Экономические науки/Финансовые отношения
Кашаганова
С.
Магистрант
Каспийского государственного университета технологии и инжиниринга имени
Ш.Есенова
Ипотечное кредитование и государственное регулирование ипотечного рынка
в Казахстане
Предоставление ипотечных кредитов в
Казахстане осуществляется банками второго
уровня с 1998 года. Первоначально ставки
вознаграждения по ипотечным кредитам составляли порядка
20% годовых, размер первоначального
взноса составлял около 40-50%, кредит предоставлялся на срок не более 5 -10 лет.
С
развитием ипотечного кредитования в стране подверглись
изменению в сторону уменьшения основные критерии ипотечного
кредитования. Так, начиная
с 2003 года, ставки вознаграждения в банках второго
уровня составляли порядка 12 -
15% годовых, размер первоначального
взноса снизился до 15 - 20%
годовых, срок кредита составил в среднем 10 - 15 лет. Однако даже
при таком развитии системы ипотечного
кредитования данный вид услуг
был доступен лишь отдельным категориям
граждан РК. Одной
из основных причин является отсутствие достаточных
средств у населения для оплаты вознаграждения и первоначального взноса.
В
этой связи государством было образовано в 2000г.
АО "Казахстанская ипотечная
компания" (далее - КИК). Целью
деятельности КИК является рефинансирование банков
второго уровня путем приобретения прав требований по
ипотечным кредитам для увеличения
объема предоставления банками
второго уровня ипотечных кредитов. В системе ипотечного кредитования с участием КИК работают коммерческие банки и ипотечные
организации. Правительством в 2003 г.
также создан Казахстанский фонд
гарантирования ипотечных кредитов (далее - КФГИК) - система гарантирования
(страхования) ипотечных кредитов, которая
направлена на создание благоприятных условий
для повышения доступности ипотечных кредитов путем
разделения кредитных рисков по
кредиту между банками
второго уровня и организациями, страхующими
ипотечные кредиты. Система гарантирования (страхования) ипотечных кредитов предполагает покрытие
КФГИК 50% кредитных рисков в течение срока всего кредита.
В 2003 году создано АО "Жилищный
строительный сберегательный банк Казахстана" - система жилищных строительных сбережений - механизм финансирования
жилья, основанный на
накоплении индивидуальных
сбережений (в настоящее время
не менее 50% от стоимости жилья), в целях
получения займа для улучшения жилищных условий. Данная
система жилищных строительных сбережений
в большей части предназначена для
категории граждан, не
имеющих достаточных средств для
внесения первоначальных
взносов при получении ипотечных кредитов
в банках второго уровня,
но имеющих достаточно
стабильный доход. Роль государства в отношениях между субъектами
системы строительных сбережений
заключается в оказании поддержки
системе жилищных строительных сбережений путем
выплаты гражданам РК -
вкладчикам премии по вкладам на эти сбережения.
Ипотека
получила активное развитие
из-за значительных международных заимствований банков. Так по данным
Агентства Финансового Надзора
РК (АФН), все пять крупных
банков РК имеют
значительную зависимость от внешних займов (ККБ и Альянс Банк, БТА Банка
– приблизительно по 40% от привлеченных средств составляют внешние
займы, БЦК – 30%, АТФБ – почти 25%).
Население
активно начало жить
в кредит. Займы физических лиц по данным
АФН составляют по состоянию на 01.01.2008г. $21,4 млрд. и
ипотечные займы составляют 39,7%
от банковских займов физическим лицам, таким образом,
ипотечные займы физических лиц, по нашим расчетам составляют $8,5млрд.
Государство пытается стимулировать предложения строительства жилья системными мерами:
- снижением стоимости строительства, путем исключения затрат застройщиков жилых домов,
связанных с долевым участием в
развитии городских
энергоисточников (оплата за присоединяемую мощность), возложив расходы
на развитие и
обустройство магистральных
и внутриквартальных инженерных сетей, иных объектов
инженерной (коммунальной) инфраструктуры на местные исполнительные
органы;
-
развитие индивидуального
жилищного строительства, путем отвода
земельных участков под строительство домов вблизи магистральных инженерных сетей, а также на
территориях, не занятых
строениями и
коммуникациями. Применение приемлемых
условий систем ипотечного кредитования и жилстройсбережений;
-
строительство жилья за счет привлечения инвестиций частного капитала в строительство недорогого жилья,
путем продажи земельных участков, находящихся
в государственной собственности, под строительство только на аукционной основе;
-
строительство коммунального жилья,
ежегодное строительство в каждой области,
городах Астане и Алматы
по 100-квартирному жилому дому для последующего предоставления социально защищаемым гражданам
без права его приватизации;
-
строительство доступного жилья
за счет государственных средств,
посредством строительства
недорогого и доступного жилья для
среднего класса стоимостью, не
превышающей 56 515 тенге за 1
кв. м. Доступное жилье
будет строиться за
счет государственных
средств и иметь
определенные технические и ценовые
параметры, в том
числе: средняя площадь
3-комнатной квартиры - 8 0 кв.м; стоимость 1 кв. метра - не более 56
515 тенге в среднем по республике,
- стимулирование платежеспособного спроса,
путем удешевления ипотечного кредитования и кредитов системы жилищных строительных сбережений
для населения, совершенствование системы ипотечного кредитования, принятие
мер по снижению уровня инфляции,
выпуск долгосрочных государственных ценных бумаг для поддержания
"бенч-марка", развитие
системы гарантирования ипотечных кредитов.
В
целях реализации жилищной
политики Указом Президента
Республики Казахстан от 11 июня
2004 года № 1388 утверждена Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан
на 2005-2007 годы.
По результатам данной
Программы завершено
строительство жилья за
счет кредитных средств, выделенных с начала реализации
Госпрограммы в объеме 100,260 млрд. тенге.
Государство объявило о выделении финансовой
поддержки строительной отрасли
и банкам второго уровня в размере $4 млрд. В конце 2007
года первый транш в
размере $400 млн. был
направлен в Астану,
на завершение строительства
112 объектов, где выполнена часть работ
и в которые вложены деньги дольщиков.
25
ноября 2008 года был принят План
совместных действий Правительства
Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и
Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и
финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового сектора на 2009
– 2010 годы, определяющий комплекс мер,
направленных на смягчение
негативных последствий глобального
кризиса на социально-экономическую
ситуацию в Казахстане и обеспечение необходимой основы для будущего
качественного экономического роста.
Источником финансового обеспечения
этого Плана являются средства Национального
Фонда Республики Казахстан
в объеме 10
млрд. долл. США. План включает в себя 5 направлений деятельности: 1)
стабилизацию финансового сектора; 2) развитие жилищного сектора; 3) поддержку
малого и среднего бизнеса; 4) развитие агропромышленного комплекса; 5)
реализацию инфраструктурных и прорывных проектов.
Несмотря
на текущие условия
рынка капитала, рынок
недвижимости Казахстана обладает значительным потенциалом
и перспективами роста.
При прогнозируемом росте ВВП 5-6%
в год уровень жизни населения будет
расти, и рынок
недвижимости после коррекции цен
будет неуклонно расти.
При этом наибольший вклад
в динамику удовлетворения потребности населения
в недвижимость внесут
банки и ипотечные компании.
Литература:
1.
Балабанов
И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.:
Питер, 2000.
2.
Головин
Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: учеб. Пособие, С.-Петерб.
Гос. ун-т экономики и финансов. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999
3.
Грибанова Светлана. “Жизнь в кредит” – НП №24 (212), 14 июня 2002 г.
4.
Дестресс М. Ипотека и ипотечное
кредитование - Деньги и кредит. - 1995. - № 8. — С.49
5.
Журкина Н.Г.
Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. - Финансы.-2002. -№6