Экономика/1. Банки и банковская система.
Кутенёва
Е.А, Попова И.В.
Донецкий
национальный университет экономики и торговли
имени
Михаила Туган-Барановського
Электронный банкинг
Банки по своей сущности являются центрами, где в
основном начинается и завершается деловое партнерство. От их четкой и грамотной
деятельности зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети
банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию
реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.
Именно поэтому в Украине они должны научиться зарабатывать как на
классических банковских операциях, так и на нетрадиционных банковских услугах
(гарантийные, посреднические, консультационные, информационные и другие услуги).
Целью данной статьи является изучение такого
нетрадиционного вида банковских услуг как электронный банкинг.
Электронный банкинг – понятие,
которое включает в себя интернет- и мобильный банкинг.
Интернет-банкинг – это услуги,
предоставляемые банком, по мониторингу, управлению счетами и осуществлению
банковских транзакций через интернет. Управление банковскими счетами через
Интернет и Web-браузер в режиме онлайн, или по-другому интернет-банкинг,
является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений,
в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах
интернет-банкинга. Более 1500 банков по всему миру предоставляют услуги интернет-банкинга,
а 26 банков работают исключительно через интернет.
Классический вариант системы интернет-банкинга
включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам –
физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с
наличными деньгами.
Сегодня c помощью систем
интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать
коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета мобильной связи, проводить
безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим
счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за
любой промежуток времени [1].
Преимуществами
интренет-банкинга являются: 1) дистанционное управление счётом:
интернет-банкинг позволяет осуществлять полномасштабное управление счётом с
любого компьютера, подключённого к сети интернет. Таким образом, клиент не
привязан ни к физическому местоположению банка, ни к компьютеру в своём
офисе, как в случае с системой клиент-банк; 2) благодаря использованию
клиентского программного обеспечения, интегрированного с веб-сайтом банка,
которое не нуждается в установке на компьютере клиента, упрощается процедура
установления доступа к своему счёту. Для этого клиенту необходимо только знать
логин и пароль, выданный ему банком; 3) снижается нагрузка на банк по
очному обслуживанию клиентов, так как большинство операций производятся
автоматически, нет нужды в присутствии сотрудника банка при этих операциях.
Таким образом сокращаются операционные расходы.
Но в то же время имеются и
такие недостатки: 1)
относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк»
или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности,
она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и
не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система
«клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых интранет-сетях, не
имеющих выхода в интернет; 2) высокие начальные капиталовложения. Для запуска
одной системы интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов
долларов США [2].
Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и
в Украине, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских
услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Полный Интернет-банкинг на
сегодняшний день в Украине своим клиентам предоставляют в основном крупные
банки: «Аваль», «ВТБ», «ПриватБанк», «УкрСиббанк», «Укрэксимбанк», банк
«Финансы и Кредит» и ряд других. В итоге, по данным опроса «Власть Денег» среди
финансистов, доля денежных переводов в общем количестве операций online выросла
с 50% в 2008-м до 60% летом 2009-го [3].
Мобильный (GSM)
банкинг –
предоставление оперативной информации об операциях по карточному счету на
мобильный телефон. Услуга действительна для всех мобильных операторов стандарта
GSM: МТС, KievStar, Beeline, Life и т. д.
Преимуществами мобильного банкинга является: 1)
получение на телефон оперативных SMS-сообщений с информацией о суммах
проведенных операций и балансе карточного счета; 2) получение на телефон
SMS-сообщений с информацией о суммах зачислений на картсчет; 3) предоставление
информации о состоянии карточного счета по запросу. Недостатком является не
единоразовая оплата, как при интернет-банкинге, а ежемесячна абонентская
плата[2].
Таким образом, можно сказать, что внедрение на
рынке такого нетрадиционного вида банковских услуг как электронный банкинг
является для Украины одним из самых перспективных путей развития и интеграции в
мировую экономическую систему.
Литература:
1.Суденко
А.А. Банки как субъекты
электронной коммерции – http://www.mas- ters.donntu.
edu.ua/2003/fvti/sudenko/library/art6.htm