УДК 05.261

СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОЙ ИННОВАЦИИ

У.Н. Турдалиева

Университет «Мирас», г.Шымкент, Казахстан

Түйін Бұл мақалада банктердің инновациялар сипаты мен мазмұны қарастырылған

Summary In this article, the nature of innovation and the banks mazmunıqarastırılğan

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов технологий (процессов).

Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию.

Инновация (англ. innovation - нововведение, новшество, новаторство) буквально означает <инвестиция в новацию>.

Новация (лат. novation - изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствие с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.).

Банковский продукт имеет вид вещи, т. е. осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке.

Новый банковский продукт бывает:

-Единичный.

-Массовый.

Единичный продукт - это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые; выделяют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определен- ной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др.

Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.

Массовый банковский продукт - это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта или финансового актива, например банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Новый банковский продукт бывает:

-Лимитированный.

-Нелимитированный.

Лимитированный банковский продукт - это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при выпуске продукта. Размер объема определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т. д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого банковского продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

К нелимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

Новый банковский продукт также может быть в форме:

-Имущества.

-Имущественного права.

Имущество представляет собой материальный объект собственности, например деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.

Имущественное право означает право владеть, распоряжаться и пользоваться определенным имуществом. К банковскому продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т. п.

Банковская операция (лат. operatio - действие) означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи па управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценны бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансово го анализа, формы организации финансовой работы в банке, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала и другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, т. е. их нельзя потрогать и нельзя продать по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция и т. п.). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, т. е. он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.

Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений, Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано со временем. Категория <время> есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.

Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою <нишу> рынка, быстро создает себе имидж, с которым конку ренту будет трудно бороться.

При продолжительности во времени любое новое явление становится массовым, традиционным явлением.

Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.

К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

С учетом этого банковская инновация по содержанию включает:

- новый банковский продукт, впервые появившийся финансовом рынке,

т. е. только в одном банке;

- новый банковский продукт, появившийся финансовом рынке, но уже

давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;

- новые финансовые операции.

Все расчеты между предприятиями при участии банка можно условно разделить на следующие группы:

- расчеты между предприятиями, счета которых открыты в одном банке;

- расчеты с центром (РКЦ);

- расчеты между предприятиями, счета которых открыты в разных банках, обслуживаемых одним расчетно-кассовым между предприятиями, счета которых открыты в банках, обслуживаемых разными РКЦ.

Рассмотрим каждую из групп. В случае, если расчетные счета плательщика и получателя находятся в одном банке, зачисление средств со счета плательщика на счет получателя производится самим банком в пределах банковского дня. Как показывает практика, доля таких расчетов в общем объеме расчетов, осуществляемых банком по поручению клиентов, занимает незначительное место. В расчетах между предприятиями, с финансовыми органами, с внебюджетными фондами ведущее место занимают расчеты с участием двух банков. В этом случае говорят о межбанковских расчетах. Таким образом, межбанковские расчеты - это расчеты, осуществляемые банками на основании отношений, установленных между ними, или в соответствии с заключенными с клиентами договорами на расчетно-кассовое обслуживание.

Расчеты через корреспондентские счета, открываемые в других банках

Для проведения платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов банки могут устанавливать между собой договорные отношения, так называемые корреспондентские отношения.

Корреспондентскими отношениями называются отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Данные отношения могут иметь место между банками внутри страны и за ее пределами. Банки могут быть связаны корреспондентскими отношениями со множеством кредитных учреждений. Существует два вида корреспондентских отношений банка: с взаимным установлением корреспондентских отношений и без них. Обычно небольшие банки открывают корреспондентские счета в более крупных банковских учреждениях.

Банковское учреждение может рассчитываться со своим корреспондентом по выставленному им поручению по счету, открытому данным кредитным учреждением у корреспондента, или по счету, открытому корреспондентом в данном кредитном учреждении, а также по счетам данного банка и его корреспондента в третьем кредитном учреждении. В первом случае имеют место отношения между корреспондентами со счетом, во втором - между корреспондентами без счета.

Литература

1. Банковское дело. Под редакцией О.И. Лаврушина. М.; банковский и биржевой научно – консультативный центр. 1998 г.

2. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М., Юнити, 1997 г.

3. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. М., Банки и биржи, Юнити, 1995г.