Экономические науки/ 10.Экономика предприятия.

Васильєв В.В., Карлін О.Л.

Донецький національний університет економіки і торгівлі

імені Михайла Туган-Барановського, Україна

ПРОБЛЕМИ КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ В УКРАЇНІ

Як відомо, на частку суб'єктів малого і середнього бізнесу припадає чимала частина ВВП в економіці розвинених країн. В Україні спостерігається все ще вкрай невелика питома вага малих підприємств в загальному об'ємі, як виробництва товарів, так і у сфері послуг. Відповідно, від міри розвитку малого бізнесу можуть безпосередньо залежати глобальні економічні показники в масштабах держави, тому підтримувати підприємців сьогодні життєво необхідно. Тим часом, вже досить давно залишається актуальним питання кредитування суб'єктів малого бізнесу, або їх простого доступу до фінансових ресурсів банківської системи. [1]

Найчастіше, за спостереженнями фінансистів, кредитування малого бізнесу використовується сьогодні підприємцями для поповнення оборотних коштів, покупки устаткування, нерухомості або придбання автомобілів. Заставою в таких випадках зазвичай служить особиста власність позичальника, або майнові активи, які вони купують. При видачі кредиту на строк до трьох років банками практикуються вузькоспеціалізовані програми, розраховані на позичальників певної сфери діяльності. Такі кредитні продукти формуються спеціально, наприклад – для ювелірів, аграріїв, або підприємців, що ведуть бізнес у сфері транспорту, або роздрібної торгівлі. Конкуренція серед банків ринку бізнесу-кредитування постійно зростає, проте, на думку експертів, зменшення вартості таких кредитів найближчим часом навряд чи станеться, причому – незважаючи на спроби здешевити кредити для малого бізнесу за рахунок вживання спеціальних програм, що розробляються державою. [3]

Щоб більш глибоко розібратися в проблемах кредитування малого бізнесу, розглянемо і проаналізуємо основні причини відмови в наданні кредитів для бізнесу. [2]

1. Здійснення діяльності менше 6 місяців (3 років). Саме з цієї причини складно отримати кредит на відкриття бізнесу або для так званих «start up» проектів.

2. Відсутність ліквідного заставного забезпечення. Більшість відмов відбуваються унаслідок відсутності ліквідної застави.

3. Відсутність поручителів. Складно знайти поручителя – не кожен погодиться піддати навіть мінімальному ризику свій власний малий бізнес.

4. Низька ефективність бізнесу і низькі доходи. Часто індивідуальні підприємці не можуть скористатися послугами банківського кредитування унаслідок низьких офіційних доходів.

5. Небажання позичальника відкривати свій реальний фінансовий стан. Ця причина частково витікає з попередньої. Не всі підприємства готові «вийти з тіні» і повністю показати свої реальні доходи.

6. Низька фінансова письменність позичальника.

Основне ж завдання банків в умовах розвитку кредитування – підвищення довіри підприємців до своїх банківських продуктів. Для цього доцільно буде прийняти наступні заходи. [3]

1. Розвиток системи стандартів кредитування малого бізнесу. Банкам необхідно розробити єдину методологію визначення малого бізнесу, аналізу рентабельності підприємства, оцінки його платоспроможності. Необхідно переглянути систему оцінки ризиків від операцій кредитування малого бізнесу, а також визначити рівень ліквідності заставного забезпечення достатній для мінімізації банківських ризиків і прийнятний для малого бізнесу.

2. Поступове поліпшення умов кредитування. Основні зусилля необхідно направити на спрощення процедури здобуття кредиту, поліпшення сервісу, збільшення термінів кредитування а потім вже на зниження процентних ставок. В даний час підприємців більше цікавить швидкість, комфорт і зручність кредитування.

3. Розвиток «Start up» проектів. Кредитування малого бізнесу в майбутньому буде тісно пов'язано з розвитком «стартових» проектів і поступовим заповненням цієї кредитної ніші банками. Тут значну підтримку повинні надати Фонди сприяння кредитуванню малого бізнесу, виступивши як гарант початкуючих проектів, але й перспективних проектів.

4. Розвиток кредитних бюро. Одна з головних проблем, з якими стикаються кредитори, - це відсутність інформації про позичальника, його кредитну історію. Якщо на Заході будь-який банк може протягом півгодини запитати і дізнатися кредитну історію позичальника, у нас діяльність кредитних бюро далека від досконалості.

5. Підтримка з боку держави. Необхідний розвиток законодавства в частині конкретних заходів і механізмів підтримки малого бізнесу, розвиток державних програм, направлених на стимулювання кредитування малого бізнесу.

6. Підвищення довіри між банками і бізнесом. Цього можна добитися лише шляхом тісної співпраці. Банки повинні вести активну рекламу своїх кредитних продуктів, пояснювати їх переваги і освічувати, таким чином, представників малого бізнесу. Дуже важлива в цьому питанні грамотна інформаційна підтримка бізнесменів і консультування їх по всіх виникаючих питаннях. [1]

Все це необхідно для усунення періодично виникаючих стереотипів серед підприємців про недоступність кредитів для бізнесу.

Література:

1. Ковальов В.В. Фінансовий аналіз: методи і процедури. - До.:Фінанси і статистика, 2005. - 560 с.

2. Маховикова Г.А. Кредитний процес на підприємстві. - Х.: 2003. - 176 с.

3. Васильева О.Н., Заськанов В.В. Моделі і методи матеріального стимулювання / Під ред. проф. Новікова Д.А. - М.: ЛЕНАНД 2007. - 288 с.