кредитного портфеля, снижением удельного веса просроченной задолженности, повышением. Кредитная политика банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

— повышение числа банковских клиентов;

— увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;

— рост организационной сети банка;

— объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность. Кредитная политика же определяет общую стратегию действий в кредитной деятельности и представляет общие условия для стратегического планирования, а также текущих решений банка о предоставлении или не предоставлении кредита.

Эффективная деятельность современных коммерческих банков, обеспечение высоких темпов их развития, отвечающих потребностям экономики и населения страны, повышение конкурентоспособности финансовой устойчивости в значительной степени определяется уровнем финансового потенциала кредитных организаций и качеством банковского управления финансовыми ресурсами.

Значимость и логическая незавершенность исследований оптимизации кредитного процесса определяют актуальность этой статьи. С помощью оптимизации кредитного процесса для субъектов хозяйствования становится возможным повышение эффективности бизнеса вследствие улучшения бизнес-процессов. Кредитный процесс, по сути, бизнес-процесс, который можно охарактеризовать как устойчивую, целенаправленную и последовательную совокупность взаимосвязанных видов деятельности, по определенной технологии преобразует входные ресурсы в производимые продукты, которые в свою очередь представляют ценность для потребителя [1].

Существуют различные трактовки категории «кредитный процесс». Так, В. Лагутин под кредитным процессом понимает реализацию функций кредитования и совокупность механизмов реализации кредитных отношений [2]. Г. Панова рассматривает кредитный процесс в узком смысле и сводит его к осуществлению кредитной политики [3].

Сидоренко В. анализирует кредитный процесс в коммерческих банках как бизнес-процесс, который включает формирование кредитных ресурсов, инициирование и составление кредитных заявок, идентификацию заемщиков, администрирование кредита (лимитирование, хранения документации, выплату средств, отчетов о нарушениях), движение кредитного потока, управление кредитным риском [4].

Резюмируя вышеизложенное, можно констатировать, что кредитный процесс является неотъемлемой частью системы управления коммерческого банка. В современных экономических условиях для кредитных организаций на важное место выходит работа по совершенствованию кредитного процесса, что позволяет сформировать основные направления оптимизации кредитного процесса.

Значимость оптимизации кредитного процесса в банковской сфере обусловлена необходимостью [5]:

– повышения уровня экономичности осуществления кредитных операций;

– минимизации кредитных рисков;

– недопущения отклонений от стратегических задач функционирования банковских учреждений и определенных приоритетов их кредитной политики;

– достижения динамического состояния внутренней и внешней упорядоченности, согласованности и взаимодействия структурных подразделений банка на всех этапах движения кредита;

– усиления мотивации работников кредитных подразделений банка;

– повышения качества кредитного менеджмента.

Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества. При этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции [5].

Совершенствование кредитного процесса в коммерческих банках, по-нашему мнению, выступает, во-первых, как органический синтез недопущения отклонений от стратегических задач функционирования банковских учреждений и определенных приоритетов их кредитной политики; во-вторых, повышение уровня экономичности осуществления кредитных операций; в-третьих, минимизация кредитных рисков; в-четвертых, усилением и повышением качества кредитного менеджмента банка.

Основные меры оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках предусматривают:

- улучшение методов прогнозирования потребности в кредитных ресурсах;

- определение основных форм и методов предоставления кредитных операции, точный выбор кредитного обеспечения;

- обеспечение эффективности использования кредитных ресурсов;

- усиление контроля за кредитным процессом.

Оптимизация кредитного процесса может происходить с разной степенью интенсивности, в разные сроки, предусматривать отдельные изменения или коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов. При этом банком могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса [6].

Выделяют такие формы оптимизации кредитного бизнес-процесса, как эволюционная, что включает в себя методы постоянного совершенствования, гармонизации, улучшения, и революционная, включающая метод активного внедрения инноваций, структурного обновления и реинжиниринга [7].

Кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жесткой конкурентной среды, высоких рисков, проблем с ликвидностью и недостатка капитала. Таким образом, что с учетом вышесказанного, можно утверждать, что реальная оптимизация кредитного процесса в банковской сфере возможна лишь при условии четкого определения ее сущности, разноплановых детерминант и составляющих, обеспечения комплексного подхода к решению этой проблемы. Деятельность любого коммерческого банка требует надлежащего управления кредитного процесса, без которого невозможно достижение поставленных целей, обеспечение эффективности функционирования.

Совершенствование кредитного процесса в многофилиальном банке должно являться постоянным, взаимоувязанным и многоэтапным процессом. Этот процесс должен основываться на четком понимании стоящих перед банком задач, модели развития системы управления, глубоком понимании существующих бизнес-процессов, умении идентифицировать и оценивать риски, неразрывно связанные с банковской деятельностью, а также умении выполнять поставленные задачи и оценивать эффективность результатов.

Список литературы:

1. Синки Дж. Управление финансами в коммерческих банках. — М.: Catallaxy, 1994.

2. Лагутин В. Д. Кредитование: теория и практика: Науч. посиб. – 3-том вид., перероб. и доп. – К.: Знання, КОО, 2002. – 215 с.

3. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г.С. Панова – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.

4. Сидоренко В. А. Передумови, детерминанция складов оптимизаций

кредитного процесу в банковской сферы / В.Сидоренко // Вестник Университету банковского права НБУ. – 2010. – № 2 (8). – С.175 – 181.

4. Балакина Р. Т. Системный подход в управлении кредитным портфелем// Интернет-конференции Центра перспективных исследований при Сибирской академии государственной службы. – URL: http://cprsob.ru/load/ 14-1-0-60.

5. Федорчук И. В. Оптимизация кредитного процесса в коммерческих банках. dspace.udpu.org.ua:8080/jspui/bitstream/6789/.../kreditniy_process.pd

7. Лопатин В. А. Измерение параметров бизнес-процессов / В. А. Лопатин // Управление в кредитной организации. – 2009. – № 3.